Каско подводные камни страховки

«Подводные камни» страхового полиса КАСКО

Каско подводные камни страховки

«Подводные камни» полиса КАСКО №31 (158) 22-29.08.2008 Наша серия публикаций посвящена договору страхования по КАСКО. Попробуем разобраться в нюансах договоров страхования.

На что стоит обратить внимание при покупке полиса КАСКО и почему разница в тарифах у разных компаний достигает 10-20 тысяч рублей? Разбираемся вместе с нашим экспертом – генеральным директором ООО Страховой Советник «Брокерс» Андреем Кузнецовым. 

Если автомобиль куплен за наличные, то вы можете застраховать его по КАСКО добровольно и обезопасить себя на случай ДТП и других неприятностей.

Правда, как говорят специалисты, мало кто задумывается об этом, добровольно КАСКО покупают около 10 процентов автолюбителей.

Если же автомобиль куплен в кредит, то страхование по КАСКО является обязательным условием банка. Но какую страховую компанию выбрать? 

Сегодня в России действует более 1500 компаний, из них в Татарстане – 115 страховщиков (порядка 20 – местных, остальные представляют федеральные компании).

Как правило, банк-кредитор сам рекомендует определенный список компаний, с которыми он работает.

Насторожитесь, если в списке указана только одна страховая компания – ведь у вас, по сути, нет выбора, а значит, страховая компания может навязать вам договор на выгодных ей, а не вам условиях.

Почем КАСКО для народа? Большую, если не определяющую роль, играет цена полиса. Допустим, вы начинающий водитель с опытом вождения менее года и берете в кредит отечественное авто – ВАЗ четырнадцатой модели по цене в 251 тысячу рублей.

По условиям банка-кредитора, вы страхуете ее на «полное КАСКО». Вот во сколько примерно вам бойдется страховка: «Росгосстрах» – 21 370 рублей, «Цюрих» и «Ингосстрах» – около 25 тысяч рублей, «АСКО» – 20 120 рублей, «Ресо-Гарантия» – 30 тысяч рублей.

 

А если вы берете в кредит иномарку за 325 тысяч рублей, то страховка в «Росгосстрахе» обойдется в 29 тысяч рублей, в «Мегарусс-Д» – в 22,5 тысячи рублей, а в «Альфа-страховании» – все 42 тысяч рублей! Так что обязательно сравните тарифы разных компаний и выберите оптимальный.

Почему тарифы у компаний отличаются? Каждая компания имеет в структуре (андеррайтеров) целые отделы андеррайтинга, которые занимаются просчетом тарифов, исходя из средней убыточности по каждой марке, модели, регионам и так далее. А статистика у разных компаний разная.

Бывают и так, что тарифы в пределах одной марки меняются в разы. Допустим, когда только начали выпускать «Шевроле Ниву», это была одна из самых угоняемых моделей, поэтому тарифы на страхование составляли порядка 18 процентов.

А когда «популярность» модели у угонщиков спала, снизились и тарифы. 

– Тарифная политика меняется сплошь и рядом, – говорит Андрей Кузнецов. – Сейчас большая часть страховых компаний начинает «чистить» портфели.

Набрав большую массу клиентуры, они стараются улучшить финансовый результат и начинают выбирать из всей базы тех клиентов, которые им интересны (взрослых опытных водителей, которые редко обращаются за выплатами, владеют конкретной маркой машины и т.д.) 

Тем, кто под заданные параметры не подходит, предлагаются более высокие тарифы. Для «интересных» клиентов предлагается страховка и за 4,5 и за 5 процентов. Правда, на это сейчас в Казани идут всего несколько компаний.

В среднем тарифы таковы: на иномарку – 6-7 процентов от стоимости автомобиля, на отечественные авто – около 8 процентов. А если еще и стаж вождения мал, вкупе с возрастом, то тарифы могут вырасти и до 12 и даже 15 процентов. Тарифы свыше 10 процентов называются запретительными.

Таким образом, страховая компания завуалированно дает понять, что отказывает в страховании. Хотя если вы согласны с такой ценой, можете, конечно, застраховаться.

Чем же отличаются друг от друга страховые компании, кроме цены полиса? В зависимости от выбранных параметров страховой защиты цена полиса может различаться в 1,5-2 раза в пределах одной и той же страховой компании.

Вот на наличие каких условий в договоре страхования стоит обратить внимание: – Страхование без износа – Неагрегатная страховая сумма – отсутствие ограничений по ночному хранению – отсутствие франшизы (сейчас практически не используется) – выплаты без справок и других подтверждающих документов – выплаты по сколам лакокрасочного покрытия – выгодная рассрочка – гибкость программ страхования.

Разберем некоторые моменты подробнее. Износ – это постепенная амортизация (уменьшение стоимости) автомобиля и всех его частей в процессе эксплуатации.

При средней интенсивности эксплуатации износ составит 8 – 15 % в год (в зависимости от вида транспорта, заложенных заводом изготовителем нормативов, географической зоны использования ТС, при этом нормативы износа у страховых компаний свои). Как же влияет износ на итоговые выплаты? Он заметно уменьшает то количество денег, которое должен получить клиент, обратившийся за выплатой в страховую компанию. 

К примеру, на Лексусе RX300 разбита передняя фара. Новая стоит 10000 руб., работы по замене фары еще 3000 руб. В итоге клиент рассчитывает на возмещение в 13000 руб. Однако автомобилю 4 года и у него пробег 100 000 км.

Износ в данном случае составляет около 54%. Это значит, что вместо 13000 рублей клиент получает 4600 (10000 минус износ) + 3000 за работу = 7600. Недостающую разницу возмещает сам страхователь.

А лобовое столкновение? Можно представить, сколько автолюбитель потеряет в деньгах. 

Учтите: износ начисляется только на заменяемые детали. Работы по покраске, жестянке, слесарные работы, подбор цвета, разборка-сборка автомобиля и прочее оплачиваются страховыми компаниями стопроцентно. Так что при прочих равных условиях готовность страховщика делать выплаты без учета износа – большое конкурентное преимущество.

Неагрегатная страховая сумма – фиксированная страховая сумма, которая не снижается после выплат. Обычно же компании применяют агрегатную страховую сумму.

В чем она выражается: если клиенту выплатили 30 000, то сумма страховки уменьшается на эту сумму, выплатили еще 50 000, опять страховка изрядно «тает».

В случае дальнейшего угона или полного уничтожения авто, страховая компания «вспоминает» все предыдущие выплаты и их «минусует». 

Многие страховые компании идут дальше. Допустим, ваша машина застрахована на 500 тысяч по риску «Ущерб».

Первый раз выплата составила 30 тысяч рублей, когда вы обращаетесь за выплатой второй раз, страховая вычитает ее из 500 тысяч рублей (остается 470 тысяч) и производит вторую выплату, исходя уже из 470 тысяч рублей. При третьем обращении выплата будет еще более неполной.

Когда количество денег, выплаченных по договору, приравняется к самой страховой сумме, договор страхования прекращает свое действие – считается, что страховая компания полностью выполнила свои обязательства. 

– Это незаконно, ущерб должен выплачиваться по полноценной стоимости машины, – говорит Андрей Кузнецов. – На этот счет было даже дано разъяснение Росстрахнадзора, после чего многие страховые компании изменили свою политику и выплачивают полное возмещение по риску «Ущерб», даже если в договоре прописана агрегатная страховая сумма.

Отсутствие ограничений по ночному хранению.

Если договор страхования заключается на условиях ограниченного хранения, то в случае «ночного» угона страховая компания потребует документального подтверждения нахождения автомобиля на территории охраняемого комплекса – предъявления чеков об оплате в случае разовой ночевки, договора со стоянкой на ответственное хранение, наличия специализированного пропуска, проверит записи в журналах дежурных охранников и т.д. 

Если угон произошел в указанное время, и эксперты страховой компании смогут доказать, что автомобиль не охранялся должным образом – страховая компания откажет в выплате. Поэтому безопаснее страховать на условии свободного хранения машины.

Если же клиенты уверены, что с машиной ничего не произойдет, то можно вписать ограничение, при этом экономия может составить около 10% от первоначальной стоимости полиса.

Важно На что еще обратить внимание при выборе страховой

  • – широта филиальной сети, присутствие отделения страховой компании в конкретном населенном пункте,
  • – готовность страховой компании оплачивать услуги по эвакуации автомобиля,
  • – готовность ремонтировать автомобиль на станции по желанию страхователя, наличие у страховщика договорных отношений с конкретными СТО и оценочными организациями,
  • – наличие сервиса аварийных комиссаров и помощи юридического отдела страховой компании
  • – оперативность страховых выплат и др.

Дарья Ходик. Источник: газета «Метропресс», август 2008

  • Только надежные компании с рейтингом А++
  • Найдем и учтем все ваши скидки
  • Без наценок и переплат
  • Оформление онлайн или в офисе
  • Доставим до дома или офиса

Рассчитать ОСАГО

  • Расчет сразу в 27 страховых компаниях
  • Подбирем отптимальный вариант
  • Посоветуем надежную компанию
  • Оградим от ненужных опций
  • Дадим скидку до 20% при пролонгации

Рассчитать КАСКО

  • Восстановим потерянную скидку
  • Поможем вернуть переплату за предыдущие полисы
  • Возврат полной стоимости услуги в случае неудачи
  • Срок восстановления от 1 дня
  • Приводит к уменьшению стоимости ОСАГО в среднем на 35%

Рассчитать КБМ

Источник: https://Pro-Brokers.ru/articles/kasko/2840/

Каско — все, что нужно знать водителям

Каско подводные камни страховки

О том, что такое КАСКО, в нашей стране впервые услышали около 15 лет назад. В этот период банки начали активно выдавать кредиты на приобретение автомобилей, что потребовало оформление страховки. Так появилось страхование КАСКО, при котором выгодопотребитель получает материальную компенсацию в случае хищения, причинения ущерба или тотальной гибели автомобиля.

Что такое КАСКО?

КАСКО (аббревиатура никак не расшифровывается, название страховка получила от испанского casco, что означает “защита”) — добровольное страхование автомобиля от риска хищения и получении ущерба. В случае ДТП владелец страховки и машины получает деньги на проведение ремонта, если транспорт был угнан, то средства выплачиваются в размере полной стоимости имущества.

При страховании КАСКО возможно участие трех сторон:

  • Страховщик — страховая компания, выдающая страховку. Страховщик выплачивает материальную компенсацию при наступлении страхового случая.
  • Страхователь (выгодопотребитель) — владелец или пользователь автомобиль, покупающий страховку. Только он имеет право на получение компенсации от страховщика при наступлении случая, указанного в полисе КАСКО. При смерти страхователя право на получение компенсации переходит наследникам.
  • Кредитор — третья сторона присутствует в сделке при условии, что автомобиль куплен в кредит. Банк становится выгодопотребителем, если страхователь отказывается от уплаты кредита, а залоговый автомобиль был похищен или уничтожен.

В отличие от ОСАГО (все подробности здесь), по полису КАСКО выплаты производятся владельцу автомобиля независимо от его роли в ДТП.

Источник изображения: thesun.ie

Плюсы и минусы, отличия от ОСАГО

Главным преимуществом КАСКО является добровольное оформление полиса. Если за отсутствие ОСАГО предусмотрен штраф, то вопрос о необходимости страхования по КАСКО решается самостоятельно. Правда, это не касается случаев, когда полис покупается по требованию кредитора. 

Второе преимущество — страхование имущества производится от любых рисков. Если ОСАГО покрывает только расходы, связанные с причинением материального ущерба и вреда здоровью при ДТП, то по КАСКО можно получить компенсацию даже при столкновении с деревом. 

При ОСАГО сумма компенсации ограничивается законодательством. В 2019 году можно получить не больше 400 тысяч рублей. И если на ремонт отечественного автомобиля этого вполне достаточно, то при тотальной гибели Мерседеса или Инфинити последней модели предложенная компенсация едва ли покроет четверть убытков.

Конечно, можно подать исковое заявление в суд с требованием возмещения компенсации с виновного лица, но при гибели виновника или признания его банкротом получить деньги не получится. По КАСКО сумма компенсации ограничивается только стоимостью автомобиля.

Можно застраховать машину на ее полную стоимость или на определенную сумму.

К плюсам можно отнести желание страховщиков продавать полисы КАСКО, в отличие от убыточного ОСАГО. Если при оформлении второго часто отсутствуют бланки, зависают программы и происходят другие форс-мажоры, то по КАСКО вас застрахуют с удовольствием.

А теперь о недостатках:

  • Высокая стоимость полиса. КАСКО обходится примерно в 10 раз дороже ОСАГО.
  • Не все машины можно застраховать. В каждой страховой компании свои требования к производителю и году выпуска машины.
  • Не всегда легко получить страховую выплату. Если с получением выплаты после ДТП все относительно легко, то при нестандартных ситуациях придется доказывать свое право на компенсацию.
  • Тарифы не регулируются на законодательном уровне. Если стоимость ОСАГО имеет определенные рамки, то по КАСКО у страховщиков полная свобода выбора. Поэтому целесообразно обратиться в несколько компаний для расчета стоимости.

Источник изображения: pbs.twimg.com

Отказаться от ОСАГО в пользу КАСКО нельзя. Даже если у вас полный комплект страховок на машину, это не избавляет от необходимости своевременного оформления ОСАГО. А вот от КАСКО можно отказаться в любой момент, если это не запрещено условиями договора с банком-кредитором.

Страховые и нестраховые случаи

При покупке полиса КАСКО страховщик предлагает выбрать страховые случаи, при наступлении которых можно обращаться за компенсацией. От количества рисков зависит стоимость страховки. Самый дорогостоящий полис — при выборе полного набора рисков. 

Что относится к страховым случаям:

  • ДТП, произошедшее на проезжей части или прилегающей к ней территории, доступной для передвижения автотранспорта (включая парковки и стоянки).
  • Хищение автомобиля.
  • Имущественный вред автомобилю при его угоне.
  • Повреждения автомобиля третьими лицами.
  • Повреждения имущества в результате воздействия на него природных сил (наводнение, ураганы и т.д.).
  • Повреждения, полученные отлетевшим от колес камнем или другими видами дорожной насыпи.
  • Повреждения, полученные в результате несчастного случая (падение дерева, пожар).
  • Тотальная гибель автомобиля без возможности восстановления.

Нужно учитывать, что каждый страховой случай имеет свои исключения. Это называется “нестраховыми случаями”, при которых выплаты не положены. Причем страховщики активно пытаются доказать, что у страхователя именно нестраховой случай.

Так, нестраховыми признаются случаи, произошедшие:

  • По причине нахождения водителя в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
  • По вине водителя, не являющегося страхователем (за рулем застрахованной машины находился другой человек).
  • По халатности водителя. Например, он забыл поставить автомобиль на ручник.
  • После принятия лекарственных препаратов, в аннотации которых указан запрет на управление транспортных средств на время лечения.
  • Во время отсутствия прав у водителя (лишение, завершение срока действия).

Источник изображения: samolet.media

Главное — если страхователь подстроил наступление страхового случая, то получить выплату нельзя.

Конечно, страховой придется доказать этот факт, но когда речь идет о крупных суммах выплаты, страховщики не жалеют времени и средств на расследование.

И если будет доказано, что страхователь нанес своему автомобилю повреждения, то не просто откажут в выплате, но и расторгнут договор. В некоторых случаях даже могут пожаловаться на мошенничество. 

Стоимость полиса КАСКО

Рассчитать точную стоимость полиса могут только в страховой компании. На цену страховки влияет:

  • марка, модель, мощность, дата выпуска, комплектация автомобиля;
  • возраст и стаж вождения водителя;
  • количество водителей;
  • наличие или отсутствие систем безопасности;
  • место “ночевки” автомобиля (бесплатная, платная парковка, гараж, двор частного дома);
  • дополнительные опции (эвакуация авто, заказ справок и т.д.).

Пример расчета. Исходные данные: автомобиль ВАЗ 2190 Granta 2018 г.в. с механической коробкой передач, мощность двигателя — 98 л.с., пробег — 20 тыс.км, цена — 526 тыс.руб. Дополнительные сведения: отсутствует спутниковая система, куплен не в кредит, ранее не страхованный. Собственник зарегистрирован в Москве, 1 водитель, мужчина 25 лет, стаж вождения — 5 лет. 

Получаем, что стоимость страховки по двум рискам “Хищение” и “Тотал” без дополнительных опций составляет порядка 15 000 руб. в год. За пакет “Премиум”, куда входят все существующие риски, а также дополнительные опции, придется заплатить около 40 000 руб. Есть и менее выгодные предложения, где стоимость полиса составляет от 80 000 руб.

Каско — все, что нужно знать водителям

Если говорить о средних параметрах, то за полис КАСКО нужно заплатить 5-10% стоимости авто или страховой суммы.

Страхование КАСКО при автокредитовании

При покупке автомобиля в автокредит КАСКО называют добровольно-принудительной услугой. Действительно, банки предупреждают о необходимости страхования имущества от риска хищения и повреждений.

Но поскольку КАСКО является добровольным страхованием, обязать покупать полис кредитор не может. Заемщик вправе отказаться от дополнительной услуги.

Правда, и банк оставляет за собой право отказать в выдаче кредита без объяснения причины. 

Если покупка КАСКО считается нецелесообразной, то решить возникшую проблему можно несколькими способами:

  • Найти банк, где не требуют оформлять КАСКО. Как правило, при описании программы автокредитования крупными буквами указывается, что без КАСКО.
  • Согласиться на повышение процентной ставки, отказавшись от покупки полиса.
  • Внести более 50% стоимости в качестве первоначального взноса.
  • Обратиться в “свой” банк, где оформлена зарплатная карта или было получено несколько кредитов.

Если же перечисленные варианты не подходят, либо страховка уже куплена, то в течение 5 дней с момента подписания договора страхователь вправе отказаться от КАСКО.

Это называется периодом охлаждения и дает право страхователям вернуть уплаченную премию, расторгнув договор. Правда, в этом случае возможны негативные последствия.

Например, повышение процентной ставки по кредиту или расторжение кредитного договора с требованием погашения полной суммы долга. Чтобы уберечься от этого, следует внимательно читать условия кредитного договора.

С франшизой или без

При выборе программы страхования предлагается оформить полис с франшизой. Франшиза — это сумма, являющаяся частью страховой премии, которую страхователь выплачивает самостоятельно. Например, если размер франшизы составляет 10 000 руб, а причиненный ущерб составляет 60 000 руб, то страховая выплатит только 50 000 руб. 

Существует несколько видов франшиз:

  • Условная. В договоре страхования указывается определенная сумма, которая определяет минимальный размер ущерба авто. Если повреждения получения на сумму, равную или меньше размера франшизы, то ремонт оплачивает владелец авто. Если же ущерб превышает размер франшизы, то ремонт оплачивается страховой компанией.
  • Безусловная. Речь идет о франшизе, определяющей сумму, которую страхователь должен потратить на ремонт автомобиля самостоятельно. Это может быть либо фиксированная сумма, либо сумма в процентном соотношении от размера ущерба.
  • Временная. Особый вид франшизы, позволяющий получить выплату только при наступлении страхового случая в определенный промежуток времени (например, ночью).
  • Льготная. При этой франшизе сторонами определяется условия для отказа в получении страховой выплаты. Например, если виновником ДТП стал другой участник дорожного движения, то выплата не будет сделана.

Основным преимуществом применения франшизы является снижение стоимости страховки. Вот примерная стоимость полиса на автомобиль, рассмотренный ранее. 

Каско — все, что нужно знать водителям

Подводные камни

Планируя оформить полис КАСКО, стоит ознакомиться с возможными подводными камнями услуги:

  • В договоре страхования указываются сроки обращения за страховой выплатой. Как правило, отводится всего несколько дней, поэтому не стоит тянуть время, иначе в выплате будет отказано.
  • Одним из отличий КАСКО от ОСАГО является возможность самостоятельного выбора способа получения страховой выплаты. Это может быть выплата деньгами, направление в СТО страховщика или оплата счета после проведенного ремонта силами страхователя.
  • Чаще всего споры возникают по поводу тотальной гибели авто. Машина не подлежит восстановлению при условии, что затраты на ремонт превышают 70% ее текущей стоимости. Однако страховщикам тотал не выгоден, поэтому многие пытаются вернуть к жизни машины, которые уже нельзя эксплуатировать.
  • При заключении договора сразу оговариваются условия расчета суммы страховой выплаты — с учетом износа деталей или без. Второй вариант выгоднее, в противном случае часть стоимости ремонта придется вносить самостоятельно.

Страхование КАСКО не требует спешки. Нужно внимательно читать условия договора и сразу уточнять непонятные моменты, чтобы в последующем избежать конфликтов со страховщиком.

Каско — все, что нужно знать водителям

Частые вопросы

Выгодно ли оформлять КАСКО? Выгода зависит от надежности охраны автомобиля и его стоимости. Если машина дорогая и остается “ночевать” на неохраняемой стоянке, то с полисом КАСКО можно спать спокойнее.

Что будет с полисом при продаже автомобиля? При продаже автомобиля нужно обратиться в страховую компанию и расторгнуть договор, написав заявление на возврат уплаченной страховой премии.

В случае ДТП можно получить выплату по КАСКО и ОСАГО одновременно? Если виновником ДТП стал не страхователь, то ему дается право выбирать по какой страховке получить выплату. Если же страхователь является виновником, то по ОСАГО выплата ему не положена, а по КАСКО получит средства на ремонт авто. Одновременно по двум полисам на ремонт одного автомобиля выплаты не производятся.

По КАСКО выплачиваются деньги на лечение? Нет, КАСКО предусматривает страхование имущества. Чтобы страховая компания оплатила лечение, нужно страховать свою жизнь и здоровье.

Что делать, если страховая не платит? Если страховщик отказывается от выплаты, то нужно потребовать письменный отказ с объяснением причиной.

Это может быть отсутствие нужных документов, несоблюдение сроков, подозрение в мошенничестве. Потребуется устранить нарушение, после чего вновь обратиться в страховую.

Если компания отказывает при отсутствии нарушений, то вопрос решается через суд. 

Источник

Источник: https://zen.yandex.ru/media/rudorogi/kasko--vse-chto-nujno-znat-voditeliam-5d2499bdc0dcf200add65ea7

«Подводные камни» правил КАСКО

Каско подводные камни страховки

Нередко страхователи ошибочно полагают, что все условия действия страховки КАСКО описаны в полисе или договоре.

Между тем, наряду с упомянутыми документами каждый автостраховщик имеет лицензированные правила страхования, в которых изложены сведения о правах и обязанностях сторон, о порядке и сроках выплаты. Кроме того, в правилах содержится другая важная информация.

Незнание правил иногда приводит к ошибкам при оформлении страхового события и проблемам с получением возмещения. Вот почему стоит рассмотреть наиболее важные нюансы любых правил КАСКО на конкретных примерах.

  • Вид страховой суммы. Порой данное условие не описано ни в договоре, ни в страховом полисе. При этом в правилах может быть указано, что по умолчанию устанавливается агрегатная, то есть уменьшаемая страховая сумма. В таком случае после каждой выплаты страховая сумма уменьшается на размер перечисленного возмещения. Желательно, чтобы вид страховой суммы был указан в полисе, сертификате или договоре. Стоит отметить, что данный параметр довольно существенно отражается на цене КАСКО при расчетах.
  • Система возмещения ущерба. Правилами страхования может быть установлена конкретная система определения величины убытка: с учетом износа узлов и агрегатов машины или без учета износа. Естественно, для автовладельца более выгоден последний вариант, ведь в противном случае ему придется частично оплачивать покупку деталей.
  • Нормы износа транспорта. Данные сведения указываются исключительно в правилах страхования. Нормы износа имеют огромное значение при определении размера выплаты в случае конструктивной гибели автомобиля. Чем ниже процент износа в правилах КАСКО, тем больше размер выплаты. Кроме того, эти нормы применяются при определении страховой стоимости автомобиля, правда, чаще при пролонгации действующего договора добровольного автострахования.
  • Тотальная гибель автомобиля. Информация о том, в каком случае страховщик имеет право признать конструктивную гибель транспортного средства, также содержится исключительно в правилах КАСКО. Обычно в данном документе указано процентное отношение стоимости ремонта к страховой сумме. Если стоимость восстановительного ремонта превышает определенный процент от страховой суммы (например, 70%), то страховая компания признает тотальную гибель автомобиля. При этом у страхователя есть право получить возмещение в полном объеме, отказавшись от годных остатков. Данное право закреплено законодательно и называется «абандон».
  • Сроки извещения о происшествии. В правилах разных автостраховщиков предусмотрены различные сроки устного уведомления о происшествии и письменного извещения о произошедшем событии. Изучение соответствующего раздела правил позволит страхователю получить информацию об указанных сроках. Нужно помнить, что несвоевременное уведомление страховой компании о происшествии, особенно о хищении автомобиля, может послужить поводом для отказа в выплате возмещения.
  • Сроки выплаты страхового возмещения. Как правило, страховщики прописывают в правилах КАСКО разные сроки урегулирования страхового события для разных происшествий. Например, срок рассмотрения заявления на выплату при повреждении автомашины в результате дорожной аварии обычно составляет порядка двух недель. А вот срок рассмотрения заявления на возмещение ущерба при угоне автомашины зачастую привязан к процессу уголовного расследования. Вероятнее всего, страхователю не перечислят возмещение до момента завершения расследования. В зависимости от правил страхования конкретного страховщика указанные сроки могут очень разниться, потому следует еще до момента расчета КАСКО ознакомиться с соответствующим разделом правил.

Помимо перечисленных пунктов стоит обратить внимание на раздел, содержащий информацию о правах и обязанностях страхователя.

Сведения о порядке действий при наступлении страхового события позволят автовладельцу избежать ошибок, которые впоследствии могут привести к частичному или полному отказу в возмещении ущерба по КАСКО.

Кроме того, у автовладельца есть ряд других обязанностей, связанных с процессом эксплуатации транспортного средства. Стоит более подробно рассмотреть как первую категорию обязанностей страхователя, так и вторую.

При наступлении страхового события страхователь обязан:

  • Принять любые доступные и разумные меры, направленные на спасение транспорта и дополнительного оборудования. Предотвратить дальнейшее повреждение объекта страхования. Конечно, это правило действует, только если в процессе осуществления указанных действий нет угрозы жизни и здоровью страхователя или иных лиц.
  • Незамедлительно проинформировать о факте происшествия компетентные органы.
  • Предоставить поврежденную автомашину на осмотр уполномоченному представителю страховой компании.

В течение срока действия договора КАСКО страхователь обязан:

  • По требованию страховой компании предоставить автомобиль для повторного осмотра.
  • Поддерживать застрахованный транспорт в технически исправном состоянии, проходить плановый техосмотр в соответствии с законодательством РФ.
  • Своевременно извещать представителей автостраховщика об изменении степени страхового риска. Например, при передаче автомашины в аренду или в случае передачи права управления застрахованным транспортом водителю, не вписанному в полис.
  • Соблюдать технику пожарной безопасности, а также правила перевозки легковоспламеняющихся, взрывчатых и прочих опасных веществ.

Изучение правил добровольного автострахования, безусловно, является очень важным и ответственным делом.

Даже если автовладелец не является юристом и не обладает должной квалификацией, стоит минимум один раз прочитать указанный документ.

Это позволит страхователю узнать о своих правах и обязанностях, а также о правильном порядке оформления страхового происшествия, что значительно упростит процесс получения возмещения.

Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_podvodnye_kamni_pravil_KASKO

Страховой беспредел, или Как страховщики и их агенты наживаются на каско

Каско подводные камни страховки

Собираетесь приобретать автомобиль в кредит или добровольно решили заключить договор каско в автосалоне? Читайте дальше, мы расскажем, почему торопиться не стоит и как сэкономить десятки тысяч рублей.

Сказать, что я зол, когда пишу эти строки, — не сказать ничего. Ну как, скажите на милость, можно было быть столь опрометчивым и год назад при покупке в кредит (мы ведь помним, что даже сейчас, в кризис, так продается около 40% новых машин?) Kia Sportage клюнуть на предложение менеджера автосалона по страхованию, приобретя полис каско аж за 84 тыс. руб.?! Но обо всем по порядку.

С такими условиями незнающему страхователю пришлось смириться год назад

С такими условиями незнающему страхователю пришлось смириться год назад

На своих ошибках

Материалы по теме

Это умные люди учатся на чужих ошибках, я же решил чужому не верить. Напрасно. С другой стороны, ну кто мог ожидать подвоха? Страховая компания из числа предложенных менеджером (известная на рынке, аккредитована банком-кредитором) была выбрана по ряду причин.

В частности, она без доплаты покрывала не только Россию, но и весь мир (для меня было важно).

Методом экспресс-анализа выяснилось, что с учетом этого факта, а также того, что за рулем помимо меня будет ездить 25-летний родственник с водительским стажем 6 лет, никак и нигде дешевле каско сделать просто нельзя. На том и сошлись.

Что выяснилось в этом году? Уже обреченный, перед самым продлением полиса (я обязан, как заемщик по кредитному договору, делать это ежегодно) получаю звонок. Ну знаете, эта атака накануне предстоящего продления полиса (не только каско, но и ОСАГО).

Звонит страховой брокер и сообщает следующее. Оказывается, никакая страховая компания не имеет права заставлять вас как страхователя указывать в полисе еще кого-либо, кроме себя любимого.

И даже если во время ДТП за рулем вашего авто будет кто-то другой (для этого ему достаточно быть вписанным в полис ОСАГО), страховщик как миленький покроет расходы по риску «Ущерб».

Почему? Вот выдержка из «Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан», утвержденного президиумом Верхового суда РФ 30.01.2013 (полный документ доступен по ссылке):

«Учитывая, что такого основания для освобождения от выплат страхового возмещения, как отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент ДТП, ни нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрено, включение данного условия в договор страхования является противоречащим нормам ГК РФ и, соответственно, оно применяться не должно».

Конкретных лиц никто и не указывал. Поступили хитрее: год назад на руки я получил бланк, на котором, хотя мной и были предоставлены по требованию документы всех предполагаемых водителей, звучала следующая формулировка: «Неограниченное число водителей с минимальным возрастом 25 лет и стажем 6 лет».

А тут мы уже настояли на своем. Посмотрим, что из этого выгорит.

А тут мы уже настояли на своем. Посмотрим, что из этого выгорит.

Беремся за калькулятор

Почему же столь важную информацию скрыли в автосалоне и в самой страховой (не только год назад, но и сейчас), но при этом ею охотно поделился брокер? Ответ очевиден: это бизнес. Следите за пальцами.

Как пояснил мне в приватной беседе менеджер по страхованию автосалона, агентская комиссия при продаже полиса каско составляет 20–25%. То есть он кровно заинтересован продать вам полис подороже. Причем комиссия ему причитается с каждого проданного страхового документа.

Менеджеру ни к чему сообщать вам о решениях Верховного суда. Укажи я год назад в полисе лишь себя, и страховая премия едва ли превысила бы 60 тыс. руб. А это значит:

60 тыс. руб. / 100% х 20% = 12 тыс. руб.

или

84 тыс. руб. / 100% х 20% = 16,8 тыс. руб.

Разница почти 5 тысяч рублей! Какой менеджер от нее откажется? Если вы вдруг подумали, что в самой страховой мне предложили бы более вкусные условия, то не заблуждайтесь — это самый дорогой вариант. Менее сговорчивые продавцы тут тоже сидят на комиссии от работодателя! Пообщались и с ними.

Уходим от мошенников

Материалы по теме

Немного другой алгоритм получения прибыли у брокеров. Те сидят уже не на комиссии от каждого проданного полиса, а на обороте. Психология продаж тут схожа с рынком запчастей.

Если деталь установлена не заводом-изготовителем, чем козырять стороннему производителю на вторичке? Правильно — только ценой. Нередко при сопоставимом качестве. Переводим это на страховые рельсы.

Если компании, действующие через автодилеров, ставят вас перед фактом («А куда вы денетесь: страховаться-то при кредите все равно надо?»), то для брокера главная задача — поставить подножку этой сладкой парочке.

В страховых компаниях при упоминании брокеров морщатся так, как если бы вы поднесли к их носу прокисший суп. Мол, это нередко компании-однодневки, появляются и исчезают, бегай потом за ними, контролируй отчетность по полисам.

К слову, о них. На сегодняшний день пробить по базе на сайте РСА можно лишь полис ОСАГО. С каско все немного сложнее. Если вы (как и я) решили сэкономить и отдаться на милость брокеров, то не забудьте сделать две вещи:

  1. Не поленитесь изучить в Сети отзывы о продавце полиса. Вполне возможно, что кому-то с ним уже не повезло (был уличен в продаже липовых бумаг, например).
  2. Обязательно потребуйте перед передачей денег номер полиса и квитанции об оплате. Пробейте их по горячей линии страховой компании. Имейте в виду, что оба документа — фирменные бланки страховщика строгой отчетности с подписью и печатью.

После всей этой катавасии с каско у меня остался только один вопрос, которому суждено остаться риторическим: какова же реальная стоимость полиса, если даже брокер, существенно демпингуя, умудряется заработать сам и дать заработать страховщику? Бросьте хотя бы ссылку, где бы ознакомиться со свежими данными по убыточности по каско!

Источник: https://www.zr.ru/content/articles/900985-strakhovoj-bespredel-kak-strakh/

Подводные камни КАСКО

Каско подводные камни страховки

В КАСКО страховании, как и в любом другом виде услуг, иногда можно встретиться с ситуациями, когда вы в результате получаете не то, на что рассчитывали. Так, например, при покупке страховки от угона автомобиля страховая компания может отказать в выплате, если авто было отнято в результате ограбления.

Такие случаи весьма неприятны, но все еще могут встречаться у недобросовестных страховых компаний, когда главная цель у страховой – не качественное обслуживание клиентов и выполнение своих обязательств, а сокращение своих издержек любыми способами.

В том числе недоговоренностями, мелкими примечаниями в договорах, расплывчатыми формулировками и т.д.

Многие подобные случаи можно попробовать решить через суд, но на это уходят деньги и время.

Лучше заранее «знать врага» в лицо и быть подготовленным к возможным «подводным камням» при страховании КАСКО, когда вы можете получить совсем не то, на что рассчитывали в итоге.

Остановимся подробнее на самых распространенных трудностях, с которыми может столкнуться клиент страховой компании, решивший застраховать автомобиль по КАСКО.

От каких страховых случаев страхуемся?

Часто спорные моменты при страховых выплатах возникают по рискам хищение и пожар. Дело в том, что распространена практика, когда в страховом договоре используют разные формулировки для, казалось бы, одного и того же понятия. Кое-где можно встретить, что страхуется автомобиль от угона, а где-то, что от кражи.

При этом, согласно Уголовному Кодексу Российской Федерации, эти понятия не охватывают всю широту случаев, при которых вы можете лишиться автомобиля в результате завладения им третьим лицом. Так, под угоном подразумевается неправомерное завладение автомобилем без цели нанести ущерб собственнику.

Например, если вы подвозили незнакомца, вышли посмотреть сдувшееся колесо на машине и в этот момент ваш пассажир уехал на вашем автомобиле, чтобы покататься и через час оставить его на дороге, после того, как разбил – это как раз и будет угон. Кража – это тайное хищение автомобиля.

Например, когда ваш автомобиль украли ночью, пока вы спали, с целью перепродать.

Естественно, что формально, если в страховом договоре прописано страхование от угона, то кража не входит в случаи, по которым вам будет произведена выплата.

А если автомобиля вы лишились в результате ограбления, когда машину похитили открыто, под угрозой применения силы, то страховая может отказать в выплате даже если у вас прописаны в договоре и кража, и угон. Наилучшей формулировкой в данном случае является «хищение».

Это универсальное определение, которое охватывается все вышеприведенные примеры. Именно по риску «хищение» страхует большинство добропорядочных страховых компаний.

Со страхованием по риску «пожар» тоже могут возникнуть трудности. Дело в том, что под пожаром обычно понимается возгорание машины в результате внутренних неисправностей. Например, если замкнула проводка и автомобиль загорелся.

Если же ваш автомобиль загорелся в результате чьих-то умышленных действий, то это уже будет «поджог».

Лучше сразу обратить внимание на этот пункт договора и уточнить, какие именно случаи входят в страхование по этому риске, а при необходимости и прописать их.

Рассчитайте КАСКО онлайн от угона и тотала с помощью нашего бесплатного калькулятора.

Кроме того, со страхованием по риску «пожар» связана и другая трудность – если водитель вовремя заметил возгорание и сумел самостоятельно справиться с ним, не вызывая пожарную службу, то страховой выплаты может и не быть, поскольку в страховую компанию необходимо предоставить справку из пожарной.

Подводные камни КАСКО при управлении автомобилем

Есть ряд моментов, когда страховые компании могут отказать в выплатах из-за того, что водитель нарушил определенные правила при управлении автомобилем.

Если водитель пребывал в состоянии алкогольного опьянения и при этом попал в аварию, то у него очень большой риск не только лишиться прав, но и остаться без возмещения ущерба от страховой.

Это довольно известный факт.

Но вот о том, что если в крови водителя найдутся медикаментозные вещества, при приеме которых не рекомендуется садиться за руль, то ему могут отказать в выплате по риску ущерб, знает не так много людей.

Другой причиной для отказа могут быть неисправности автомобиля. Например, если у автомобиля на момент ДТП не работал поворотник, то сумму возмещения по КАСКО можно и не получить. Это обычно прописывается в договоре страхования КАСКО.

Однако может быть ситуация, когда водитель просто не успел доехать до СТО, ведь не всегда есть возможность из-за вышедшего из строя поворотника останавливать автомобиль и вызывать аварийку.

Лучше заранее проговаривать со страховой компанией список неисправностей, которые действительно могут привести к ДТП и прописать их в договоре.

Еще одной причиной отказа в выплате по КАСКО может быть ситуация, когда автомобиль вовремя не прошел ТО и как раз в период просрочки попал в ДТП. Считается, что это может привести к неисправностям машины, что повышает риск аварии.

Также, если автомобилем во время аварии управляло лицо, которое не вписано в полис КАСКО, то выплаты автовладельцу тоже не видать.

Во избежание лишних проблем лучше вписывать водителей в полис КАСКО сразу при покупке полиса. Чтобы узнать, на сколько увеличится стоимость страховки в этом случае, вы можете воспользовать калькулятором КАСКО от Ревизорро.ru

Основные ошибки при наступлении страхового случая

Иногда сразу после наступления страхового случая человек может растеряться и забыть нужный порядок действий, чтобы получить выплату по КАСКО.

Так, часто в договоре страхования КАСКО обозначен срок после наступления страхового случая, в течение которого водитель должен известить страховую компанию о его наступлении.

Если водитель забыл это сделать вовремя, то это может послужить причиной отказа в выплате.

В некоторых страховых компаниях существуют условия, когда при небольшом ущербе в результате ДТП (3-5% от стоимости автомобиля) можно не предоставлять справки из ГИБДД. Конечно, это весьма заманчиво, ведь экономится много времени и можно, например, составить европротокол и быстро уехать по делам.

Но водитель чаще всего не способен самостоятельно на месте определить сумму ущерба. Если она составить чуть больше указанных в договоре процентов, то можно вообще остаться без страховой выплаты по КАСКО.

Так что, самым надежным вариантом здесь будет дождаться ГИБДД, взять все необходимые справки оттуда и предоставить их в свою страховую компанию.

Как избежать подводных камней в страховании КАСКО?

Конечно, все возможные трудности, которые могут возникнуть при страховании КАСКО сложно охватить в одной статье. Всегда есть очень специфические случаи.

Однако наиболее универсальным инструментом для предупреждения этих «подводных камней» в КАСКО является внимательное чтение договора страхования.

При этом, лучше уточнять у менеджеров все непонятные моменты и не бояться выдвигать собственные условия, которые вы хотите включить в договор.

А чтобы лучше разобраться, на какие пункты договора следует обратить самое пристальное внимание, рекомендуем ознакомиться со статьей «Договор по КАСКО: На что стоит обратить внимание?»

Источник: https://Revizorro.ru/kasko/blog/podvodnye-kamni

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.