Кредит с остаточной стоимостью в чем подвох

Содержание

Кредит с остаточным платежом: что это, выгода, плюсы и минусы

Кредит с остаточной стоимостью в чем подвох

Buy-back нельзя назвать услугу новинкой кредитных организаций, но в России ее начали активно продвигать не так давно.

Автокредит с остаточным платежом – программа, комбинирующая интересы банка, предлагающего заемные средства, и автосалона, являющегося основным рекламным средством.

Такая сделка заключается между покупателем автомобиля и банковской организацией, но подписывается она в салоне при покупке в кредит. Рассмотрим особенности такого типа займа.

Условия по программе автокредит с остаточным платежом

Buy-back подходит автолюбителям, часто или регулярно меняющим транспортное средство.

Суть предложения – заемщик имеет возможность пользоваться кредитным автотранспортом, находящимся в залоге у банка, ежемесячно выплачивая определенную сумму.

В момент выплаты 50-70% от полной стоимости наступает пауза. Остальные деньги пользователь обязан выплатить единой суммой в последний расчетный период.

Если клиент не хочет оставлять авто в своей собственности, то он имеет возможность не выкупать его полностью, а продать в автосалон (если ТС имеет продажный вид).

Полученная стоимость делится на две части – одна возвращается банку в качестве уплаты остальных 30-50%, а вторая – клиенту.

Он имеет право забрать их себе или купить другую машину в этом автосалоне, можно также воспользоваться программой «кредит с остаточным платежом».

Способы погашения остаточной стоимости автомобиля

Заемщик должен помнить – в конце срока кредитования остается значительная сумма. Она может составлять до 3 миллионов руб., в зависимости от ценника на авто и условий договора (до 50% можно выплатить в конце срока). Возможности оплаты:

1. Погашение своими средствами. Деньги можно полностью внести в момент последнего чека. После этого автомобиль перестает быть залогом, он больше не принадлежит ни банку, ни автосалону.

Обратите внимание! Для полной выплаты можно накопить деньги или взять их в кредит. Источник займа не имеет значения. Часто владелец желает воспользоваться одним из нижеперечисленных способов, но по ряду причин дилер не принимает машину обратно.

2. Выкуп авто салоном. Основное условия – покупка нового транспортного средства этой же марки. Модель может отличаться.

При продаже вырученные средства (они будут гораздо меньше первоначальной стоимости ТС, ведь оно было использовано) пойдут частично на погашение займа, частью – на первоначальный взнос для будущего кредита на автомобиль с остаточным платежом.

Клиент имеет право сразу полностью выкупить новую модель. Отлично подходит для автовладельцев, которые часто меняют имущество данного типа.

3. Пролонгация – продление кредитного договора. При невозможности погашения долга и при нежелании покупки нового авто можно попробовать пролонгировать ссуду, то есть увеличить длительность платежей.

Обычно кредитные организации идут навстречу заемщикам и дают еще 2 года. За этот срок должник обязан погасить весь займ. Это бывает очень невыгодно, ведь процентную ставку могут повысить.

За первые 2-3 года заемщик в основном оплачивал проценты, а теперь на стоимость авто снова налагаются дополнительные затраты, так долг возрастет гораздо больше.

Обратите внимание! Кредитор имеет возможность отказать в услуге, тогда вам потребуется воспользоваться одним из предложений.

Автокредит с остаточным платежом: достоинства и недостатки

Автосалоны предлагают следующие плюсы для автовладельцев:

  • Небольшой платеж каждый месяц. Это обеспечивается залогом, так как машина считается залоговым имуществом вплоть до выкупа, и обязательным страхованием. Классическое автокредитование тоже предлагает невысокие выплаты в сравнении с потребительским займом.
  • Быстрая замена одного ТС на другое в короткий срок без значительного удара по кошельку – последующие первоначальные взносы будут уплачиваться из средств, вырученных за выкуп автосалоном.
  • Не нужно искать покупателей подержанного транспортного средства, в большинстве случаев дилер с удовольствием берет машину обратно.

Но при всей привлекательности указанных плюсов есть очевидные минусы:

  • Завышенные процентные ставки. Посмотрите для сравнения классическое автокредитование. Да, ежемесячные выплаты выше, но и переплата оказывается меньше. При пролонгации этот показатель растет еще больше.
  • Нет гарантии выкупа. Многие условия могут послужить причиной для отказа, при этом салон не обязан их озвучивать.
  • В ПТС будет пометка о том, что клиент банка не является владельцем. В процессе выплаты долга автолюбитель не может совершать никакие манипуляции – продажа, обмен, а также значительные перемены кузова и технических характеристик. По сути он арендует транспорт и обязан вернуть его владельцу (салону) без изменений.
  • Обязательное дорогостоящее страхование КАСКО.

Автокредит с остаточным платежом: находим подвох

Самый крупный минус – это негарантированный выкуп.

При оформлении договора кредитор прописывает максимальную цену машины и минимальную, а подвох в следующем – если после оценки состояния транспорта его цена по мнению эксперта ниже минимума, но клиенту просто откажут в покупке.

Это может произойти по причине явного износа, механических повреждений, участия ТС в аварии. Обиднее, если причина не во владельце, просто модель сильно упала в стоимости.

Обратите внимание! При выкупе салоном цена всегда будет ниже, чем при купле-продажи с рук на руки. Но проводить сделку самостоятельно клиент не имеет право.

Из-за значительного снижения стоимости, денег может не хватить даже на погашение размера остаточного платежа, а тем более – на первоначальный взнос нового авто. Так придется оплачивать автокредит с неоплаченным остаточным платежом из своего кармана.

Выгоден ли Buy-back?

Предложение выгодно автолюбителям, регулярно меняющим транспортное средство и предпочитающим дорогостоящие модели. При наличии достаточного капитала и при аккуратной езде можно быть уверенным в повторной покупке.

Не стоит пользоваться услугой автосалона при приобретении автомобиля на длительный срок – лучше воспользоваться классическим автокредитованием, процентная ставка меньше, переплата ниже, а выплаты равномерно распределены по сроку кредитования.

Обратите внимание! Предложение окажется выгодным при условии незначительного снижения стоимости транспорта. Если вы уверены – цена не упадет быстро, модель прочно стоит в рейтинге, спрос на нее велик, можно воспользоваться автокредитом с остаточным платежом.

Отличия от классического автокредитования

Различий несколько. Для потребителя привлекательным является небольшие ежемесячные выплаты. Так как 30-50 процентов от цены ТС как бы замораживаются, а еще минимум 20% – это первоначальный взнос, остается только 30-50% от ценника плюс проценты.

Обычные условия автосалонов жестче, предлагается постоянный фиксированный платеж, который может составить до 50 тысяч рублей в месяц при условии дорогостоящей модели и небольшого срока кредитования. Но при этом клиенту не придется сразу платить крупную последнюю сумму.

Выбор всегда остается за потребителем. Многие считают, что при частой смене авто удобнее воспользоваться лизингом.

Источник: https://zafinansi.ru/kredit-s-ostatochnym-platezhom/

Автокредит с остаточным платежом: что это, плюсы и минусы

Кредит с остаточной стоимостью в чем подвох

В 2013 году в России появилась новинка в мире автокредитов, которая произвела на клиентов неплохое впечатление.

Автокредит с отсроченным платежом, по-другому Buy-back, становится всё более популярным в нашей стране, так как позволяет хорошо сэкономить на небольшой процентной ставке.

Ежемесячные выплаты составляют немного, но последнее начисление на счёт банка может вызвать небольшие трудности.

Появление остаточного платежа

Остаточный платёж был согласован ФЗ №353 «О потребительском кредите». Документ дал право финансовым организациям выдавать заём с остаточным платежом. Данный способ снизил ежемесячные выплаты, чем и привлёк большое количество автолюбителей.

Идея кредита с остаточным платежом

Данный вид автокредита отличается от классического новым способом оплаты. В начале и конце займа нужно заплатить немалую сумму денег (около 20-40% от суммы займа), но в процессе ежемесячных выплат суммы становятся небольшими, а процентная ставка также более выгодна, чем в классических автокредитах.

Бывают случаи, когда человек продаёт автомобиль и этими средствами оплачивает остаточный платёж, далее берёт новый кредит на другое транспортное средство. Этот способ разрешён законом и его практика достаточно проста.

Как пример автокредита с остаточным платежом можно взять автомобиль стоимостью 1 миллион рублей. 200 тысяч рублей выплачивается как первоначальный взнос. (Это 20% от всей суммы кредита).

Остаточная сумма будет начислять 500 тысяч, значит, 300 тысяч рублей нужно выплатить в течение 3-х лет. Сумма делится на 36 месяцев – получаем 8300 ежемесячной выплаты. Процентная ставка, в среднем, составит 10 тысяч рублей в месяц.

Итоговая оплата в месяц будет составлять 18 тысяч.

Нужно обратить внимание на то, что кредитование с остаточным платежом предоставляется только при покупке нового автомобиля определённых марок, например, BMW, Toyota, Land Rover, Mercedes-Benz, Audi, Mazda, Volkswagen, Skoda, Citroen, Jaguar.

Выгода

Как и в любом виде кредита банк получает значительную сумму денег с процентной ставки и комиссии. При кредите Buy-back основная часть суммы идёт на погашение переплаты.

Половина задолженности сохраняется до самого закрытия кредита. В итоге данный род автокредита становится более выгодным, в отличие от классического займа.

Предложение – это некая трансформация платежей, которая делает покупку автомобиля более интересной для клиента.

Нужно учесть то, что не все банки имеют услугу автокредита с остаточным платежом. Но из-за растущей популярности данного рода автокредитов количество предложений растёт.

Также выгоден данный способ кредитования тем, кто планирует продать старый автомобиль после погашения одного кредита и задумывается о покупке новой техники. Такая банковская услуга упрощает процесс продажи тем, что не нужно будет искать покупателя и появляется возможность сдать автомобиль в салон.

В других случаях рекомендуется взять классический банковский автокредит. Особенно это касается случаев, когда человек планирует купить подержанный автомобиль.

Требования при получении кредита:

  • Возраст от 21 – 65 лет.
  • Наличие регистрации в регионе, где работают официальные дилеры автосалона.
  • 4 месяца стажа на последнем месте работы. Достаточная сумма заработка.
  • Чистая кредитная история.

Инструкция оформления кредита:

  • Изучение и выбор банка. Сравнение процентной ставки и условий.
  • Сбор документов и подача заявления в банк. Заявка рассматривается до 14 рабочих дней.
  • Выбор автомобиля и оформление документов. (Возможно оформление КАСКО и других платных бумаг.)

Плюсы автокредита c остаточным платежом

  • Автовладелец может поменять машину на автомобиль более высокой классификации.
  • Ежемесячная выплата регулируется клиентом в зависимости от доступных средств.
  • Размер остаточного платежа также регулируется заёмщиком.
  • Существует гарантия реализации автомобиля обратно в автосалон. Реализация происходит только в том случае, если автомобиль не повреждён, не имеет царапин, вмятин, внутренних поломок.
  • Оплата остаточного платежа может происходить несколькими способами. Если средств недостаточно, кредит можно продлить. Не рекомендуется продлевать автокредит более чем на год, иначе переплата будет составлять «кругленькую» сумму.
  • При продаже купленного автомобиля, искать клиента на покупку не придётся, транспортное средство может выкупить дилерский центр. Но если сумма выкупа будет меньше остаточного платежа — потратиться придётся заёмщику.

Минусы

  • При превышении пробега автосалон может отказаться от выкупа автомобиля.
  • Данный тип автокредита не позволяет приобрести поддержанный автомобиль.
  • Остаточный платёж составляет минимум 20% от полной стоимости автомобиля, то есть придётся рационально планировать свой бюджет и правильно оценивать собственные возможности.
  • Перед реализацией обратно в автосалон автомобилю проводят комплексный технический осмотр. При каких-либо поломках стоимость автомобиля может значительно упасть.
  • Стартовый взнос составляет минимум 20% от суммы займа.
  • Проходить техобслуживание в салоне – это необходимая услуга перед реализацией автомобиля в автосалон. Отказаться от него нельзя, а стоит данная услуга немало.
  • При продаже автомобиля, сумма будет значительно меньше, чем затраты на страховку, техосмотр, комиссию, банковские проценты и т.д.

Вывод

В выводе хочется отметить, что такие условия кредитования подходят тем автомобилистам, которые привыкли менять автомобиль в течение 2-3 лет.

У программы достаточно много недостатков и она не подойдёт каждому из автолюбителей. Самый главный минус автокредита с остаточным платежом – это трудности с продажей\реализацией автомобиля.

Ну а к основному плюсу относятся небольшие ежемесячные выплаты и небольшая общая переплата по процентной ставке.

Источник: https://zen.yandex.com/media/id/5e5111ecf2bc6232422384f7/avtokredit-s-ostatochnym-platejom-chto-eto-pliusy-i-minusy-5e5d55625ba40e23f2d3fcf5

Выгоден ли автокредит с остаточным платежом

Кредит с остаточной стоимостью в чем подвох

Кредиты с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля не новинка, но финансовые организации, особенно аффилированные с автопроизводителями, начали активно продвигать его относительно недавно.

Девиз таких программ всегда звучит очень бойко: “плати меньше — получай больше”.

Что это на самом деле — удобный инструмент для потребителя или средство достижения маркетинговых целей и получения дополнительной прибыли?

Олег Петров

Согласно данным Национального бюро кредитных историй и аналитического агентства “Автостат”, доля машин, купленных с привлечением заемных средств, вернула утраченные в начале кризиса позиции и в первом квартале 2017 года составила 45%.

Этому в немалой мере поспособствовала государственная поддержка, позволившая обеспечить низкие процентные ставки по кредитам.

Однако и автопроизводители готовы идти на финансовые уступки и делать спецпредложения, чтобы гарантировать себе достойный уровень продаж.

https://www.youtube.com/watch?v=suVBpJDDdsU

В условиях, когда почти каждая вторая машина покупается в долг, важно обеспечить клиенту привлекательность кредитных продуктов.

Или хотя бы ее видимость, поскольку вникать в детали покупатель старается далеко не всегда — исследование Standard & Poor's говорит, что финансовая грамотность граждан РФ серьезно уступает среднеевропейской.

Вот и пестрят сайты автомобильных марок однотипными выкриками, обещающими новую машину всего за несколько тысяч рублей в месяц. Цифры могут быть разными, но они всегда существенно ниже тех, что дают калькуляторы стандартных кредитных программ. Как такое возможно?

Речь о кредитах с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля. Финансовые организации делают упор на том, что такой тип займов позволит регулярно менять машину, выбирать модель более высокого класса и возвращать банку в месяц ощутимо меньшую сумму, чем при стандартной схеме.

Классический автокредит можно условно разделить на две части — первоначальный взнос, который заемщик делает из собственных средств, и собственно сам долг, который гасится равными ежемесячными платежами. Например, мы хотим приобрести автомобиль стоимостью 2 110 000 руб.

по кредитной программе, предусматривающей 11,9% годовых. Мы сразу же оплатим первоначальный взнос в размере 20%, или 422 000 руб., а затем в течение трех лет будем возвращать 1 688 000 руб. долга и начисленные проценты. Калькулятор говорит, что через три года мы вернем банку 2 016 000 руб.

, то есть процентов набежит на 328 000 руб. Ежемесячный же платеж составит 56 000 руб.

Структура кредита с остаточным платежом или с обратным выкупом сложнее. Покупатель в течение двух-трех лет гасит только часть займа.

В конце же срока кредитования ему надо вернуть единым траншем отложенную долю заемных средств, которая оговаривается на момент заключения кредитного договора и может составлять от 20% до 55% от стоимости автомобиля. За счет этого и получаются заметно меньшие ежемесячные платежи, хотя ставка может быть выше.

Например, мы делаем за автомобиль такой же первоначальный взнос 422 000 руб., но решаем оставить “на потом” выплату 40% от стоимости автомобиля. В месяц такой вариант нам будет стоить уже только 37 500 руб.

, что существенно снизит финансовую нагрузку в ближайшей перспективе, однако в день последнего транша мы должны единовременно вернуть 844 000 руб. Сумма немаленькая, подъемная только для людей со строгой дисциплиной, поэтому банки обычно предлагают три варианта ее погашения.

Самый простой — выплатить остаток из собственных средств. После этого автомобиль переходит в полное владение покупателя и с него снимаются все обременения.

Такая схема выгодна, если отложенные на последний транш деньги работали и генерировали доход в течение срока кредитования в большем размере, чем разница в уплаченных процентах между двумя типами займа, классическим и с остаточным платежом.

Если полной суммы на погашение остаточного платежа не набирается, заемщику могут предложить продолжить выплачивать его частями еще в течение двух лет. Однако это менее выгодно, особенно при большой отложенной выплате, чем если бы заемщик изначально соглашался на пятилетний кредит по стандартной схеме. Ведь проценты начислялись на всю сумму кредита, а его тело уменьшалось медленно.

В нашем случае мы уже отдали процентов на 505 000 руб. и потеряем на них еще больше за два дополнительных года. Также мы будем вынуждены тратиться на страховку, поскольку предмет залога должен быть защищен от рисков.

Кроме того, ставка по кредиту на дополнительный период может быть изменена, естественно, в большую сторону, а пролонгация является правом, а не обязанностью банка — он может ее и не одобрить.

Третий вариант — самый неопределенный. По окончании срока кредитования банк предлагает сдать машину в трейд-ин, а разницу между ценой выкупа и размером остаточного платежа пустить на первоначальный взнос за новый автомобиль, подсаживая на новый заем и откладывая окончательный расчет на все более далекую перспективу. Однако тут много переменных.

Во-первых, не всегда банк обязуется принять автомобиль обратно, некоторые программы предлагают самостоятельно договариваться с центрами трейд-ин. За гарантированный же выкуп, как правило, приходится расплачиваться повышенной ставкой на период кредитования — например, плюс 1% к программе с остаточным платежом и плюс 2% — к классической.

Во-вторых, трудно определить, какая действительно будет предложена цена через три года. На момент подписания договора фиксируется только максимальная, минимальная или точная сумма выкупа, но она в любом случае будет корректироваться, поскольку зависит от состояния автомобиля и его пробега.

И точно не достигнет уровня рыночной — в трейд-ин машины оценивают всегда ниже, чем торгуют частники. Например, рекомендованная остаточная стоимость трехлетнего автомобиля класса D со среднегодовым пробегом 20 000 км составляет 58% от цены нового, хотя если заниматься продажей лично, можно выручить минимум процентов на десять больше.

В большинстве случаев, однако, сделать это мы не можем — машина ведь находится в залоге до полного погашения обязательств перед банком.

Может быть и так, что сумма выкупа совпадет с размером остаточного платежа. Тогда выходит что-то вроде лизинговой схемы — в течение трех лет мы будто просто оплачивали аренду машины. Период кредитования закончился, и никто никому ничего не должен. Но деньги на первоначальный взнос нам не вернулись, а автомобиль мы сдали и остались при своих.

Есть и крайние случаи. Отдельные кредитные продукты оговаривают условие, что выкупная стоимость может быть даже ниже остаточного платежа, а это накладывает на покупателя обязательство компенсировать разницу. Стоило ли платить в месяц меньше, чтобы остаться должным?

Получается, что схема выгодна аккуратным заемщикам, которые выбирают популярные и мало теряющие в стоимости автомобили. Или же тем покупателем, которые используют машину для заработка. Остальным на первоначальный взнос за новую и более дорогую модель, как обещает реклама, средств может и не хватить.

Структура выплат по автокредитам

Кредит на 36 месяцевКлассическийС остаточным платежомС обратным выкупом
Стоимость автомобиля (руб.)2 110 0002 110 0002 110 000
Ставка кредита (%)11,912,913,9
Первоначальный взнос (руб.)422 000 (20%)422 000 (20%)422 000 (20%)
Ежемесячные платежи (руб.)56 00037 50038 500
Остаточный платеж (руб.)844 000 (40%)844 000 (40%)
Проценты (руб.)328 000505 000545 000
Проценты при пролонгациикредита на два года cсохранением ставки118 000 руб.
Автомобиль в собственностиАвтомобиль вАвтомобиль выкупается по
собственностицене, определеннойдилером

Источник: https://www.kommersant.ru/doc/3325308

Выгоден ли кредит на авто с остаточным платежом? В чем особенности кредитной программы и есть ли подвох?

Кредит с остаточной стоимостью в чем подвох

Заемщикам активно рекламируют и предлагают кредит с остаточной стоимостью. Основной посыл дилеров: заплати меньше и получи больше. Несмотря на это услуга так и не получила популярности, клиенты редко ее оформляют. Почему так случилось, и в чем подвох кредита с остаточным платежом? Рассмотрим преимущества и недостатки системы.

Автокредит с остаточным платежом: что это

Для начала разберемся, что значит кредит с остаточным платежом. На сегодня почти каждая вторая машина приобретается в кредит. При этом российский уровень финансовой грамотности сильно отстает от европейской. А ведь именно в Европе и Америке преимущественно предлагаются автокредиты и микрозаймы по такой схеме.

Также его называют займом с обратным выкупом автомобиля, предлагая платить в месяц всего несколько тысяч рублей. Программу предлагают многие дилеры. Например, Nissan.

Кредит с остаточным платежом «простые правила» подойдет людям с высокими текущими расходам: ремонт, учеба, строительство дома. Заемщик сможет постоянно менять авто, выбирая более высокий класс, а в банк возвращает куда меньшую сумму, чем при обычном автокредите.

Еще одно отличие в том, что на автокредит действуют простые правила погашения, а с обратным выкупом все сложнее.

Схема кредитования представляется следующим образом:

  1. Оформляется договор, клиент отдает первоначальный взнос.
  2. За 2-3 года покупатель гасит часть долга.
  3. В конце срока кредитования возвращается транш в размере от 20 до 55% стоимости авто, которую устанавливает заемщик. Поэтому ежемесячные платежи становятся меньше даже при высокой ставке.

Предусмотрен первоначальный взнос, который, как правило, не менее 15% от стоимости машины.

Как выплатить остаточную стоимость за авто

После истечения двух или трех лет у заемщика остается приличный долг, который он должен погасить единовременной выплатой. Это и есть остаточная стоимость машины. Заемщик может поступить на свое усмотрение одним из предложенных способов:

  • оплатить остаток из собственных средств;
  • авто выкупит дилер;
  • пролонгировать выплату остаточного платежа;
  • сдача авто в трейд-ин и оформление новой машины в кредит.

Рассмотрим каждый из вариантов в деталях.

Погашение наличными средствами

Оплата остатка наличными деньгами позволит получить машину в собственность, снять с нее обременение, а дилер при этом не сможет выкупить обратно.

Схема выгодна, если отложенные средства на последний платеж были инвестированы в проекты, акции или отправлены на хранении в банке – словом, за срок погашения выросли в объеме и покрывают издержки.

Не всегда у заемщика есть к этому времени накопления. Тогда он вынужден вернуть транспорт продавцу.

Выкуп автомобиля дилером

При сдаче в trade-in авто выкупается продавцом, и разница между выручкой и остаточным платежом пускается на первоначальный взнос для новой машины. Явные минусы системы – это окончательный выкуп авто откладывается на 2-3 года, подсаживание клиента на новый кредит. Также не все компании принимают ТС назад. С некоторыми заемщик вынужден договариваться самостоятельно.

Пролонгация автокредита

Когда подошел срок закрытия займа, а денег нет, заемщик может попросить пролонгировать сделку. В случае с продлением договора он оплачивает размер остаточного платежа 24-36 месяцев. Способ совсем не выгодный в сравнении с классическим кредитом.

Получается, что клиент выплачивает долг 4-5 лет, как при потребительском займе, но с большей переплатой. У этого способа есть и нюансы: банк вправе отказать в продлении соглашения, необходимо оплатить страховку авто, так как оно оформляется в залог, возможно изменение процентной ставки.

Но от страховки клиент вправе отказаться впоследствии, так как действует период охлаждения сроком две недели.

Дополнительный вариант

Крайним выходом может стать новый займ, который клиент оформит у стороннего кредитора. Полученные деньги пойдут на оплату остаточного платежа. Способ подходит заемщикам, желающим оставить машину.

Плюсы и минусы кредита с остаточным платежом

 Основными минусами услуги являются:

  1. Превышение пробега, установленного салоном, может привести к отказу выкупать ТС.
  2. Нельзя купить б/у авто в салоне и воспользоваться программой.
  3. При оформлении сделки продавец предлагает определенные модели. Заемщик стеснен в выборе.
  4. Остаток для оплаты после истечения срока не может превысить 20% от суммы долга.
  5. Перед продажей автомобиль обязательно отправляют на техосмотр. Если обнаружат недостатки, могут отказать в приобретении. Заемщик будет вынужден искать средства для погашения обязательства.
  6. Первоначальный взнос не менее 20% от стоимости. Клиенту придется внести свои средства, чтобы начать пользоваться машиной.
  7. По программе «Buy back» нужно регулярно проверять авто на техосмотре. Если нет документов о прохождении, дилер не выкупит машину назад.
  8. Получается большой разрыв между продажей авто и уплатой салону прохождение технического осмотра, оплату комиссий, процентов по кредиту.

Услуга имеет и достоинства. Заемщик может взять автомобиль более высокого класса. Есть вариативность в погашении долга: клиент выбирает наиболее подходящий способ, когда подойдет срок оплаты остатка. Несмотря на то что это не самый выгодный кредит, платежи по нему ниже банковских программ. Подойдет заемщикам, желающим пользоваться авто в аренду за 2-3 года.

Условия программы вынуждают клиента относится к машине бережно, ведь вмятины и царапины снизят ее стоимость, а также сам владелец при выкупе получит транспорт в хорошем состоянии. Последний плюс: клиенту не нужно искать продавца, машину выкупает дилерский центр, хотя и по заниженной стоимости чаще всего.

В чем подвох кредитной программы «buy back»

С кредитной программой «бай бек» заемщик рискует сильно переплатить за машину либо столкнуться с неприятностями. Вот почему:

  • дилер не обязан выкупить авто назад;
  • снижение цены на ТС при наличии вмятин и повреждений;
  • модель может упасть в цене за два года.

Основным отличием «бай бек» от банковского кредита является финальный взнос. Он может быть до 55%, в то время как в банк заемщик равномерно платит взносы на протяжении всего периода кредитования.

Программа не подойдет заемщикам, желающим приобрести автомобиль для постоянного использования. Исключение – люди, обладающие лишними средствами. Однако и им проще купить машину или оформить лизинг.

: Volkswagen Credit Fit – кредит с остаточным платежом

Источник: https://credit-gid.com/kreditovanie/154-kredit-s-ostatochnym-platezhom-v-chem-podvoh.html

Выгода остаточного платежа по автокредиту

Кредит с остаточной стоимостью в чем подвох

Банковской системой разработано множество программ кредитования для людей желающих приобрести авто, но не имеющих в своем распоряжении полной суммы. Одним из таких предложений является система расчета Buy Back, или проще говоря автокредит с остаточным платежом. Эта новейшая схема в России появилась совсем недавно. Сделка заключается в соответствии с ФЗ №353 от 21.12.2013 года.

Выгода автокредита с остаточным платежом выражается в низкой процентной ставке и небольших ежемесячных взносах. Отличный вариант для автолюбителей, которые меняют свое транспортное средство каждые пару лет на модель с усовершенствованными техническими характеристиками.

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (495) 771-69-94 Москва; +7 (812) 449-44-43 Санкт-Петербург; +7 (800) 700-53-58 Бесплатный звонок для всей России.

 Что такое остаточный платеж в автокредитовании?

Автокредитование с остаточным платежом уже давно пользуется популярностью в Америке и европейских странах. Эта схема приобретения машины привлекает к себе низкой процентной ставкой, небольшим сроком и удобными ежемесячными взносами. Именно поэтому государством была разрешена программа автокредитования Buy Back.(ФЗ№353 от 21.12.2013).

Существует два сценария, как выплачивается автокредит с остаточным платежом:

  1. Автокредит с остаточным платежом подразумевает внесение определенной ежемесячной суммы с процентами за пользование кредитом и остаточной стоимости машины в конце действия  договора. После этого обременение с ТС снимается, и новый владелец распоряжается им по своему усмотрению.
  2. Кредит с обратным выкупом автомобиля – этот вариант, происходит аналогично первому, но последний взнос оплачивается за счет суммы, вырученной от реализации машины. То есть дилер обратно выкупает авто, а полученные деньги распределяются между погашением кредита и внесением первого взноса для покупки новой машины. Если выручки от продажи не достаточно, заемщик должен доплатить недостающую сумму.

Оба варианта подразумевают внесение первоначального взноса.

Данное предложение распространяется исключительно на новые машины. Приобрести подержанное авто по Buy Back схеме не получится.

Окончательный расчет при закрытии кредита с остаточным платежом можно осуществить:

  • Из личных средств. В этом случае после оплаты всей стоимости авто, полноправным владельцем становится покупатель. С машины снимается обременение;
  • Продать машину в салон и купить другую взамен, при этом погасив долг за счет разницы между стоимостью реализации и остатком долга перед банком. Покупатель пересаживается на новое транспортное средство. Стоит отметить, что не все банки вправе принять машину обратно. Бывают случаи, когда заемщик должен самостоятельно договориться с центрами трейд-ин о выкупе ТС. На момент заключения сделки в договор вносят минимальную и максимальную суммы, за которые будет совершен выкуп. В среднем остаточная цена машины после 3-х лет эксплуатации 58% от первоначальной стоимости.
  • Подать заявление о реструктуризации долга за счет увеличения срока автокредита. Как правило, договор продлевают еще на 2 года. В данном случае процентную ставку могут повысить. Увеличиваются расходы на страховку авто, потому, что объект залога должен быть дополнительно защищен. Существует риск, что банк откажет в просьбе продлить платежи.

Условия автокредитования с остаточным платежом

Процентная ставка по автокредиту с остаточным платежом ниже, чем на стандартных условиях. Цифры варьируют от 8% до 20% .

Погасить кредит вы сможете за 3 года. Минимально допустимый срок оформления 12 месяцев.

Условия автокредита предполагают обязательное внесение первого взноса. Его размер должен быть не меньше 15%, но не более 40%.

В среднем суммы займа колеблются от 100 тыс. руб.. Максимально допустимая стоимость машины, которую можно оформить в кредит с остаточным платежом, 10 млн. руб.

Покупатель самостоятельно определяется с размером последнего взноса. Его минимальное значение – 20%, максимальное – 60%.

На этих условиях можно приобрести машину иностранных производителей. Важно чтобы у дилера был партнер – банковская структура, работающая на таких условиях.

Чаще всего по программе автокредитования с остаточным платежом реализуют не все автомобили в салоне, а лишь часть модельного ряда.

Помимо своевременных взносов заемщик должен соблюдать и другие условия:

  1. Регулярно проводить диагностическое обследование в сервисных центрах за свой счет. В противном случае обратный выкуп авто будет упразднен.
  2. Стараться не превышать уровень пробега, указанный в договоре. Наказание то же.
  3. Водить предельно осторожно. Наименьшие повреждения могут стать причиной снижения выкупной стоимости в разы или отказа.
  4. Оформить КАСКО за собственные средства. Иногда стоимость полиса за первый год пользования включают в сумму кредита.

Если клиент желает реструктуризировать долг, размер переплаты увеличивается в среднем на 1,5-2%.

Важно понимать, что за полную стоимость приобретается лишь первый автомобиль. Все последующие  кредитные покупки будут совершаться с внесением небольшой суммы из личных средств, так как остаточная стоимость первой машины пойдет на погашение долга и зачисления первого взноса. Идеальный вариант для водителей, которые меняют авто каждые 2-3 года.

К досрочному погашению именно по кредиту с остаточным платежом банки относятся по разному. В одних требуют уведомлять о таком решении заблаговременно.

Другие финансовые структуры отбивают охоту пораньше рассчитаться с долгом комиссиями или запретом.

Все дело в том, что проценты начисляются лишь в месяца пользования займом и составляют основную часть платежа, а большая часть остаточной стоимости машины нужно будет вернуть лишь  при последней оплате.

Кто может получить кредит с остаточным платежом?

Обратиться за автокредитом с остаточным платежом можно уже в 23-летнем возрасте. Предельно допустимый возраст для подачи заявки – 65 лет.

Важно официально работать не меньше 4 месяцев на последнем месте.

Предложением оформить займ для приобретения машины могут только граждане РФ.

Нужно быть зарегистрированным в регионе, где находятся официальные дилеры салона и проживать по этому адресу.

Пример расчета разницы между реальной стоимостью автомобиля и конечной стоимостью авто в кредит

На примере наглядно показано, как просчитать переплату, размер ежемесячных взносов другие показатели автокредита по системе Buy Back.

Для проведения расчетов возьмем следующие условия кредита:

  • Стоимость автомобиля — 1 млн. 200 тыс. руб.;
  • Переплата — 10 %;
  • Авансовый платеж — 25%;
  • Срок действия договора — 3 года;
  • Последний платеж — 50%.

Произведем расчеты:

1 200 000 * 25% = 240 тыс. руб.

1 200 000 – 240 000  = 960 тыс. руб.

  • Последний платеж должен быть:

1 200 000 * 50% =  600 тыс. руб.

  • Основной долг, который нужно вернуть в течение 3-х лет:

960 000 – 600 000 = 360 тыс. руб.

  • Это значит, что каждый месяц, на погашение основного долга будет идти:

360 000 : 36 = 10 тыс. руб.

  • Переплата начисляется на основной долг:

960 000*0,1/12=8 тыс. руб. в месяц.

  • Ежемесячный платеж будет равен:

10 000 + 8 000 = 18 тыс. руб.

  • Сумма, которую нужно будет вернуть за 3 года:

18 000 * 36 + 600 000 =  1 млн. 248 тыс. руб.

  • Итоговая стоимость машины, приобретенной в кредит равна:

1 248 000 + 240 000 = 1 млн. 488 тыс. руб.

  • Переплата за 3 года составляет:

1 488 000 – 1 200 000 = 288 тыс. руб.

Необходимые документы для оформления займа

Для оформления автокредита с остаточным платежом заемщик должен предоставить в банк следующие официальные бумаги:

  • заполненный бланк-опросник;
  • заявление соответствующего образца;
  • паспорт гражданина РФ;
  • второе удостоверение личности. В этом качестве могут выступать водительские права или пенсионное удостоверение;
  • справка о доходах за последние 4-6 месяцев;
  • копия трудовой книжки или договора по найму;
  • мужчины в возрасте до 27 лет должны взять с собой военный билет.

Данный перечень документов общий, банковская структура в праве его расширить на свое усмотрение.

Пошаговая инструкция получения автокредита с остаточным платежом

Оформление автокредита с остаточным платежом аналогично взятию  любого классического финансового займа для покупки машины. Процедура состоит из следующих этапов:

  1. Для выбора наиболее оптимального варианта нужно изучить хотя бы несколько предложений разных финансовых структур.
  2. Для уточнения действующих условий предоставления кредита лично посетить выбранный банк. Так вы сможете задать все волнующие вопросы до заключения сделки.
  3. Сбор необходимых документов и подача заявки.
  4. Ожидание решения по кредиту может занять 2 недели.
  5. Выбор автомобиля, который соответствует одобренным банком параметрам.
  6. Внесение аванса и подписание договора.
  7. Ожидание момента, когда деньги поступят на счет продавца.
  8. Финальный этап – приобретение страховки и выполнение других регистрационных действий.
  9. Оплата взносов согласно графику погашения задолженности.
  10. Внесение последнего платежа или оформление выкупа авто для закрытия кредита.

Пример выгодного автокредита с остаточным платежом

Выгоден ли кредит на машину с остаточным платежом, каждый решает для себя сам, исходя из своего финансового положения. Естественно, что нужно отдавать предпочтение условиям с небольшой переплатой.

Лучше чтобы большая часть долга была распределена по ежемесячным платежам.

https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

Если вы планируете оставить машину себе, а не пересаживаться на новую по завершению кредита, тогда  проследите, чтобы остаточный платеж был в пределах 20%. В противном случае будет очень накладно вернуть сумму.

Если же обратный выкуп машины салоном входит в ваши планы, желательно чтобы последний взнос был побольше.

Банки, которые  выдают кредиты с остаточным платежом

Система Buy Back выгодна для автосалонов. С его помощью быстро находятся постоянные покупатели. Тем не менее, найти место, где можно купить машину на этих условиях сложно.

Объясняется этот факт малым количеством банков, решивших работать по новой схеме.

То есть обычные банки не имеют в перечне предоставляемых услуг «Остаточный платеж», нужно обращаться в автобанки, занимающиеся продвижением определенных марок автомобилей.

Если поискать, можно найти финансовые учреждения, специализирующиеся по этому профилю. В таблице ниже приведены такие банки и их условия.

Наименование банкаСтавкаАвансСрокРазмер последнего платежаСуммаТребования к машине
Фольксваген банк Рус13,7%15%1-3 года. Досрочное погашение отсутствует.От 20%120 тыс. руб. – 4 млн. руб.Года выпуска -2017, 2018. Торговый марки: Ауди, Шкода, Фольксваген.
Сетелем Банк (Дочерняя организация Сбербанка)От 14,3%От 20%До 3 летот 30%1 – 4 млн. руб.Обязательное страхование КАСКО (стоимость полиса можно включить в кредит). Можно приобрести только легковые автомобили
Мерседес Бенц Банк РусОт 7,9%От 20%1-3 года. Досрочное погашение без комиссии.До 60%До 10 млн. руб.Новые легковые авто.
ВТБОт 13,9%От 20%3 годаДо 50%До 7 млн. руб.
Русфинанс банк13,3-15,8%От 20%3 годаДо 50%От 50 тыс. руб. – до 5 млн. руб.Автомобили марки Hyundai

Стоит отметить, что правительство РФ старается поддерживать отечественный рынок, поэтому были разработаны программы с господдержкой. Они  помогают сократить переплату на 50%. Но подобное предложение распространяется исключительно на автомобили российской сборки.

Из машин иностранных марок по данной схеме можно приобрести:

  • БМВ;
  • Мерседес-Бенц;
  • Мазду;
  • Тойоту;
  • Шкоду;
  • Ланд Ровер;
  • Ауди;
  • Фольксваген.
ВопросОтвет
В чем выгода автокредита с остаточным платежом?По данной схеме легче менять машину на более дорогостоящую модель. Заемщик может корректировать текущий взнос, исходя из своих возможностей. Клиент сам принимает решение, каким будет последний платеж 20% или 50%. За полную стоимость приобретается только первая машина, далее она  может выступать как средство частичной оплаты первого взноса на покупку нового ТС.
В каких случаях дилер может отказаться от выкупа автомобиля?Производитель не обязан выкупать ТС обратно. Данная процедура проводится на его усмотрение.
Какие варианты оплаты последнего взноса автокредита, если  обратный выкуп невозможен?Погашение задолженности наличными из собственных средств.
Можно ли закрыть автокредит с остаточным платежом досрочно?Досрочное погашение в большинстве случаев только приветствуется. Хотя есть и исключения. Например, Русбанк не дает такой возможности своим клиентам. В этом случае заемщик должен производить оплату согласно графику.
Обязательно ли страховать машину, приобретенную по программе автокредитования с остаточным платежом?Да, страхование КАСКО и ОСАГО  обязательны. Их покупка осуществляется за счет заемщика.

Источник: https://avto-praktik.ru/avtokredit/vygoda-ostatochnogo-platezha/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.