Кредит с остаточным платежом что это

Содержание

Кредит с остаточным платежом (с отсроченным): что это такое, в чем подвох, что такое выкупная стоимость автомобиля в автокредите

Кредит с остаточным платежом что это

Кредит с остаточным платежом активно предлагают автодилеры. Его суть – покупка нового авто с меньшими ежемесячными платежами. Программа предлагает автомобилистам на первый взгляд выгодные условия сделки, но есть определенные нюансы.

Из статьи вы узнаете, в чем суть автокредитов с остаточным платежом, каковы их плюсы и минусы.

Что такое кредит с остаточным платежом

Кредит с остаточным платежом – это программа с лояльными ежемесячными выплатами. Buy-back в мире продаж автомобилей – явление не новое, но в России особой популярностью не пользуется. Кредитование совмещает интересы банка, предоставляющего финансовые средства, и автодилера, выступающего рекламной площадкой.

Отличия от обычного автокредита

Более популярный вариант займа на покупку транспортного средства – обычный автокредит. Его схема следующая.

  1. Покупатель оплачивает первый взнос за выбранную машину (10% и больше от стоимости).
  2. Остальная сумма разбивается на период, обозначенный в договоре (от одного года до семи лет).
  3. Клиент вносит равными долями деньги с процентами до погашения кредита.

Чем больше первый взнос, тем меньший процент насчитает банк.

Автокредит с остаточным платежом работает иначе. Он подходит тем, кто хотел бы менять транспортное средство раз в три года. Суть в том, что заемщик пользуется кредитным автомобилем, находящимся в залоге у банка, выплачивая ежемесячный платеж.

Отличия обычного автокредита от займа с остаточным платежом следующие.

Критерии сравненияАвтокредитКредит с отложенным платежом
УсловияКлиент должен погасить всю стоимость авто в определенный период.Допустима выплата только определенной части в обозначенный период.
График платежейРегулярные ежемесячные выплаты с учетом процентной ставки.Есть отложенный платеж, его нужно погасить одной выплатой. Ежемесячные перечисления банку заканчиваются после оплаченных 50-70% от стоимости транспортного средства.
Сроки кредитованияВыдается на срок от 1 года до 7 лет.Договор с автодилером заключается на 3 года.
ВыплатыРавномерная плата фиксированной суммы каждый месяц.Единоразовая выплата «замороженной» крупной суммы, которую оставляют на конец периода кредитования.

Что такое кредит с отложенным платежом

Кредитование с отложенным платежом отличается лояльными условиями. При buy-back оплата разбивается на три периода:

  1. Первоначальный взнос – от 15% и больше.
  2. Ежемесячные платежи. Клиент прекращает выплату в момент, когда покрыл 50-70% стоимости авто.
  3. Остаточный платеж, который до конца договора нужно внести одним платежом.

Регулярные платежи невысокие. Цель покупателя – выплатить половину стоимости авто. Если он планирует дальше эксплуатировать транспортное средство, в третий период он вносит остаток единым платежом.

Клиент имеет право не выкупать автомобиль у продавца и не выплачивать всю сумму. Он продает его в салон, если у машины сохранен товарный вид. Вырученные деньги делятся на две части. Одну покупатель возвращает в банк, закрывая задолженность. Вторая часть остается у водителя – он может забрать ее себе или снова купить в салоне авто по кредиту с остаточным платежом.

Внимание! Не все дилеры соглашаются выкупать авто. Этот пункт обязательно уточняйте перед покупкой.

Преимущества и недостатки такого кредитования

К Buy-back (второе название такого автокредита) автолюбители относятся с опаской. Внушает сомнение наличие последнего остаточного платежа — не все могут погасить сразу, сумма остается крупная.

Но такой вид займов имеет несколько положительных сторон:

  1. Небольшие ежемесячные платежи. Машина считается залоговым имуществом вплоть до момента выкупа. Понижает выплаты и обязательное страхование.
  2. Возможность поменять транспортное средство без существенных расходов. На выплату за него используются финансы, вырученные после продажи автодилеру машины.
  3. Не нужно искать покупателя на подержанное имущество. Работники автосалона соглашаются принять его.

Но есть и существенные минусы:

  1. Завышенные проценты. Ежемесячные платежи по сравнению с классическим автокредитованием меньше, но переплата оказывается больше. Пролонгация договора делает этот показатель еще выше.
  2. Авто могут не выкупить. Сотрудники автосалона не обязаны объяснять свои действия. Поводом для отказа может послужить незначительная проблема.
  3. В паспорте транспортного средства будет стоять пометка о том, что клиент банка не является владельцем авто. Это приводит к ограничениям – его невозможно продать и обменять, проводить сложные ремонтные работы.
  4. Обязательное дорогое страхование КАСКО.

Важно! Суть Buy-back заключается в аренде авто. Заемщик должен спустя 3 года вернуть имущество в салон в неизмененном виде.

Есть ли подвох

Кредитование с отложенным платежом несет определенный риск для покупателя. Автосалоны не могут гарантировать выкупа транспортного средства. При составлении договора в нем указывается минимальная и максимальная цена машины. Если спустя три года ее оценочная стоимости будет ниже минимальной, дилер откажется ее выкупать.

Причин несколько:

  • транспорт стал участником ДТП;
  • есть механические повреждения;
  • существенный износ;
  • рыночная цена авто с момента покупки снизилась.

Внимание! При выкупе имущества салоном его стоимость будет ниже, чем в случае купли-продажи с рук на руки. Продавать залоговый автомобиль клиент не имеет права.

Если автодилер существенно снизил цену на выкупаемое авто, полученных денег может не хватить на первый взнос за новую модель. Также их может быть недостаточно на погашение оставшейся задолженности. Заемщику придется закрывать кредит из личных средств.

Банки, участвующие в программе

Получить автокредит с отложенным платежом можно в следующих банках.

  1. Сетелем.
  2. ВТБ.
  3. Уралсиб.
  4. ПСА Финанс Рус.
  5. Русфинанс Банк.

Перед покупкой машины стоит поинтересоваться у сотрудников автосалона, с какой финансовой организацией у них заключен договор. Затем обратиться в банк и уточнить детали получения ссуды и ее погашения.

Как получить такой автокредит

Автокредит с отложенным платежом оформляется по тому же алгоритму, как и другие займы.

Требования

К получателю финансов для покупки автомобиля банки выдвигают следующие требования.

  1. Гражданство Российской Федерации.
  2. Постоянная регистрация места жительства на территории РФ.
  3. Минимальный возраст – 21 год.
  4. Максимальный возраст – 65-70 лет.
  5. Стаж на последнем месте работы – от трех месяцев.
  6. Подтверждение платежеспособности клиента. Если половины его месячной зарплаты будет не хватать на регулярный взнос, то заявку отклонят.
  7. Кредитная история. Просроченные платежи, непогашенные задолженности, судебные разбирательства могут стать поводом для отказа.

Внимание! Требования к заемщику могут отличаться в зависимости от финансового учреждения.

Необходимые документы

Для оформления кредита с отложенным платежом требуется следующий пакет документов.

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Копия паспорта транспортного средства.
  3. Копия договора о купле-продаже транспортного средства.
  4. Копия счета для оплаты за автомобиль.
  5. Справка о наличии постоянного источника доходов.

Перед подачей заявки в отделение банка рекомендуется уточнить у сотрудников перечень документов. В разных финансовых учреждениях он отличается.

Порядок действий

Buy-back оформляется по такому алгоритму:

  1. Заполнить форму на получение кредита с отложенным платежом. Подать заявку можно онлайн или лично посетив отделение банка.
  2. Финансовое учреждение принимает решение о кредитовании в течение суток.
  3. В автосалоне выбрать подходящую машину. Оформить сделку с одобренным займом будет проще и быстрее.
  4. Предоставить документы в отделение банка, подписать договор о кредитовании.

Заемщик приобретает полис ОСАГО и КАСКО, это обязательные условия. Продавец откроет в финансовом учреждении лицевой счет. Клиент вносит первый взнос, продолжает выплаты в оговоренный период.

Условия кредитования

Перед тем как подписать договор с продавцом и банком, стоит изучить условия кредита с отложенным платежом.

  • страховой полис обязателен, его оплачивает покупатель машины;
  • продавец имеет право отказаться от выкупа авто в случае, сели оно побывало в авариях и имеет серьезные повреждения;
  • итоговую стоимость транспортного средства установит эксперт — оплачивает его услуги клиент;
  • за 15 дней до внесения платежа заемщик обязан предупредить банк об оценочной стоимости машины и наличии потенциального покупателя.

Если клиент обращается в финансовое учреждение с просьбой о пролонгации договора, сотрудники потребуют подтверждения временного характера финансовых трудностей. Продление контракта возможно только в случае, если заемщик в минимальные сроки снова начнет оплачивать задолженность.

Внимание! Максимальный срок пролонгации – 2 года.

Как они меняются, в зависимости от класса авто

Buy-back – возможность приобрести авто из высшего класса. Условия кредитования в банке варьируются в зависимости от стоимости машины. Если клиент выбрал новую иномарку, его обязывают внести первый взнос в размере 10-20% от полной цены. Для отечественного автопрома этот показатель составляет от 20 до 50%.

Изменяется и срок предоставления займа. Для покупки иномарки доступна опция пролонгации кредита. Для отечественных машин оформить продление будет проблематично.

Как выплачивать остаточную стоимость

В конце периода кредитования у покупателя остается значительная задолженность. Остаточный платеж выплачивается одним разом. Финансовые организации предлагают несколько видов погашения.

Наличными

Погасить остаточный платеж заемщик может собственными наличными средствами. После этого у него исчезают обязательства перед банком и продавцом. Полностью погасив автокредит, покупатель становится владельцем машины, а она перестает быть залоговым имуществом. Автодилер не может ее выкупить.

Выкуп авто дилером

Если клиент к моменту погашения остаточного платежа не имеет обозначенную сумму, он может продать машину в автосалон. Но дилер оставляет за собой право отказаться от выкупа транспортного средства, если его вид не соответствует товарному.

Если продавец согласился купить машину, то вырученные деньги клиент делит на две части. Первая идет на погашение оставшейся задолженности. Вторую он вкладывает в покупку нового авто по отложенному кредиту. Он снова оформляет ссуду и получает те же обязанности.

Пролонгация

Самый невыгодный способ погашения задолженности. Если покупателю понравилась машина, но у него нет финансов для выкупа, он договаривается с банком о продлении сроков займа. Максимально возможная пролонгация – два года. Процентная ставка увеличивается и добавляется к основному долгу. Если условия заемщика не устраивают, его обяжут выплачивать остаточную задолженность согласно договору.

Трейд-ин

Машина клиента сдается в трейд-ин. Разница стоимости выкупа и размера остаточного платежа становится авансом на покупку нового авто по этой же программе. Покупатель снова связывает себя долговыми обязательствами с банком, но получает возможность отсрочить дату последнего транша.

Что такое выкупная стоимость автомобиля по кредиту

Выкупная стоимость автомобиля по кредиту – это установленная цена транспортного средства. После ее выплаты автомобиль перерегистрируется в Госавтоинспекции.

Внимание! Автодилеры могут установить ее ниже остаточного платежа – в таком случае покупателя обязывают оплатить разницу.

В договоре указывается максимальная, минимальная и точная сумма выкупа. Эксперт во время осмотра арендованного транспортного средства может ее корректировать. По этой причине сдавать машину по трейд-ин невыгодно. Ее стоимость будет занижена, а клиент понесет убытки.

Заключение

Кредит с остаточным платежом – вид займа, позволяющий покупателю выплачивать меньшие ежемесячные суммы за взятое авто. Это распространяется только на 50-70% стоимости имущества.

Платеж делится на три этапа – первый взнос, ежемесячные выплаты по процентной ставке, остаток. Его нужно погасить одним платежом. Договор заключается на три года. Возможна пролонгация на невыгодных для клиента условиях. Погасить последний этап можно через выкуп авто дилером. Он может отказаться от сделки, если машина потеряла товарный вид.

Брать такую ссуду в банке рекомендуется в случае, если клиент уверен в своей платежеспособности. Погасить остаточный платеж лучше в срок, чтобы избежать переплаты по завышенным процентам.

Источник: https://kapital.expert/banks/loans/kredit-s-ostatochnym-platezhom.html

Автокредит с остаточным платежом: чем прекрасен и чем опасен

Кредит с остаточным платежом что это
фото: pixabay.com

Если вы решили в новом году стать владельцем новенького автомобиля и ищете удобные для вас условия кредитования, рекомендуем внимательно изучить эту статью. В ней мы подробно расскажем о пока непривычном для России автокредите с остаточным платежом.

BUY-BACK

Что бы полностью раскрыть данный вопрос, я предлагаю погрузиться в историю данного продукта. Изначально автокредит с остаточным платежом в Россию пришел из Европы и носил иностранное название Buy-Back, что дословно переводиться как «выкупить». Другими словами, автосалоны предлагали «выкупить» у клиента автомобиль по истечению определенного срока.

— Таким образом, у клиента появилась возможность безболезненно для себя менять свой автомобиль каждые 2–3 года и не переживать по поводу издержек, связанных с его продажей.

Данная схема работы очень схожа с лизингом: погасил лизинг — объект перешел в твою собственность, не погасил — вернул лизинговой компании, — пояснила Фомичева Ольга, руководитель отдела кредитования — страхования компании АвтоКлаус FINANCIAL SERVICE.

КОПИЛКА НЕ НУЖНА

Чтобы понять, как это работает, давайте рассмотрим пример. Допустим, клиент выбрал автомобиль в дилерском центре. У покупателя имеются свои собственные средства, но их не достаточно для приобретения выбранного, и при этом клиент планирует пользоваться автомобилем 3 года. В таком случае идеально подойдет продукт с остаточным платежом по ряду причин:

— Нет необходимости копить недостающую сумму, он может приобрести авто «здесь и сейчас» оплатив только какую-то часть его стоимости (допустим 20% от цены авто)

— Клиент получает выгоду в виде сниженного ежемесячного платежа. На разницу между ценой авто и личным денежным взносом клиента — оформляется кредит (в нашем примере это 80% от стоимости авто), но в ежемесячные платежи включается не вся сумма займа, а только ее часть (допустим 40% от цены авто) — что существенно снижает ежемесячную нагрузку на клиента.

https://www.youtube.com/watch?v=suVBpJDDdsU

Логичный вопрос: куда же деваются еще 40%? Эти 40% уходят на последний платеж (за ежемесячный график) и у клиента появляется право выбора как с ними поступить. В настоящее время банки предлагают клиенту выбор:

1) Погасить данный долг самостоятельно и продолжать пользоваться автомобилем далее;

2) Пролонгировать кредитный договор еще на 2 года и продолжать платить по графику ежемесячные платежи;

3) или самый выгодный и интересный для клиента, на мой взгляд — поменять автомобиль на новый. То есть Дилерский центр выкупает у клиента автомобиль, из данных средств погашается остаточный платеж в банк (40%), а оставшиеся средства используются в качестве первоначального вноса на приобретению нового авто.

— Разница между обычным автокредитом и кредитом с остаточной стоимостью очевидна: возможность купить авто более высокой комплектации или классом выше при этом экономя в платежах, менять автомобиль каждые три года (как правило, в зависимости от бренда, три года — это гарантийный срок эксплуатации авто), экономить на техническом ремонте после окончания гарантии и так далее, — отмечает эксперт.

УСЛОВИЯ РЕШАЮТ

Как при оформлении любого банковского продукта, в случае с автокредитом с остаточной стоимостью необходимо детально изучить условия, предлагаемые дилером. Не всегда все бывает так идеально и просто, как в описанном выше примере. Большинство автопроизводителей устанавливают клиенту условия «обратного выкупа», вот на них и необходимо обратить внимание.

Это может быть: ограничение по пробегу, наличие повреждений кузова, обязательное техническое обслуживание у официального дилера и пр. Если клиент изначально понимает, что условия для него не подходящие — стоит сделать выбор в пользу стандартного автокредита.

— Еще один момент, на который стоит обратить внимание при выборе продукта с остаточным платежом, назовем ее «уверенностью в завтрашнем дне»: если произойдет так, что дилер откажет в выкупе или оценит автомобиль дешевле, чем ожидает клиент, клиенту придется самостоятельно погашать остаточный платеж. Как я упоминала ранее, можно закрыть долг самостоятельно, можно пролонгировать кредит (при этом процентную ставку банк установит в момент пролонгации), — подчеркивает Ольга Фомичева.

Риски можно легко минимизировать, если при покупке авто приобрести следующие услуги у дилера: сервисный контакт (на ТО и техобслуживание авто), полис КАСКО (кузовной ремонт автомобиля), продукт Финансовой защиты (застраховать риск непогашения кредита), приобрести Дорожную карту (эвакуатор, юридическая поддержка, аварийный комиссар и пр. услуги).

Еще один практический совет от нашего эксперта: выбирать нужно не только кредитную организацию и все что с ней связано, необходимо выбирать и анализировать «пакет услуг».

— Многие в погоне за минимальной ставкой или низким ежемесячным платежом не обращают внимание на переплату и обратно: обращая внимание на переплату, не обращают внимание на ставку и платеж.

Необходимо оценивать покупку «в целом», начиная от стоимости авто, от стоимости его пользования (ТО и стоимость запчастей, расход топлива, ежемесячные платежи, страхование автомобиля и прочие расходы, — отмечает госпожа Фомичева.

Делитесь статьей в соцсетях, чтобы не потерять, приглашайте друзей к обсуждению и подписывайтесь на канал!

Источник: https://zen.yandex.ru/media/banknn/avtokredit-s-ostatochnym-platejom-chem-prekrasen-i-chem-opasen-5e0b0f7778125e00b1ea1af5

Выгоден ли автокредит с остаточным платежом

Кредит с остаточным платежом что это

Кредиты с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля не новинка, но финансовые организации, особенно аффилированные с автопроизводителями, начали активно продвигать его относительно недавно.

Девиз таких программ всегда звучит очень бойко: “плати меньше — получай больше”.

Что это на самом деле — удобный инструмент для потребителя или средство достижения маркетинговых целей и получения дополнительной прибыли?

Согласно данным Национального бюро кредитных историй и аналитического агентства “Автостат”, доля машин, купленных с привлечением заемных средств, вернула утраченные в начале кризиса позиции и в первом квартале 2017 года составила 45%.

Этому в немалой мере поспособствовала государственная поддержка, позволившая обеспечить низкие процентные ставки по кредитам.

Однако и автопроизводители готовы идти на финансовые уступки и делать спецпредложения, чтобы гарантировать себе достойный уровень продаж.

В условиях, когда почти каждая вторая машина покупается в долг, важно обеспечить клиенту привлекательность кредитных продуктов.

Или хотя бы ее видимость, поскольку вникать в детали покупатель старается далеко не всегда — исследование Standard & Poor's говорит, что финансовая грамотность граждан РФ серьезно уступает среднеевропейской.

Вот и пестрят сайты автомобильных марок однотипными выкриками, обещающими новую машину всего за несколько тысяч рублей в месяц. Цифры могут быть разными, но они всегда существенно ниже тех, что дают калькуляторы стандартных кредитных программ. Как такое возможно?

Речь о кредитах с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля. Финансовые организации делают упор на том, что такой тип займов позволит регулярно менять машину, выбирать модель более высокого класса и возвращать банку в месяц ощутимо меньшую сумму, чем при стандартной схеме.

Классический автокредит можно условно разделить на две части — первоначальный взнос, который заемщик делает из собственных средств, и собственно сам долг, который гасится равными ежемесячными платежами. Например, мы хотим приобрести автомобиль стоимостью 2 110 000 руб.

по кредитной программе, предусматривающей 11,9% годовых. Мы сразу же оплатим первоначальный взнос в размере 20%, или 422 000 руб., а затем в течение трех лет будем возвращать 1 688 000 руб. долга и начисленные проценты. Калькулятор говорит, что через три года мы вернем банку 2 016 000 руб.

, то есть процентов набежит на 328 000 руб. Ежемесячный же платеж составит 56 000 руб.

Структура кредита с остаточным платежом или с обратным выкупом сложнее. Покупатель в течение двух-трех лет гасит только часть займа.

В конце же срока кредитования ему надо вернуть единым траншем отложенную долю заемных средств, которая оговаривается на момент заключения кредитного договора и может составлять от 20% до 55% от стоимости автомобиля. За счет этого и получаются заметно меньшие ежемесячные платежи, хотя ставка может быть выше.

Например, мы делаем за автомобиль такой же первоначальный взнос 422 000 руб., но решаем оставить “на потом” выплату 40% от стоимости автомобиля. В месяц такой вариант нам будет стоить уже только 37 500 руб.

, что существенно снизит финансовую нагрузку в ближайшей перспективе, однако в день последнего транша мы должны единовременно вернуть 844 000 руб. Сумма немаленькая, подъемная только для людей со строгой дисциплиной, поэтому банки обычно предлагают три варианта ее погашения.

Самый простой — выплатить остаток из собственных средств. После этого автомобиль переходит в полное владение покупателя и с него снимаются все обременения.

Такая схема выгодна, если отложенные на последний транш деньги работали и генерировали доход в течение срока кредитования в большем размере, чем разница в уплаченных процентах между двумя типами займа, классическим и с остаточным платежом.

Если полной суммы на погашение остаточного платежа не набирается, заемщику могут предложить продолжить выплачивать его частями еще в течение двух лет. Однако это менее выгодно, особенно при большой отложенной выплате, чем если бы заемщик изначально соглашался на пятилетний кредит по стандартной схеме. Ведь проценты начислялись на всю сумму кредита, а его тело уменьшалось медленно.

В нашем случае мы уже отдали процентов на 505 000 руб. и потеряем на них еще больше за два дополнительных года. Также мы будем вынуждены тратиться на страховку, поскольку предмет залога должен быть защищен от рисков.

Кроме того, ставка по кредиту на дополнительный период может быть изменена, естественно, в большую сторону, а пролонгация является правом, а не обязанностью банка — он может ее и не одобрить.

Третий вариант — самый неопределенный. По окончании срока кредитования банк предлагает сдать машину в трейд-ин, а разницу между ценой выкупа и размером остаточного платежа пустить на первоначальный взнос за новый автомобиль, подсаживая на новый заем и откладывая окончательный расчет на все более далекую перспективу. Однако тут много переменных.

Во-первых, не всегда банк обязуется принять автомобиль обратно, некоторые программы предлагают самостоятельно договариваться с центрами трейд-ин. За гарантированный же выкуп, как правило, приходится расплачиваться повышенной ставкой на период кредитования — например, плюс 1% к программе с остаточным платежом и плюс 2% — к классической.

Во-вторых, трудно определить, какая действительно будет предложена цена через три года. На момент подписания договора фиксируется только максимальная, минимальная или точная сумма выкупа, но она в любом случае будет корректироваться, поскольку зависит от состояния автомобиля и его пробега.

И точно не достигнет уровня рыночной — в трейд-ин машины оценивают всегда ниже, чем торгуют частники. Например, рекомендованная остаточная стоимость трехлетнего автомобиля класса D со среднегодовым пробегом 20 000 км составляет 58% от цены нового, хотя если заниматься продажей лично, можно выручить минимум процентов на десять больше.

В большинстве случаев, однако, сделать это мы не можем — машина ведь находится в залоге до полного погашения обязательств перед банком.

Может быть и так, что сумма выкупа совпадет с размером остаточного платежа. Тогда выходит что-то вроде лизинговой схемы — в течение трех лет мы будто просто оплачивали аренду машины. Период кредитования закончился, и никто никому ничего не должен. Но деньги на первоначальный взнос нам не вернулись, а автомобиль мы сдали и остались при своих.

Есть и крайние случаи. Отдельные кредитные продукты оговаривают условие, что выкупная стоимость может быть даже ниже остаточного платежа, а это накладывает на покупателя обязательство компенсировать разницу. Стоило ли платить в месяц меньше, чтобы остаться должным?

Получается, что схема выгодна аккуратным заемщикам, которые выбирают популярные и мало теряющие в стоимости автомобили. Или же тем покупателем, которые используют машину для заработка. Остальным на первоначальный взнос за новую и более дорогую модель, как обещает реклама, средств может и не хватить.

Олег ПЕТРОВ

Таблицу к статье можно посмотреть на сайте источника.

Источник: https://www.banki.ru/news/bankpress/?id=9832117

Кредит с остаточным платежом: что это, выгода, плюсы и минусы

Кредит с остаточным платежом что это

Buy-back нельзя назвать услугу новинкой кредитных организаций, но в России ее начали активно продвигать не так давно.

Автокредит с остаточным платежом – программа, комбинирующая интересы банка, предлагающего заемные средства, и автосалона, являющегося основным рекламным средством.

Такая сделка заключается между покупателем автомобиля и банковской организацией, но подписывается она в салоне при покупке в кредит. Рассмотрим особенности такого типа займа.

Условия по программе автокредит с остаточным платежом

Buy-back подходит автолюбителям, часто или регулярно меняющим транспортное средство.

Суть предложения – заемщик имеет возможность пользоваться кредитным автотранспортом, находящимся в залоге у банка, ежемесячно выплачивая определенную сумму.

В момент выплаты 50-70% от полной стоимости наступает пауза. Остальные деньги пользователь обязан выплатить единой суммой в последний расчетный период.

Если клиент не хочет оставлять авто в своей собственности, то он имеет возможность не выкупать его полностью, а продать в автосалон (если ТС имеет продажный вид).

Полученная стоимость делится на две части – одна возвращается банку в качестве уплаты остальных 30-50%, а вторая – клиенту.

Он имеет право забрать их себе или купить другую машину в этом автосалоне, можно также воспользоваться программой «кредит с остаточным платежом».

Способы погашения остаточной стоимости автомобиля

Заемщик должен помнить – в конце срока кредитования остается значительная сумма. Она может составлять до 3 миллионов руб., в зависимости от ценника на авто и условий договора (до 50% можно выплатить в конце срока). Возможности оплаты:

1. Погашение своими средствами. Деньги можно полностью внести в момент последнего чека. После этого автомобиль перестает быть залогом, он больше не принадлежит ни банку, ни автосалону.

Обратите внимание! Для полной выплаты можно накопить деньги или взять их в кредит. Источник займа не имеет значения. Часто владелец желает воспользоваться одним из нижеперечисленных способов, но по ряду причин дилер не принимает машину обратно.

2. Выкуп авто салоном. Основное условия – покупка нового транспортного средства этой же марки. Модель может отличаться.

При продаже вырученные средства (они будут гораздо меньше первоначальной стоимости ТС, ведь оно было использовано) пойдут частично на погашение займа, частью – на первоначальный взнос для будущего кредита на автомобиль с остаточным платежом.

Клиент имеет право сразу полностью выкупить новую модель. Отлично подходит для автовладельцев, которые часто меняют имущество данного типа.

3. Пролонгация – продление кредитного договора. При невозможности погашения долга и при нежелании покупки нового авто можно попробовать пролонгировать ссуду, то есть увеличить длительность платежей.

Обычно кредитные организации идут навстречу заемщикам и дают еще 2 года. За этот срок должник обязан погасить весь займ. Это бывает очень невыгодно, ведь процентную ставку могут повысить.

За первые 2-3 года заемщик в основном оплачивал проценты, а теперь на стоимость авто снова налагаются дополнительные затраты, так долг возрастет гораздо больше.

Обратите внимание! Кредитор имеет возможность отказать в услуге, тогда вам потребуется воспользоваться одним из предложений.

Автокредит с остаточным платежом: достоинства и недостатки

Автосалоны предлагают следующие плюсы для автовладельцев:

  • Небольшой платеж каждый месяц. Это обеспечивается залогом, так как машина считается залоговым имуществом вплоть до выкупа, и обязательным страхованием. Классическое автокредитование тоже предлагает невысокие выплаты в сравнении с потребительским займом.
  • Быстрая замена одного ТС на другое в короткий срок без значительного удара по кошельку – последующие первоначальные взносы будут уплачиваться из средств, вырученных за выкуп автосалоном.
  • Не нужно искать покупателей подержанного транспортного средства, в большинстве случаев дилер с удовольствием берет машину обратно.

Но при всей привлекательности указанных плюсов есть очевидные минусы:

  • Завышенные процентные ставки. Посмотрите для сравнения классическое автокредитование. Да, ежемесячные выплаты выше, но и переплата оказывается меньше. При пролонгации этот показатель растет еще больше.
  • Нет гарантии выкупа. Многие условия могут послужить причиной для отказа, при этом салон не обязан их озвучивать.
  • В ПТС будет пометка о том, что клиент банка не является владельцем. В процессе выплаты долга автолюбитель не может совершать никакие манипуляции – продажа, обмен, а также значительные перемены кузова и технических характеристик. По сути он арендует транспорт и обязан вернуть его владельцу (салону) без изменений.
  • Обязательное дорогостоящее страхование КАСКО.

Автокредит с остаточным платежом: находим подвох

Самый крупный минус – это негарантированный выкуп.

При оформлении договора кредитор прописывает максимальную цену машины и минимальную, а подвох в следующем – если после оценки состояния транспорта его цена по мнению эксперта ниже минимума, но клиенту просто откажут в покупке.

Это может произойти по причине явного износа, механических повреждений, участия ТС в аварии. Обиднее, если причина не во владельце, просто модель сильно упала в стоимости.

Обратите внимание! При выкупе салоном цена всегда будет ниже, чем при купле-продажи с рук на руки. Но проводить сделку самостоятельно клиент не имеет право.

Из-за значительного снижения стоимости, денег может не хватить даже на погашение размера остаточного платежа, а тем более – на первоначальный взнос нового авто. Так придется оплачивать автокредит с неоплаченным остаточным платежом из своего кармана.

Выгоден ли Buy-back?

Предложение выгодно автолюбителям, регулярно меняющим транспортное средство и предпочитающим дорогостоящие модели. При наличии достаточного капитала и при аккуратной езде можно быть уверенным в повторной покупке.

Не стоит пользоваться услугой автосалона при приобретении автомобиля на длительный срок – лучше воспользоваться классическим автокредитованием, процентная ставка меньше, переплата ниже, а выплаты равномерно распределены по сроку кредитования.

Обратите внимание! Предложение окажется выгодным при условии незначительного снижения стоимости транспорта. Если вы уверены – цена не упадет быстро, модель прочно стоит в рейтинге, спрос на нее велик, можно воспользоваться автокредитом с остаточным платежом.

Отличия от классического автокредитования

Различий несколько. Для потребителя привлекательным является небольшие ежемесячные выплаты. Так как 30-50 процентов от цены ТС как бы замораживаются, а еще минимум 20% – это первоначальный взнос, остается только 30-50% от ценника плюс проценты.

Обычные условия автосалонов жестче, предлагается постоянный фиксированный платеж, который может составить до 50 тысяч рублей в месяц при условии дорогостоящей модели и небольшого срока кредитования. Но при этом клиенту не придется сразу платить крупную последнюю сумму.

Выбор всегда остается за потребителем. Многие считают, что при частой смене авто удобнее воспользоваться лизингом.

Источник: https://zafinansi.ru/kredit-s-ostatochnym-platezhom/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.