Кредит с остаточным платежом

Что такое автокредит с отложенным платежом

Кредит с остаточным платежом

Почти 50% новых машин в России приобретают в кредит. Один из видов автозаймов предполагает отсроченный или отложенный платеж. Что это такое на самом деле: работающий инструмент для водителей или уловка маркетологов?

Buy-back, или кредит с отложенным платежом, предполагает погашение в три этапа:

  1. первоначальный взнос (как правило, от 20%);
  2. ежемесячные платежи;
  3. остаточный платёж (может доходить до 50%).

То есть в течение срока действия договора заёмщик гасит только часть кредита, остаток суммы ему нужно будет внести единовременно позже. За счёт этого ежемесячные платежи получаются небольшими.

Такой заём можно взять не на все автомобили. Нужно, чтобы дилер был партнёром банка, в который вы обратились.

Банки предлагают три варианта погашения остаточного платежа:

  • перевод из собственных средств;
  • продление срока действия договора (в этом случае заёмщик продолжает выплачивать кредит небольшими суммами);
  • продажа автомобиля через автосалон (при желании с покупкой нового ТС).

Самый простой вариант – внесение отложенного платежа из своих денег. В этом случае все обременения с авто снимают. Правда, подходит этот способ не всем. Им пользуются водители, которые приобретают ТС для бизнеса.

За период действия договора накапливается прибыль, которую можно потратить на последний платёж.

При этом выгода работает, только если доход автолюбителя выше, чем разница в уплаченных процентах между классическим кредитом и займом с остаточным платежом.

Если всей суммы у заёмщика нет, он просит о реструктуризации. Банк предложит выплачивать долг частями еще несколько лет. Это менее выгодно, поскольку переплата будет больше, чем если бы водитель изначально взял обычный автозайм на 5-6 лет.

Также придётся потратиться на страховку за дополнительное время действия договора. Кроме того, банк вправе изменить ставку на новый период.

Больше всего подводных камней скрывает третий вариант. После окончания срока действия договора банк предлагает сдать авто в трейд-ин, а разницу между ценой выкупа и размером остаточного платежа использовать как первый взнос на новую машину.

По сути, клиента просто подбивают на другой кредит. В чём риск? В первую очередь, банк не обязан договариваться с центрами трейд-ин. Иногда заёмщик должен вести с ними переговоры сам. Гарантированный выкуп может дорого обойтись – как правило, ставка возрастает на 1-2%.

Кроме того, когда водитель берёт заём, ему сложно оценить, какую цену за авто ему предложат через три года. В договоре указывается максимальная стоимость, но она в любом случае будет уменьшена, поскольку состояние ТС к тому времени изменится.

К примеру, автомобиль класса В при ежегодном пробеге 20 тыс. км через три года стоит на 42% меньше, чем изначально.

Если выкупная сумма равна отложенному платежу, получается что-то наподобие лизинга: автомобилист отдает ТС, а все деньги, которые выручает с реализации, должен отдать кредитному учреждению. Внимательно смотрите условия договора с банком.

Некоторые кредитные продукты предполагают более низкую выкупную стоимость машины, чем сумма остаточного платежа. Получается, что заёмщик должен компенсировать разницу.

Стоило ли покупаться на меньший ежемесячный платеж, если в итоге остался должен банку?

Проценты по кредитам с отложенным платежом выше, чем по обычным автозаймам. Кроме того, в случае со стандартными продуктами выбора у заёмщика нет: он должен внести всю сумму до конца периода действия договора. При займе с остаточным платежом клиент вправе определиться со способом погашения, оценив своё материальное положение.

Если заёмщик взял обычный автокредит, банк заберёт авто обратно только при крупной задолженности, чтобы продать его и покрыть свои убытки. А в случае с кредитом с отложенным платежом выкуп ТС выгоден ещё и самому клиенту: он может купить новое авто почти без первоначального взноса.

Автокредит с отложенным платежом очень напоминает лизинг. Он предполагает внесение до 50-55% стоимости авто в конце срока.

Несмотря на очевидные сходства (при лизинге автовладелец также может внести остаток суммы после окончания срока договора), есть различия. Кредит с остаточным платежом – банковский продукт, тогда как услуги аренды с последующим выкупом предоставляют лизинговые компании. Кроме того, в первом случае машина оформляется в собственность заёмщика, а во втором остается записанной на арендодателя.

Начнём с преимуществ таких продуктов:

  • ежемесячный платёж ниже;
  • можно выбрать размер остаточного платежа (как правило, 20-55%);
  • есть возможность сдать ТС, чтобы погасить долг.

Теперь поговорим о минусах:

  • можно купить автомобили не всех марок (например, в ВТБ по программе кредита с остаточным платежом доступны NIVA, LADA, Lifan, Suzuki, Hyundai, Volvo, Jaguar, Subaru, Land Rover, ГАЗ, УАЗ);
  • можно купить только новую машину;
  • водителю придётся ежегодно проходить ТО в определённом сервисном центре;
  • банк или автосалон не выкупит машину, если она имеет нетоварный вид, на ней есть царапины, вмятины;
  • сэкономить на КАСКО не получится, оформление страховки обязательно (ежегодно на полис тратится в среднем 30-70 тыс. руб.);
  • большая разница между суммой, которую заёмщик в итоге потратил на автомобиль вместе с ТО, страховкой и др., и размером средств, которые удастся выручить от выкупа автосалоном;
  • при реструктуризации ставка вырастает на 1,5-2%. При этом банк не будет продлевать действие договора, если клиент допустил хотя бы одну просрочку.

В банке обязательно скажут о том, что подобные кредиты выгодны из-за меньшего ежемесячного платежа и возможности постоянно менять машины.

Действительно, взять такой заём может автомобилист, который хочет ездить на новом авто уже через 3-4 года, сдав старое в автосалон.

Также схема выгодна для заёмщиков, которые выбирают автомобили, мало теряющие в стоимости с годами.

В этом случае при должном обращении с машиной за неё можно будет выручить неплохую сумму после окончания срока кредитного соглашения.

К примеру, аналитики Автостата выяснили, что за три года Volkswagen Golf теряет в цене лишь 8%. Помимо этих машин меньше всего с годами дешевеют Kia Rio, Renault Sandero, Skoda Fabia, Suzuki Splash и Citroen C1.

В плюсе останутся и бизнесмены, которые покупают ТС для заработка. Если прибыль превысит переплату, выгода налицо.

По сути, автокредит с остаточным платежом представляет из себя что-то среднее между лизингом и привычным автозаймом. Чтобы понять разницу, рассмотрим покупку одной и той же машины тремя способами. Для примера возьмём предложение компании Альфа-Лизинг и два автокредита для москвичей по программам ВТБ.

Для чистоты расчёта условимся, что кредит оформляется без страхования жизни. Во всех трёх случаях автомобиль страхуется по КАСКО, страховая премия не включается в сумму ежемесячного взноса.

таблица скроллится вправо

ПараметрКлассический кредитКредит с отложенным платежомЛизинг
Срок3 года
Стоимость авто1 058 000 руб. 
Первоначальный взнос20%* (211 600 руб.)
Процентная ставка15,9%16,9%
Ежемесячный платёж29 715 руб.18 999 руб.16 900 руб. 
Остаточный платёж547 999 руб. 605 430 руб.
Итоговая стоимость машины1 281 340 руб.1 443 563 руб.1 425 430 руб.
Переплата223 340 руб.385 563 руб.367 430 руб.
Автомобиль в собственностиДаДаНет

*При оформлении лизинга дополнительно потребуется внести залог 10% (105 800 руб.), который вернут через 3 года.

Источник: https://money.inguru.ru/avtokredity/stat_chto_takoe_avtokredit_s_otlozhennym_platezhom

Как рассчитаться по кредиту с остаточным платежом

Кредит с остаточным платежом

Кредиты являются востребованными способами получения свободных денежных средств, которые после их получения отдаются равномерными и небольшими платежами с процентами. Однако многих людей интересует вопрос: что это — кредит с остаточным платежом.

Данный финансовый инструмент появился на российском рынке относительно недавно, однако был благосклонно принят разными банковскими учреждениями и самими заемщиками. Используется схема людьми, желающими постоянно менять автомобили.

Они не хотят долго ездить на одном транспортном средстве, поэтому предпочитают периодически менять его на новое авто, причем уплачивать за это равномерные и небольшие денежные средства.

Основные правила такого кредитования

Сам процесс получения займа с остаточным платежом заключается в определенной последовательности действий:

  • потенциальный заемщик задумывается о покупке нового автомобиля, но не имеет для этого нужных денежных средств;
  • он выбирает банк, в котором предлагается займ с остаточным платежом, подбирается подходящая для этого программа;
  • вносится первоначальный взнос, обычно банки требуют вложения от заемщика, превышающие 30% от стоимости автомобиля, после чего составляется и подписывается кредитный договор;
  • оставшаяся часть стоимости авто погашается заемщиком в течение установленного срока равномерными и небольшими платежами, однако в графике платежей имеются определенные отличия от простого автокредита;
  • при стандартном кредитовании предполагается, что клиент должен вносить каждый месяц одинаковую сумму, а при займе с остаточным платежом создается специфический график, при котором в течение всего срока заемщик вносит небольшие платежи, а в последний месяц должен внести всю оставшуюся сумму полностью;
  • наиболее часто погашается остаток по такому кредиту денежными средствами, полученными от продажи автомобиля, поэтому обеспечивается не только полное погашение кредита, но и у заемщика остаются свободные денежные средства, выступающие в качестве первоначального взноса для оформления нового кредита.

Таким образом, остаточный платеж представляет собой последний взнос по кредиту, закрываемый заемщиком в результате продажи автомобиля.

Особенности кредитования

Оплатить таким способом стоимость автомобиля можно любое количество раз. Многие современные банковские и иные кредитные организации пользуются этим уникальным методом, обладающим определенными плюсами для заемщиков и самих учреждений.

Наиболее часто встречаются следующие параметры такого способа кредитования:

  • первоначальный взнос за приобретаемую машину варьируется от 15 до 40%;
  • срок, на который предоставляется заем, может составить от 12 до 36 месяцев;
  • остаточный платеж по размеру обычно равен 20–55%;
  • кредитная сумма зависит от стоимости автомобиля, однако большинство организаций устанавливают лимиты на этот показатель;
  • заемщик несет дополнительные расходы, связанные с покупкой страховки по системе КАСКО или с оплатой услуг нотариуса.

Таким образом, все вышеуказанные условия являются стандартными и простыми, поэтому доступны практически каждому заемщику.

Следует учитывать, что банки в любом случае предоставляют разные займы только в случае, если клиент соответствует определенным требованиям.

Поэтому он должен доказать свою платежеспособность, надежность и официальное трудоустройство на работе. Кредитная история должна быть только положительной.

Как рассчитываться по этому виду займа

Если банк выдает кредит клиенту, то погашать его можно разными способами, причем конкретный метод оговаривается заранее, а также эти сведения заносятся в кредитный договор. Выбрать следует из следующих способов:

  • полностью уплачивается последний взнос за счет личных сбережений, в результате чего заемщик становится полноценным собственником купленного транспортного средства;
  • продлевается срок погашения кредита, если возникают определенные проблемы с получением нового займа, используемого для погашения предыдущего;
  • продается машина, а часть полученных от этого денежных средств используется для погашения старого кредита, а другая часть выступает в качестве первоначального взноса для покупки нового автомобиля;
  • используется программа «трейд-ин», по ней возвращается автомобиль обратно в тот автосалон, в котором он приобретался, в результате чего будет получена достаточная сумма для уплаты денег в виде остаточного платежа, а оставшиеся средства могут быть потрачены на личные цели или могут использоваться для оформления нового займа.

Таким образом, оформление данного вида кредита не означает, что непременно после его погашения возникает необходимость вновь брать такой же займ. Важным моментом является погашение остатка в назначенный банком месяц.

Плюсы и минусы кредитования

Данный вид займа обладает как плюсами, так и некоторыми существенными минусами. К положительным сторонам относятся:

  • заемщик имеет возможность постоянно менять автомобили, вкладывая в этот процесс небольшое количество личных сбережений, а особенно это актуально для людей, которые не желают постоянно ездить на одной машине;
  • ежемесячные платежи являются небольшими, поэтому никаких сложностей с их внесением не возникает, что считается особенно актуальным для людей с невысоким ежемесячным официальным доходом;
  • заемщик самостоятельно решает, каков будет размер ежемесячного платежа, это решение непосредственно влияет на то, какая сумма в последний месяц будет погашаться единым платежом, выступающим в качестве остатка;
  • при таком кредитовании приходится изначально по полной стоимости приобрести автомобиль, а всех остальных случаях это происходит только за счет кредитных средств, поэтому собственные вложения являются минимальными, но клиент банка всегда может радоваться новым авто;
  • клиент при использовании такого метода всегда уверен в том, что его автомобиль продастся, а полученные средства от этого процесса будут направлены на погашение остатка по кредиту.

Не лишен данный займ и существенных минусов, к которым относятся:

  • при изначальном оформлении сделки клиент вынужден тратить существенные личные денежные средства;
  • приходится нести значительные дополнительные расходы, к которым относится уплата разных комиссий, покупка страхового полиса КАСКО, а также банком начисляются проценты, полученный доход от реализации и погашения остатка по займу является минимальным;
  • если продается автомобиль не самостоятельно, а через банк или соответствующие автосалоны, то на него устанавливается минимальная стоимость, поэтому автовладелец получает небольшую прибыль от этого.

Таким образом, данный вид кредитования считается привлекательным для многих заемщиков, но перед его применением следует изучить не только положительные параметры, но и существенные минусы. Расходы все равно будут значительными, однако они не пугают тех людей, которые стремятся как можно чаще менять собственное транспортное средство.

Какие предъявляются требования к заемщику

Не каждый человек имеет возможность оформить кредит с остаточным платежом, поскольку он должен соответствовать в первую очередь определенным требованиям организации, в которой планируется оформлять заем. Наиболее часто предъявляются к нему следующие требования:

  • заемщик должен быть гражданином РФ;
  • его возраст должен быть больше 25 лет;
  • он обязан доказать свою платежеспособность, причем для этого должны представляться официальные документы, полученные с официального места заработка;
  • уровень дохода должен быть достаточно существенным, поскольку важно, чтобы получаемых денежных средств хватало на уплату ежемесячных взносов, оплату комиссий, страховок или иных платежей, а при этом данные траты не должны сильно бить по семейному бюджету;
  • стаж работы (общий) должен быть больше года, а на последнем месте заработка не меньше трех месяцев;
  • проживать заемщик должен в том регионе, где имеется отделение банка, где планируется оформлять кредит.

Для подачи заявки на получение займа, надо передать в банк копию паспорта и справку, полученную с места работы, в которой указывается заработок заемщика.

На автомобиль берется счет-фактура, а также разные финансовые учреждения имеют возможность потребовать другую документацию, которая передается заемщиком в обязательном порядке.

Довольно часто банки требуют привлечения поручителя, поскольку в случае если у заемщика возникнут непредвиденные трудности с выплатой заемных денег, эта обязанность будет возложена на поручителя.

https://www.youtube.com/watch?v=suVBpJDDdsU

Выбирать для осуществления данной процедуры можно разные виды автомобилей отечественного или иностранного производства. Не имеет значения марка или состояние авто. Если планируется купить поддержанную машину, то на нее выдается кредит на небольшой срок.

Если заемщик не уплачивает средства в установленное время и в нужном размере, за это начисляются штрафы, а также существенно портится его кредитная история, поэтому важно заранее убедиться, что у конкретного гражданина на самом деле имеются финансовые возможности для уплаты ежемесячных платежей по займу.

Adblock
detector

Источник: https://WseKredity.ru/avto/s-ostatochnyim-platezhom-chto-eto.html

В чем подвох кредита с остаточным платежом – 5 предложений банков

Кредит с остаточным платежом

Кредит с остаточным платежом — это уже не новая услуга банков, ставшая популярной совсем недавно. Данная программа помогает уменьшить величину ежемесячных взносов благодаря фиксированному последнему платежу.

БанкСуммаСрокСтавкаПервоначальный взнос
ВТБ банкОт 150 000 до 3 000 000 рублейОт 1 года до 5 лет12,9% годовыхОт 20%
Мерседес-Бенц банк русОт 100 000 до 5 000 000 рублей12, 24 и 36 месяцевОт 7,9% до 12,9% годовыхОт 20% до 60% отстоимости
Фольксваген банк русОт 120 000 до 4 000 000 рублей12 – 36 месяцевОт 3% до 15,5% годовыхОт 15%
Mazda кредитОт 50 000 до 3 000 000 рублейДо 60 месяцевОт 9,9% до 11,9% годовыхОт 60% годовых
Сетелем банкОт 100 000 до 3 000 000 рублей24 или 36 месяцевОт 11% годовыхОт 10%

Обычный автокредит выплачивается равнозначными платежами на протяжении всего периода выплат.

Отличие программы с отложенным платежом является то, что заёмщик за весь срок кредитования выплачивает от 20% до 60% процентов от стоимости автомобиля.

Часть он вносит при оформлении, она может достигать от 20% до 60% от стоимости, автотранспорта. И третья, заключительная часть, равная от 20% до 60% процентов от стоимости автомобиля вносится последним отлаженным платежом.

Не каждый заёмщик в конце срока может погасить до 60% стоимости кредита, особенно если стоимость автомобиля несколько миллионов. Поэтому банки предлагают несколько вариантов погашения третей части займа.

Во-первых, клиент может внести всю сумму стразу, если у него есть такая возможность. Во-вторых, он может продлить срок, кредитование еще на несколько лет. И, в-третьих, дилер может выкупить залоговый автомобиль.

Данная услуга будет являться частью программы покупки нового автомобиля с помощью трейд-ин.

Эксперт по продукту, сотрудник официального дилерского центра Мерседес-Бенц Михаил Белов

Выбирая второй вариант, заёмщик увеличивает переплату кредита, так как увиливает срок кредита. В таком случае для заявителя лучше будет оформить обычный автокредит и в случае появлении большой суммы денег закрыть его досрочно.

Важно! Выбирая третий вариант, когда заёмщик сдаёт свой автомобиль в счёт погашения долга и приобретение нового автомобиля. Важно помнить, что дилер покупает машину не за полную стоимость, которая была указана в момент покупки. Автоцентр сам оценивает автомобиль и может назначить цену ниже рыночной.

Банк ВТБ

Чтобы получить автокредит с остаточным платежом в ВТБ, нужно:

  1. Зайти на официальный сайт ВТБ и внести информацию в анкету заявителя.
  2. Получить предварительное одобрение.
  3. Выбрать автомобиль, также можно оформить заявку непосредственно в салоне у представителя банка.
  4. Получение автомобиля.

Для оформления авто, потребуется паспорт и справка о доходах. Заёмщик оставляет оригинал ПТС кредитору, а также копию договора купли-продажи.

Требования к клиенту КаскоТребования к автомобилю
Гражданство РФ и постоянная прописка в регионе нахождения ВТБ;Возраст 21 – 65 лет;Официальное трудоустройство, на настоящем месте работы от 3 месяцев;Официальный ежемесячный доход: не меньше 30 тысяч рублей, для Москвы и 20 тысяч рублей, для регионов;2 контактных номера (минимум 1 стационарный).Возможно, включить в счёт ссуды;Есть возможность воспользоваться программой “ВсместоКАСКО”.Рассматриваются новые автомобили;Автомобили с пробегом;Иностранные и советские марки.

Оплачивается заём равными суммами и в конце внесение остаточного платежа, который составляет от 20 до 60% стоимости машины. Остаточный платёж можно закрыть своими средствами либо с помощью трейд-ин (реализации залога у официальных автодилеров). Также остаточный платёж можно рефинансировать. Для этого заёмщику нужно обратиться в банк и написать заявление.

Мерседес-Бенц Банк Рус

Для того чтобы оформить кредит с отложенным платежом в Мерседес-Бенц, необходимо:

  1. Выбрать автомобиль в дилерском автоцентре и заполнить анкету на кредит.
  2. Отправить сканы документов на электронную почту mbfsr_info@daimler.com.
  3. Открыть счёт.
  4. Получить решение от банка, в среднем анкета рассматривается в течение 1 рабочего дня.
  5. Внести первоначальный взнос и завершить сделку.

Оригиналы документов предоставляются заёмщиком на процедуре подписания договора. Какие документы нужно предоставить:

  • Паспорт и ксерокопии всех страниц;
  • Водительское удостоверение и его копия;
  • Копия трудовой книжки, заверенная руководителем, если заёмщик делает ПВ меньше 40% от стоимости автомобиля;
  • 2-НДФЛ за последние полгода, если ПВ меньше 40%;
  • Копия свидетельства ИП, для предпринимателей.
Требования к клиентуВозможность оплатить Каско в кредитТребования к автомобилю
Возраст заёмщика от 18 лет до 60 лет, для мужчин и до 55 лет, для женщин;Гражданство и постоянная прописка РФ;Официальное трудоустройство не меньше, чем за 3 месяца, до подачи заявки;Отсутствие уголовной ответственности;Обязательное условие отсутствие обвяленного банкротства за 5 лет до подачи заявки.Есть.

Документы, подписывающиеся на сделке:

  • Договор купли-продажи;
  • Договор на Каско;
  • Договор на автокредитование с отложенным платежом.

Остаточный платёж можно оплатить из собственных средств либо продлить его на 2 года. Оформить ссуду могут только физические лица.

Фольскваген банк рус

Оформить кредит в Фольскваген Банк рус можно в автоцентрах дилеров:

  • Фольскваген;
  • Шкода;
  • Ауди.

Остаточный платёж может составить не больше 85% от стоимости автомобиля. Погасить последний остаточный платёж можно следующими способами:

  • Собственные средства клиента;
  • Обратный выкуп автомобиля автосалоном;
  • Пролонгация займа.

Необходимо иметь с собой для оформления ссуды паспорт РФ и второй документ, например, Снилс или ИНН.

Требования к клиентуВозможность оплатить Каско в кредитТребования к автомобилю
Возраст 21 – 65 лет;Гражданство, постоянное проживание на территории РФ;Официальное трудоустройство, минимум за 3 месяца до заявки;Официальный доход не меньше 25 000 рублей;Обязательно наличие личного мобильного номера и стационарного телефона.Страховая премия может быть включена в сумму кредита.Новый автомобиль, произведённый после 2018 года.

В случае пропуска платежа назначается штраф 0,1% от суммы платежа за каждый день просрочки.

Мазда кредит

Мазда кредит предлагает оформить продукт – кредит лайт. Условия программы заключаются в следующем:

  1. Заёмщик платит первоначальный взнос при оформлении кредита от 20%.
  2. Выплачивает равнозначными платежами 20-60% от стоимости кредита.
  3. Последний отложенный платёж составляет от 20% до 60% от стоимости автомобиля.

Такой способ представляет возможность снизить величину ежемесячного платежа и выбрать модель с более дорогой комплектацией. Рассмотрение анкеты от 30 минут.

Требования к клиентуВозможность оплатить Каско в кредитТребования к автомобилю
Возраст от 23 до 65 лет;Официальное трудоустройство, не меньше, чем за 4 месяца до подачи заявки.Есть.Модели мазда не позднее 2018 года выпуска

Банк может одобрить сумму до 6 500 000 рублей, при индивидуальном рассмотрении анкеты заёмщика. Банк предлагает погасить остаточный платёж следующими способами:

  • Внесение платежа из собственных средств;
  • Пролонгация займа на срок до 5 лет;
  • Рефинансирование кредита, с помощью трейд-ин в счёт покупки нового автомобиля.

Так заёмщик может менять автомобиль каждые 2-3 года. Для оформления программы потребуется паспорт РФ и второй документ, например Снилс или ИНН.

Сетелем банк

Сетелем предлагает несколько программ кредитования с остаточным платежом для автомобилей, приобретаемых у официального дилера Форд.

Сетелем банк для оформления программы экспресс-кредит даже не требует наличие официального трудоустройства или подтверждение дохода. Потребуются только 2 документа: паспорт и Снилс.

Если предоставить справку 2-НДФЛ, то можно снизить на 2-4% процентную ставку по займу.

Требования к клиентуВозможность оплатить Каско в кредитТребования к автомобилю
Гражданство и постоянное проживание на территории РФ;Возраст от 21 года до 75 лет.Возможность включить Каско в кредит.Новый автомобиль марки Форд.

Банк вынесет решение по анкете за 15 минут. Допускается полное и частично досрочное погашение автокредита.

Часто задаваемые вопросы

Вопрос №1: кто определяет сумму остаточного платежа?

Ответ: сумму последнего платежа выбирает сам заёмщик исходя из своих возможностей. Но она не может быть меньше 20% от цены автомобиля или больше 60%.

Вопрос №2: выгодно ли оформить рефинансирование остаточного платежа?

Ответ: это не выгодней, чем оформить обычный автокредит. Так как при рефинансировании продлевается срок платежей и увеличивается процентная ставка на минимум 1%. Что значительно увеличивает общую переплату по кредиту.

Источник: https://goodcreditonline.com/5-luchshix-kreditov-s-ostatochnym-platezhom/

Кредит на покупку автомобиля с остаточным платежом

Кредит с остаточным платежом

Автокредитование дает возможность приобрести машину в нужный момент, не делая накоплений. У банков есть множество предложений, направленных на выдачу целевого займа под залог транспортного средства.

Среди них набирает популярность «buy-back», специализированная программа автокредитования, пришедшая к нам из Европы.

Что это такое

Программа «buy-back» иначе носит название «кредит с остаточным платежом». Она разработана для водителей, предпочитающих постоянно менять модели машин, пересаживаясь на усовершенствованный транспорт. Это основное преимущество программы, набирающей популярность в России.

Суть программы следующая: клиент покупает автомобиль в кредит. Согласно требованиям банка, он вносит первоначальный взнос в размере 20-40%, а остаток выплачивает в течение нескольких месяц равными платежами.

В конце срока остается долг в размере от 20% до 55%, который клиент вносит одним платежом. В этом случае с автомобиля снимается обременение и владелец можно пользоваться машиной на свое усмотрение.

Есть и другой вариант. Остаточный платеж вносится за счет продажи автомобиля. Вырученные средства распределяются между погашением кредита и покупкой новой машины. Разницу в сумме потребуется внести из личных средств.

Произвести окончательный расчет по кредиту с остаточным платежом можно тремя способами:

  1. Внести платеж из личных средств, продолжая пользоваться купленным автомобилем.
  2. Написать заявление в банке с просьбой реструктурировать долг, увеличив срок погашения займа.
  3. Продать автомобиль в салоне, приобрести другую машину и погасить долг.

Автокредит с остаточным платежом на подержанный автомобиль оформить нельзя. Программа действует только на новые машины определенных марок. Выбор достаточно большой, поэтому каждый покупатель находит подходящий ему автомобиль.

Параметры программы следующие:

сумма кредитованияопределяется по стоимости автомобиля, но не может превышать установленного банком лимита
срок кредитованияот 12 до 36 месяцев
первоначальный взносот 15% до 40%
размер остаточного платежаот 205 до 55%
процентная ставка по кредитуот 8 до 20%

Плюсы и минусы автокредита с остаточным платежом

Недостатки программы заемщик видит уже на начальном этапе, при обращении в автосалон:

  1. Программа распространяется только на определенные модели автомобилей и не во всех даже крупных салонах.
  2. Одним из требований салона является проведение регулярного технического обслуживания в своих сервисных центрах. А это достаточно дорогая услуга. Если проигнорировать данное требование, салон не примет на реализацию автомобиль для погашения остаточного долга. В качестве подтверждения требуется предъявить документ, в котором указаны пройденные диагностические осмотры.
  3. Автосалон может не принять автомобиль назад, если пробег выше больше установленной цифры.
  4. Планируя продать салону автомобиль в конце срока, потребуется с особой бережностью относиться к машине. Мельчайшая царапину станет причиной для отказа или значительного снижения стоимости.
  5. Оформление КАСКО – обязательное условие кредитования по данной программе. Это увеличивает размер займа. Автовладельцу потребуется ежегодно покупать полис стоимостью более 20 тысяч рублей за личные средства.
  6. Обязательный первоначальный платеж составляет более 20%, а при средней стоимости новой иномарки в 800 000 рублей сумма к внесению существенная.
  7. Размер остаточного платежа также не менее 20%, что требует тщательной планировки бюджета для погашения займа при желании оставить машину себе.
  8. Большая разница между расходами, которые несет заемщик в процессе покупки и обслуживания (страховка, комиссия, проценты, техосмотр) и суммой, полученной при реализации машины.
  9. При реструктуризации долга увеличивается переплата по кредиту. Согласно условиям кредитования многих банков, при рефинансировании процентная ставка увеличивается на 1,5% — 2%.

А теперь о преимуществах программы:

  1. Возможность сменить автомобиль на машину более высокого класса.
  2. Ниже размер ежемесячного платежа, может регулироваться заемщиком в зависимости от доступной ежемесячной суммы.
  3. Заемщик имеет право самостоятельно выбрать размер остаточного платежа в диапазоне от 20% до 55%.
  4. Есть гарантия реализации автомобиля для погашения долга. Данное преимущество сохраняется при условии, что с машиной обращались бережно, на ней отсутствуют царапины, вмятины и другие следы ДТП, а также поломки внутренних систем.
  5. За полную стоимость заемщик покупает только первый автомобиль, последующий приобретается уже за счет заемных средств с внесением небольшой суммы из личного бюджета.
  6. У заемщика есть несколько способов погашения остаточного долга. Если нужная сумма не набирается, то остаток пролонгируется еще на несколько месяцев. Для снижения переплаты по кредиту рекомендуется рефинансировать кредит сроком не более 12 месяцев и с частичным погашением долга.

Расчет займа с остаточным платежом

Автокредит с остаточным платежом имеет три составляющие:

  • первоначальный взнос;
  • основной долг;
  • остаточный платеж.

Вторая часть или третья устанавливаются заемщиком самостоятельно. Например, удобно ему выплачивать в месяц по 7 000 рублей.

Остаток высчитывается в зависимости от размера первоначального взноса, общей суммы кредита и переплаты.

Рассмотрим на примере. Стоимость автомобиля – 1 000 000 рублей, первоначальный взнос – 20% (200 000 рублей), процентная ставка – 17% годовых, срок – 3 года.

Остаточный платеж – 300 000 рублей. Получается, что заемщик выплачивает полные 500 000 рублей. Остальную часть банк распределяет на 36 месяцев.

Получается, что заемщику потребуется выплачивать в месяц по 17 826 рублей (без комиссий и страховки).

Рассмотрим другой пример. Условия аналогичные, только заемщик может вносить ежемесячно не более 10 000 рублей. Первоначальный взнос составляет 20%. В этом случае получается:

Производим расчет:

Размер первоначального взноса составил 200 000 рублей, по кредиту заемщик выплатит 360 000 рублей (без учета процентов). Получается, что остаточный платеж равен 460 000 руб. чистыми (без комиссии и страховки).

В процентном соотношении это 46% от стоимости автомобиля. За пользование кредитными средствами заемщик отдаст 102 059,35 руб., а размер ежемесячного платежа увеличится до 12 834,98 руб.

Если же размер ежемесячного платежа не может превышать 10 000 рублей, то расчет производится иным способом. Из стоимости автомобиля вычитается размер первоначального взноса и сумма кредита (в таблице).

Получается, что остаточный платеж составит 519 516, 56 руб., что в процентном соотношении равно 52%. Переплата по кредиту составит 79 516 руб.

Какие банки осуществляют

Оформить кредит по программе buy-back можно практически в любом автосалоне. Многие банки оформляют ссуду с остаточным платежом, предлагая участие в специальной программе.

Условия кредитования практически одинаковые во всех организациях:

Наименование банкаСумма кредитования, максимальнаяПроцентная ставкаПервоначальный взнос, минимальный
Сетелем Банк3 000 00012-14%20%
Банк ПСА Финанс РУС3 000 00010-17%30%
Мерседес – Бенс Банк10 000 00012-16%20%
Русфинанс Банк5 000 00012-17%20%

Продолжение таблицы:

Наименование банкаСрок кредитования, максимальныйРазмер остаточного платежа
Сетелем Банк36 месяцевдо 55%
Банк ПСА Финанс РУС36 месяцевдо 35%
Мерседес – Бенс Банк36 месяцевдо 60%
Русфинанс Банк36 месяцевдо 50%

Кредитование второй части может осуществлять по программе с господдержкой, рассчитанной на покупку новых автомобилей российской сборки. В этом случае переплата по кредиту снижается практически в 2 раза.

В программе участвуют преимущественно отечественные автомобили, но есть возможность приобрести и иномарку, соответствующую определенным критериям.

Требования к заемщикам во всех банках одинаковые:

  • возраст – более 25 лет;
  • официальное трудоустройство, непрерывный трудовой стаж более 1 года;
  • стабильный уровень заработка, возможность подтвердить доход справкой от работодателя;
  • российское гражданство, регистрация в регионе нахождения филиала банка;
  • наличие военного билета для мужчин и отсутствие детей в возрасте менее 6 месяцев для женщин.

Подробный перечень условий и требований, в том числе, к документам, следует уточнять в выбранной финансовой организации. Также сведения могут находиться в дилерском центре на стойках представителей кредитных организаций.

Особенности оформления

Программа buy-back пришла к нам из Европы. Пока она несовершенна, но банки активно работают над условиями автокредитования, чтобы привлечь заемщиков выгодными займами и получать со сделок хорошие доходы.

Рекомендуется перед обращением в финансовое учреждение ознакомиться с важными нюансами:

  1. Оформление полиса КАСКО является обязательным на всем сроке кредитования. Оплата за первый год пользования автомобиля может быть включена в общую стоимость кредита. В последующем приобретать полис придется за собственные средства.
  2. Выкупить автомобиль для погашения остаточного платежа должен авторизованный дилерский центр, заключивший договор с покупателем на оказание данной услуги. Перед продажей транспортное средство проходит комплексный технический осмотр для выявления поломок, снижающих стоимость машины.
  3. Дилерский центр вправе отказать клиенту в выкупе автомобиля. Часто это происходит по причине обнаружения поломок или значительного ухудшения внешнего вида кузова и салона. Если, по мнению салона, автомобиль неликвидный, то выкупать его центр не станет.
  4. Стоимость автомобиля определяется салоном после осмотра автомобиля. Мнение клиента также учитывается. Он вправе претендовать на большую сумму, чем предложат в дилерском центре.
  5. Если клиенту выплачивают меньше, чем размер остаточного платежа, то разницу он обязан возместить из личных средств.
  6. Средства за покупку автомобиля перечисляются на счет клиента. Производить оплату банку он обязан самостоятельно.
  7. Заемщик должен оповестить банк за 15 и более дней до наступления даты последнего платежа о том, в каком салоне выкупают автомобиль и за какую стоимость.
  8. Если клиент решает оставить себе автомобиль, но средств на погашение остаточного платежа нет, то банк может предложить пролонгацию долга. Общий срок кредитования при этом не будет превышать 60 месяцев.
  9. Банк может отказать заемщику в пролонгации, если за период кредитования он допускал просрочки платежей.

Кредит на покупку автомобиля с остаточным платежом – это возможность приобрести новую машину и установить желаемый размер ежемесячных платежей.

Данная программа идеально подходит водителям, предпочитающим каждые 2-3 года менять транспортное средство. Это довольно удобно и избавляет от лишних хлопот.

: Volkswagen Credit Fit — кредит с остаточным платежом

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://avtopravozashita.ru/avtokreditovanie/avtokredit-s-ostatochnym-platezhom.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.