Кредит с отложенным платежом что это

Что такое автокредит с остаточным платежом?

Кредит с отложенным платежом что это

На сегодня банки активизировались в поисках новых клиентов, и предлагают современные продукты, среди которых выделяется предложение взять кредит на авто с остаточным платежом.

Кредитные эксперты пытаются убедить вероятных заемщиков о преимуществе приобретения автомобиля таким способом.

Люди с недоверием относятся к иностранной системе кредитования из-за непонимания привилегий, предоставляемых кредитным учреждением.

Автокредит с остаточным платежом

Многим не под силу покупка транспортного средства «с нуля», поэтому интересует кредит с остаточным платежом на б/у авто. Вероятные заемщики видят выгоду в небольшом размере ежемесячного платежа. Какую выгоду получает клиент фактически или некоторых моментов в программе кредитования стоит опасаться.

Сведения о программе

Программа «Buy-back» пришла в Россию из-за рубежа, где привлекательна для людей с амбициями, исключающих езду на подержанных авто и не только.

А также для автолюбителей, привыкших постоянно менять машину на престижные и самые современные модели, после появления в автосалонах.

К системе автокредита с остаточным платежом проявили интерес отечественные водители, предпочитающие менять модели автомобилей по истечении трех лет.

Для заемщика понятие остаточного платежа состоит в оплате 20–50% от цены покупаемого автомобиля. После одобрения банком заявки на кредит для покупки авто с остаточным платежом заключается кредитный договор. Заемщик получает возможность купить новую машину, заплатив первичный платеж в размере 20%. Значение этого показателя может быть иным и устанавливается дилером.

Первоначальный платеж в реальности может составлять всего несколько тысяч рублей, даже если цена авто составит 2 млн рублей. По сути, кредит с остаточным платежом предполагает обратный выкуп автомобиля, поэтому, срок кредитования обычно определяется в три года.

За этот период клиент выплачивает начисленные проценты и частично рассчитывается за автомобиль, то есть совершает остаточный платеж. Размер остаточной стоимости рассчитывается заемщиком и составляет 50% стоимости машины.

Пути выплаты остаточного платежа

Клиент выплачивает кредит равными долями. Программа кредитного учреждения выстроена таким образом, чтобы на момент последней выплаты по авто кредиту у заемщика осталась непогашенная задолженность в крупной сумме. Не у каждого человека найдется достаточно денежных средств. Тогда для выхода из сложившейся ситуации клиент может пойти следующими путями.

  • Предложить автосалону купить машину и вырученными денежными средствами погасить остаточный платеж. На этом история не заканчивается. Оставшиеся деньги заемщик обязан потратить на покупку новой модели в автосалоне, и они засчитываются как первоначальный взнос. По сути, дилер навязывает клиенту покупку новой машины. В этом жирный минус программного продукта. Плюс раскрывается в факте приобретения другой машины.
  • Если заемщика не устраивают два первых пути закрытия задолженности, тогда не остается иных вариантов, кроме как, просить кредитное учреждение предоставить право на реструктуризацию недоимки. За счет продления срока кредитования у клиента появляется шанс погасить остаточный долг.

На практике срок пролонгации договора продлевается на два года. Этот путь крайне невыгоден для заемщика. За первый срок кредитования, определяемый в три года, клиент выплачивает кредитору большую сумму процентов, а тело кредита оказывается погашенным минимально.

Пролонгация договора несет новые убытки заемщику. Требуется полностью выплатить основной долг и завышенные проценты по авто кредиту согласно новым условиям кредитования. Банк не преминет поднять проценты по ссуде.

Это политика кредитного учреждения, получать максимальную выгоду от предоставления кредита на авто с остаточным платежом.

Клиенту приходится соглашаться на грабительские условия, так как невыплата задолженности заканчивается разборками в суде.

  • Из дополнительных вариантов можно попробовать воспользоваться потребительским кредитом в другом банке и этой суммой закрыть остаточный платеж. Такой вариант подойдет владельцам, имеющим острое желание оставить в собственности новую машину.

Ловушка для клиента или благо

Плюсы системы кредита на авто с остаточным платежом для заемщика в преимуществе низкого ежемесячного платежа, возможности смены старой модели машины на новую модель через три года. За престижность приходится выплачивать высокую процентную ставку. Нет гарантии в том, что дилер откажется от выкупа авто обратно.

Цена машины при возвращении в салон может снижаться из-за изменения состояния авто. Если степень износа не устраивает оценщиков салона, клиенту может быть отказано в обратном возврате.

Иногда выплаченных дилером денежных средств не хватает для погашения остаточного платежа по авто кредиту.

При продаже авто в дилерский центр убытки для заемщика очевидны, так как цена авто падает из-за износа, престижности модели на момент возврата.

Резюме

Прежде чем принять решение брать кредит на авто с остаточным платежом следует просчитать все риски. Если владелец планирует не менять машину долгое время, тогда лучше с этой программой кредитования не связываться. Эта система больше подходит для людей с солидным капиталом, привыкших часто менять авто и способных выплатить остаточный платеж собственными деньгами.

Читайте статьи данной тематике на сайте Кредитмониторинг.

Ставьте лайки, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен. Благодарствуем

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5bdb7d19c6575b00aa876759/chto-takoe-avtokredit-s-ostatochnym-platejom-5dce4911f91fc7585e532c12

Что такое остаточный платеж по автокредиту, отзывы

Кредит с отложенным платежом что это

Приобрести автомобиль в кредит сегодня может практически каждый гражданин России, не имеющий под рукой достаточной суммы наличных на покупку транспортного средства. Автокредиты дают возможность пропустить этап накопления денег и получить машину в руки сразу, с его последующей оплатой равными частями на протяжении достаточно длительного периода времени.

Кредитные банки РФ предлагают широкий спектр программ автокредитования с разными процентными ставками, требованиями, размером ссуды и сроками погашения. Среди них достаточно популярна оригинальная кредитная программа с остаточным платежом по кредиту.

Понятие остаточного платежа

Стандартный автокредит предполагает уплату первого взноса и оплату полной стоимости авто из заемных средств банка.

После этого заемщик начинает погашать свои долговые обязательства по установленному графику равными платежами (часть тела кредита + процент).

Часто, при ограниченном сроке погашения, минимальном первом взносе и высокой стоимости автомобиля, такие платежи оказываются достаточно большими и существенно бьют по финансовому положению заемщика.

Для таких ситуаций и существует автокредит с остаточным платежом, который выдается в случае, когда первый взнос составляет до 20% от стоимости авто. Заемщику предлагается достаточно длинный срок действия кредита (до 7 лет) и нестандартная схема погашения:

  • заемщик выбирает размер последнего платежа по кредиту (20-55% от общей суммы займа);
  • остальная сумма кредитного долга разбивается равными ежемесячными платежами на весь срок действия договора.

После этого заемщик уплачивает первый взнос, забирает из автосалона авто и начинает возвращать долг установленными платежами. За последний месяц действия кредитного договора ему останется внести обязательный платеж + остаточную сумму долга.  

Существуют также еще два варианта погашения кредита с остаточным платежом:

  1. Продление на определенный срок – остаточный платеж разбивается на количество платежей, равных стандартной ежемесячной сумме. Банк продлевает действие договора на срок, необходимый для полного погашения долга и предлагает заемщику новый график.
  2. Выкуп автомобиля дилером – если машина остается в ликвидном состоянии (не попадала в ДТП, исправна, не изношена) на момент окончания кредитного договора, ее может по остаточной стоимости выкупить автосалон для перепродажи. Производится оценка, заемщику выплачивается оговоренная сумма денег, которой он гасит оставшуюся часть своего долга. Возможен также вариант покупки нового авто у дилера (вырученные ото возврата старой машины средства засчитываются в счет первого взноса).

Последний вариант отчасти похож на схему автолизинга. Кроме того, автовладельцу не нужно решать проблему продажи автомобиля — в конце ее заберет автосалон.

Помните, что не все банки предлагают выкуп автомобиля по завершении кредитного договора, а там, где такая услуга существует, процентная ставка по кредиту будет выше. Также банк может отказать в услуге trade in.

Причиной отказа могут быть:

  • слишком большой пробег авто;
  • наличие повреждений и поломок;
  • обслуживание не у официального дилера;
  • вмешательство в конструкцию транспортного средства;
  • поломка, влияющая на основные характеристики машины;
  • оценочная стоимость машины мала, и не покрывает остаточный платеж по кредиту (автосалон может забрать авто фактически бесплатно).

Отзывы о кредитах с остаточной стоимостью не всегда позитивны, так как условия займа часто невыгодны для автовладельца. Нередко партнерские автосалоны проводят заниженную оценку авто (на 10-15% ниже рынка), и потери заемщика от этого могут быть значительными.

Отличия от обычных кредитов

Автозаймы, в которых фигурирует остаточный платеж, в некоторых моментах гораздо выгоднее обычных автокредитов. При сравнении двух типов займа, получим следующую картину:

ПараметрОбычный автокредитС остаточным платежом
Срок (средний)5 лет
Залог в виде автомобиляНеобходим
Досрочное погашениеВозможно после заявления
Возможность оплатить сдачей ТС в трейд-инНетЕсть
Выдается банком только в автосалонах-партнерахВ большинстве случаев
Процентная ставкаЗависит от срока и первого взносаВажен период кредитования, стартовый платеж и размер остаточной суммы

Таким образом, автокредит с остаточным платежом похож на обычный займ, но имеет ряд преимуществ: доступен перевод в стандартный кредит, машина принимается в трейд-ин для погашения долга и в качестве первого взноса за новое авто.

Плюсы и минусы

Автокредиты с остаточным платежом, согласно отзывам заемщиков, обладают своими уникальными преимуществами:

  • большой ассортимент автокредитных предложений;
  • сниженная в сравнении с обычным кредитом сумма ежемесячного платежа;
  • возможность выбора вариантов погашения долга;
  • гарантия выкупа авто в некоторых программах;
  • возможность покупки как отечественного, так и иностранного авто.

К минусам этого вида автозаймов следует отнести увеличение долговой нагрузки при последнем платеже, увеличение процентных ставок при условии гарантированного выкупа машины автосалоном, заниженную стоимость выкупа по trade in.

В заключении следует отметить, что автокредиты с остаточным платежом имеет смысл рассматривать в том случае, если ваше финансовое положение на момент заключения кредитного договора неустойчивое или временно плохое. Тогда пониженный размер ежемесячного платежа будет вам удобен.

https://www.youtube.com/watch?v=suVBpJDDdsU

Но следует помнить, что при закрытии кредитного договора, придется уплатить значительную сумму одним платежом (отложенный платеж), а при сдаче машины в автосалон в счет погашения долговых обязательств, вам может не понравиться оценочная стоимость транспортного средства.

Источник: https://www.driver-helper.ru/avtocredit/t/chto-takoe-ostatochnyj-platezh-po-avtokreditu

Как понять “автокредит с остаточным платежом”?

Кредит с отложенным платежом что это

Взять заемные средства на машине можно в огромном количестве российских банков. Кредитные организации в условиях жесткой конкуренции стараются постоянно совершенствовать свои программы, проводить всевозможные акции, делать индивидуальные предложения.

В связи с этим многие заемщики сталкиваются с трудностями при выборе оптимального продукта. К примеру, мало кто знает, как понять “автокредиты с остаточным платежом”, которые появились в ряде банков России.

Данная программа предназначена для тех, кто хочет приобрести транспортное средство в кредит, но не имеет возможности вносить крупные ежемесячные платежи. О ней мы и расскажем подробнее в этой статье, а со стандартными предложениями по автокредитованию вы можете ознакомиться по данной ссылке.

Описание программы

Обычно при оплате займа на машину заемщики вносят одинаковые по размеру ежемесячные платежи в течение всего срока. От стоимости ТС отнимается аванс (первоначальный взнос), который в среднем равен 10-20%. Затем полученный результат делится на количество месяцев. К этой сумме прибавляется процент. Так и образуется ежемесячная плата по кредиту.

По программам с остаточным платежом клиенты также оплачивают первый взнос, но половина стоимости автосредства оставляется на последний месяц срока. Это как раз и есть отложенная сумма. Остальные платежи, которые вносятся в течение периода действия договора, минимальные по размеру.

Сам остаточный платеж может быть внесен несколькими способами:

  • Собственными деньгами.
  • При помощи рефинансирования. Об этой услуге рассказываем тут.
  • Продление договора с оплатой по графику и внесением отложенной суммы позже. Процентная ставка устанавливается на дату пролонгации.
  • Передача ТС в салон на продажу. В этом случае после реализации машины и погашения кредита могут остаться средства, которые можно использовать для получения нового автокредита.

Данная программа подходит тем, у кого на данный момент нет крупной суммы для покупки машины, но через некоторое время появится. Она также позволяет каждые 2-3 года менять ТС на новое и не беспокоиться по поводу покупки автозапчастей, ремонта и износа машины. Кстати,как раз три года составляет гарантийный срок эксплуатации.

Схема очень схожа с лизингом, когда авто переходит в собственность после выкупа, а если не удалось внести остаток стоимости, то транспортное средство возвращается лизинговой компании. Данный вид покупки описываем тут.

Лучшие банковские предложения с остаточным платежом

В каждом банке свои условия, при этом процентная ставка может сильно отличаться. Об этом показателе и способе его формирования рассказываем по этой ссылке.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Чтобы оформиться по действительно выгодной программе, стоит ознакомиться с большим количеством кредитных продуктов от разных финансовых учреждений. По нашему мнению, привлекательны следующие кредиторы:

Преимущества и недостатки таких кредитов

Среди плюсов такого способа получения заемных средств на машину:

  • Небольшая кредитная нагрузка на бюджет, так как нужно вносить минимальные по размеру суммы. В конце он может выкупить транспортное средство или продать его, получив дополнительные средства от продажи.
  • Можно регулярно менять автомобили. То есть, сначала оформляется новая машина, через несколько лет она передается салону по трейд-ину. После этого можно снова взять новенькое авто в рамках такой же программы.
  • Список банков, которые дают кредиты без отказа  ⇒ Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

  • Нет необходимости копить недостающую часть денег, можно купить ТС со взносом от 20% прямо “здесь и сейчас”. То есть, заплатить столько, сколько есть на данный момент, а уже впоследствии доплатить остальное.
  • ПОМОЩЬ В ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТА ⇒

  • Возможность взять автомобиль более высокого класса и комплектации.

В числе недостатков:

  • Повышенная процентная ставка – больше, чем по обычным автозаймам.
  • На рынке не так много кредитных предложений с отложенным платежом.
  • Сумма основного долга уменьшается очень медленно, поэтому клиент больше переплачивает процентов.
  • Не всегда находятся средства на закрытие последнего платежа.

Основные нюансы в условиях

Многие производители устанавливают определенные условия для выкупа. Среди них:

Если компания откажет принимать авто обратно или оценит его слишком дешево, то клиент обязан вернуть остаточную стоимость. 

Чтобы избежать рисков, следует сразу при покупке машины заказать следующие услуги:

  • сервис (на техосмотр и техническое обслуживание);
  • КАСКО;
  • Финансовую защиту (риск невозврата кредита);
  • Дорожную карту (поддержка юриста, аварийный комиссар, эвакуатор и т.д.).

Если нет уверенности в том, что деньги появятся под конец срока, или в своей платежеспособности, то лучше отказаться от оформления такой ссуды вообще. Невыплаты и задержки взносов могут привести к долговой яме и испорченной кредитной истории, о важности которой для каждого банковского клиента рассказываем здесь.

Подать заявку на кредит наличными прямо сейчас  ⇒

Лучше постараться накопить приличную сумму для внесения большого первоначального взноса. Тогда проценты будут минимальными, а сам кредит наиболее выгодным, что позволит расплатиться с ним без каких-либо проблем.

Источник: https://kreditorpro.ru/kak-ponjat-avtokredit-s-ostatochnym-platezhom/

Автокредит с остаточным платежом (кредит на авто с отложенным платежом) – что это такое, банки, плюсы и минусы, отзывы

Кредит с отложенным платежом что это

Автокредит по схеме “Бай-ин” предоставляется банками, которые сотрудничают с автосалонами. Соответственно, заемщик может оформить такой кредит как непосредственно в банке, так и у официального дилера.

Условия кредитования устанавливаются кредитной организацией. Так, передовой финансовой структурой, выдающей автокредиты Бай-ин, является Русфинанс Банк. Кредит здесь можно получить по стандартным или специальным программам.

Специальные программы – это продукты, разработанные для отдельной марки автомобиля.

На данный момент действуют следующие:

  • Alfa Romeo;
  • Bentley;
  • Сhery;
  • Fiat;
  • Hyundai;
  • Jaguar;
  • Jeep;
  • KIA;
  • LADA;
  • Lamborghini;
  • Land Rover;
  • Lifan;
  • Mazda;
  • Mitsubishi;
  • Porsche;
  • Skoda;
  • Volkswagen;
  • ГАЗ.

Однако не на все представленные марки действует возможность оформить автокредит по системе Бай-ин.

Чтобы уточнить информацию, следует:

  • зайти на сайт Русфинанс Банка;
  • на главной странице выбрать вкладку “Автокредит”;
  • в правом блоке меню кликнуть “Специальные кредитные программы”;
  • выбрать желаемую марку авто, например, Jaguar;
  • посмотреть, есть ли среди указанных программ кредитования соответствующей марки продукт “С отложенным платежом”;
  • если да, то связаться с банком по номеру  и уточнить условия автокредита.

Также условия кредитования могут быть доступны на официальном сайте дилера соответствующей марки автомобиля.

Например, на официальном сайте Мазда указаны условия автокредитования по программе “Mazda Кредит с остаточным платежом”:

  • начальный взнос – от 30 %;
  • последний платеж – от 20 до 50 % от цены авто;
  • уменьшенные ежемесячные платежи – скидка примерно до 40 % от стандартных условий;
  • срок автозайма – от 2 до 5 лет;
  • ставка – 14 % годовых;
  • размер займа – от 50 тыс. до 3 млн. рублей;
  • обязательное оформление КАСКО;
  • рассмотрение кредитной заявки за полчаса.

Оформление автокредита с остаточным платежом

Оформление автокредита по программе Бай-ин можно произвести:

  • в кредитной организации, предоставляющей соответствующий продукт;
  • у дилера, который сотрудничает с банком, выдающим такие кредиты.

Оформление кредита по схеме Бай-ин позволяет покупать дополнительное оборудование для машины или включать оплату страховки по КАСКО в сумму кредита, ведь ежемесячный платеж, по сравнению со стандартными программами, более низкий.

Оформление автокредита с остаточным платежом будет выгодно тем клиентам, которые привыкли менять автомобиль каждые 2-3 года.

Ведь такие продукты предусматривают уникальную возможность продажи автомобиля дилеру по остаточной цене – с вырученных средств можно внести первый взнос за новую, уже более престижную машину.

Бай-ин выгоден не только клиенту, но также банку и автосалону. Заемщики получают возможность регулярно покупать новые машины, а банки получают постоянных клиентов, причем с положительной кредитной репутацией. Автосалоны же, в свою очередь, обеспечиваются покупателями.

Автокредит с остаточным платежом: чем прекрасен и чем опасен

Кредит с отложенным платежом что это

pixabay.com

Если вы решили в новом году стать владельцем новенького автомобиля и ищете удобные для вас условия кредитования, рекомендуем внимательно изучить эту статью. В ней мы подробно расскажем о пока непривычном для России автокредите с остаточным платежом.

Buy-Back

Что бы полностью раскрыть данный вопрос, я предлагаю погрузиться в историю данного продукта. Изначально автокредит с остаточным платежом в Россию пришел из Европы и носил иностранное название Buy-Back, что дословно переводиться как «выкупить». Другими словами, автосалоны предлагали «выкупить» у клиента автомобиль по истечению определенного срока.

— Таким образом, у клиента появилась возможность безболезненно для себя менять свой автомобиль каждые 2–3 года и не переживать по поводу издержек, связанных с его продажей.

Данная схема работы очень схожа с лизингом: погасил лизинг — объект перешел в твою собственность, не погасил — вернул лизинговой компании, — пояснила Фомичева Ольга, руководитель отдела кредитования — страхования компании АвтоКлаус FINANCIAL SERVICE.

Копилка не нужна

Чтобы понять, как это работает, давайте рассмотрим пример. Допустим, клиент выбрал автомобиль в дилерском центре. У покупателя имеются свои собственные средства, но их не достаточно для приобретения выбранного, и при этом клиент планирует пользоваться автомобилем 3 года. В таком случае идеально подойдет продукт с остаточным платежом по ряду причин:

— Нет необходимости копить недостающую сумму, он может приобрести авто «здесь и сейчас» оплатив только какую-то часть его стоимости (допустим 20% от цены авто)

— Клиент получает выгоду в виде сниженного ежемесячного платежа. На разницу между ценой авто и личным денежным взносом клиента — оформляется кредит (в нашем примере это 80% от стоимости авто), но в ежемесячные платежи включается не вся сумма займа, а только ее часть (допустим 40% от цены авто) — что существенно снижает ежемесячную нагрузку на клиента.

Логичный вопрос: куда же деваются еще 40%? Эти 40% уходят на последний платеж (за ежемесячный график) и у клиента появляется право выбора как с ними поступить. В настоящее время банки предлагают клиенту выбор:

1) Погасить данный долг самостоятельно и продолжать пользоваться автомобилем далее;

2) Пролонгировать кредитный договор еще на 2 года и продолжать платить по графику ежемесячные платежи;

3) или самый выгодный и интересный для клиента, на мой взгляд — поменять автомобиль на новый. То есть Дилерский центр выкупает у клиента автомобиль, из данных средств погашается остаточный платеж в банк (40%), а оставшиеся средства используются в качестве первоначального вноса на приобретению нового авто.

— Разница между обычным автокредитом и кредитом с остаточной стоимостью очевидна: возможность купить авто более высокой комплектации или классом выше при этом экономя в платежах, менять автомобиль каждые три года (как правило, в зависимости от бренда, три года — это гарантийный срок эксплуатации авто), экономить на техническом ремонте после окончания гарантии и так далее, — отмечает эксперт.

Условия решают

Как при оформлении любого банковского продукта, в случае с автокредитом с остаточной стоимостью необходимо детально изучить условия, предлагаемые дилером. Не всегда все бывает так идеально и просто, как в описанном выше примере. Большинство автопроизводителей устанавливают клиенту условия «обратного выкупа», вот на них и необходимо обратить внимание.

Это может быть: ограничение по пробегу, наличие повреждений кузова, обязательное техническое обслуживание у официального дилера и пр. Если клиент изначально понимает, что условия для него не подходящие — стоит сделать выбор в пользу стандартного автокредита.

— Еще один момент, на который стоит обратить внимание при выборе продукта с остаточным платежом, назовем ее «уверенностью в завтрашнем дне»: если произойдет так, что дилер откажет в выкупе или оценит автомобиль дешевле, чем ожидает клиент, клиенту придется самостоятельно погашать остаточный платеж. Как я упоминала ранее, можно закрыть долг самостоятельно, можно пролонгировать кредит (при этом процентную ставку банк установит в момент пролонгации), — подчеркивает Ольга Фомичева.

Риски можно легко минимизировать, если при покупке авто приобрести следующие услуги у дилера: сервисный контакт (на ТО и техобслуживание авто), полис КАСКО (кузовной ремонт автомобиля), продукт Финансовой защиты (застраховать риск непогашения кредита), приобрести Дорожную карту (эвакуатор, юридическая поддержка, аварийный комиссар и пр. услуги).

Еще один практический совет от нашего эксперта: выбирать нужно не только кредитную организацию и все что с ней связано, необходимо выбирать и анализировать «пакет услуг».

— Многие в погоне за минимальной ставкой или низким ежемесячным платежом не обращают внимание на переплату и обратно: обращая внимание на переплату, не обращают внимание на ставку и платеж.

Необходимо оценивать покупку «в целом», начиная от стоимости авто, от стоимости его пользования (ТО и стоимость запчастей, расход топлива, ежемесячные платежи, страхование автомобиля и прочие расходы, — отмечает госпожа Фомичева.

Екатерина Подвигина

Источник: https://www.BankNN.ru/zhurnal/stati/avtokredit-s-ostatochnym-platezhom-chem-prekrasen-i-chem-opasen

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.