Навязывание страховки

Содержание

О навязывании услуги страхования жизни и здоровья при получении кредита – rss – управление роспотребнадзора по республике марий эл

Навязывание страховки

При заключении договора потребительского кредитования встречаются случаи обусловливания банками услуги по предоставлению кредита услугами страхования жизни, здоровья потребителя.

Причем в каждом конкретном случае необходимо определить, была ли у потребителя возможность отказаться от данной услуги страхования при получении кредита.

Если потребитель выбрал страхование добровольно (например, в заявлении (договоре) нужно было отметить один из предложенных вариантов: 1 вариант – получение кредита со страхованием или 2 вариант – получение кредита без страхования, и потребитель выбрал первый вариант), то в таких ситуациях нельзя говорить об обусловливании получения кредита обязательным страхованием. В этом случае потребитель вправе расторгнуть договор страхования и в случае отказа от его расторжения в добровольном порядке обратиться в суд за восстановлением нарушенных потребительских прав.

Навязыванием услуг страхования жизни и здоровья будут считаться случаи, когда у потребителя отсутствовала возможность получить кредит без данной услуги.

Прежде всего, определимся с терминами и определениями:

Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество;

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

Страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом порядке;

Страхователи – юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона;

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам;

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Обуславливание заключения кредитного договора страхованием жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителей.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья ущемляет права потребителей, установленные п. 2 ст. 16 Закона.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или договором.

В рамках кредитных отношений между потребителем и банком законодательством установлен только один случай страхования в силу закона – страхования заложенного имущества залогодателем (ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).

Исходя из статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определённых в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Частью 2 статьи 14.8 Кодекса об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя в виде наложения административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Способы восстановления нарушенных прав потребителя

1. Привлечение кредитора к административной ответственности, если кредитный договор заключен не более 1 года назад.

Основанием для привлечения к административной ответственности является нарушение законодательства о защите прав потребителей, выразившееся в несоблюдении правил, предусмотренных законодательством, а именно:

– включение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя (ч. 2 ст.14.8 КоАП РФ).

В случае включения в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителей Роспотребнадзор выдает предписание по устранению выявленных правонарушений.

Имущественные требования потребителя рассматриваются в претензионном и судебном порядках.

ОБРАЗЕЦ заявления

в Управление Роспортебнадзора

 по Республике Марий Эл

Руководителю

 Управления Роспотребнадзора

 по Республике Марий Эл

С.И. Булатовой

ул. Машиностроителей, д.121,

г. Йошкар-Ола, 424007

ЗАЯВЛЕНИЕ

Между мной, _______________________________________(Ф.И.О.) (далее – Заемщик) и ____________________________ (далее – Банк) заключён кредитный договор № _________от ______________ на сумму ____________________ (_______________________________) со сроком возврата до ___________________, с условием уплаты процентов в размере _____________ годовых (далее – договор).

Считаю, что банк, предоставляя мне финансовые услуги, нарушает требования законодательства:

Источник: http://12.rospotrebnadzor.ru/rss_all/-/asset_publisher/Kq6J/content/id/141642

Почему банки навязывают страховки, и можно ли от них отказаться

Навязывание страховки

Объем кредитов, выданных банками в России, растет. По данным Бюро кредитных историй, уровень закредитованности домохозяйств за первый квартал 2019 года вырос на 5 %, средняя цифра по России сегодня – 28%.  В некоторых регионах этот показатель и вовсе достигает 50%. Общий объем кредитов, выданных банками, сейчас составляет 15,4 трлн рублей.

Пока одни эксперты оценивают потенциальные риски от закредитованности населения, другие обращают внимание на не менее важную проблему – сращивание банковского и страхового сектора. Проблема страхования стала сегодня настолько актуальной, что вышла за рамки кулуарных разговоров и по инициативе Финансового Университета при Правительстве РФ добралась до Госдумы.

Для обычных граждан эта проблема означает оформление страховок по невыгодным ставкам и всевозможные дополнительные услуги, которые банки фактически навязывают при заключении кредитного договора. Являются ли такие требования законными и обязательными, и можно ли от всего этого отказаться без риска не получить кредит или ипотеку, выяснила корреспондент «МИР 24».

«Усиление концентрации на рынке банковских услуг порождает аналогичные процессы на страховом рынке. И это не может не беспокоить рядовые страховые компании и Федеральное антимонопольное ведомство.

В частности, на страховом рынке можно выделить следующие негативные процессы: навязывание определенных страховых компаний, отказ принимать страховку у заёмщика, выданную сторонними страховщиками, комиссии банков до 80% от страховой премии», – именно к таким выводам пришли на круглом столе, говорит член Экспертных советов Госдумы, экономист Константин Андрианов.

В России нет закона, запрещающего банкам требовать оформлять страховые и другие дополнительные услуги, этим финансовые организации и пользуются. Гражданам приходится покупать страхование жизни, потому что для банков – это единственный инструмент снижения своих рисков.

«У нас действует один из принципов права: что не запрещено, то разрешено. Нет никакого акта, который коммерческим банкам запрещал бы требовать в качестве условия предоставления кредитной услуги осуществление страхования.

Таким образом, это не запрещенный, а значит разрешенный инструмент хеджирования своих рисков. Однако сегодня банки на этом еще и зарабатывают.

Негативный пример подал «Сбербанк», на долю которого приходится 80% депозитно-кредитных операций, а другие частные банки стали его копировать», – сказал в интервью «МИР 24» Андрианов.

А вот подключать смс-банкинг можно только с разрешения клиентов. О любых дополнительных услугах банк обязан предупреждать заемщика, тем более перед взиманием платы. «Смс-банкинг – это уже дополнительные услуги, которые ни в коем случае не могут быть навязаны потенциальному клиенту ни банками, ни страховой организацией.

Об их предоставлении клиент должен быть обязательно оповещен, даже если они предоставляются в тестовом режиме, а уж тем более перед взиманием платы. К сожалению, здесь имеют место зачастую нарушения», – сказал экономист.

Заемщики также не могут выбирать тип страхования, например, при оформлении кредита нельзя вместо жизни застраховать автомобиль или квартиру, даже если для клиента это наиболее актуальные услуги.  «Это связано с таким условием предоставления кредита, как срочность.

Банк должен быть уверен, что заемщик будет жив, здоров и дееспособен, а банк получит часть тела кредита и проценты. Кроме того, при фатальной закредитованности населения процент невозврата кредита на весну 2019 года исчислялся двумя триллионами рублей. Риски нарастают в условиях падения реальных доходов в течение семи лет», – сказал Андрианов.

Снижать стоимость страхования и количество дополнительных услуг банки будут только в случае реальной конкуренции, как в банковском, так и страховом сегменте, именно такой целью заручились участники круглого стола в ГД.

«В настоящее время эта конкуренция практически отсутствует. Да, у нас порядка 500 банков, но когда концентрация одного 80 %, то остальные на его фоне меркнут. Критика и в адрес ЦБ, с позволения которого эта ситуация происходит», – заключил он.

Чаще всего дополнительные услуги банки подключают клиентам, которые оформляют кредит без посредника. Порой сумма превышает 50 тысяч рублей, рассказал ведущий спикер Международного Жилищного Конгресса, риелтор Юрий Паршиков. «Почти 80% всех сделок в России проходят с использованием дополнительных ипотечных продуктов.

Например, когда ипотека была одобрена и вас «выводят на сделку», обычно звонят юристы и менеджеры, оформляющие заявку. У последних есть планы на дополнительные продажи, например, страхование, расчеты через аккредитив, налоговые консультации, оценочный отчет, электронная регистрация, юридическая проверка сделки и многое другое.

Если заявку сопровождает риелтор, то в большинстве случаев, работникам банка не удастся навязать ненужные услуги, сумма которых порой превышает 50 тысяч рублей», – заметил он.

Однако, если вы занимаетесь оформлением самостоятельно и слышите от банковского специалиста фразу: «Без страховки в нашем банке мы не сможем подтвердить одобрение ипотеки», эксперты советуют не идти у менеджеров на поводу.

«Грамотные риелторы советуют не давать согласие на какие-либо дополнительные услуги по телефону. Лучше всего отвечать абстрактно, например, «Мне нужно подумать, после чего решу».

Если специалист продолжает настаивать, спросите: «А что будет, если я откажусь?» На последний вопрос сотрудник банка не имеет права ответить угрозой в виде отказа в выдачи ипотеки.

Если же он это озвучит, всегда есть возможность использовать телефонную запись, которую ведет банк, в свою пользу», – сказал Паршиков.

С законодательной точки зрения, навязывание дополнительных услуг в виде страхования жизни и здоровья заемщика противоречит статье 16 о защите прав потребителей, говорит адвокат Евгений Козлов. Однако банки этот запрет обходят.

«Банки и аффилированные с ним страховые компании всячески данный запрет обходят, например, в договоре страхования указывают пункт, в соответствии с которым заемщик ознакомлен с тем, что данная услуга не обязательна и добровольно идёт на подписание страхового договора, соответственно, оплату страховой премии.

Также есть коллективные договоры страхования, где основные условия согласованы страховой компанией и банком, а заемщик подписывает якобы добровольное заявление на включение в программу страхования. К тому же, банки грешат тем, что завышают процентную ставку при отказе от страховки», – добавил адвокат.

Если вы не хотите оплачивать страхование жизни, а кредит или ипотека нужны, можно воспользоваться «периодом охлаждения», то есть отказаться от договора страхования в течение 14 дней после заключения сделки.

«Законодательно такой способ есть, заемщик имеет право отказаться от договора страхования и вернуть страховую премию в течение 14-дневного срока на основе указания ЦБ РФ от 25.11.2015 3854. Если 14-дневный срок пропущен, но кредитные обязательства были погашены досрочно, страховые компании не возвращают деньги», – объясняет Козлов.

Взыскать деньги за страховку в судебном порядке после истечения двухнедельного срока практически невозможно, Исключение, когда в графе договора в строке «страховая сумма» указано «100% от суммы кредитных обязательств».

«В настоящий момент я и мои коллеги работаем над созданием судебной практики.

При досрочном погашении кредитных обязательств образуется правовая коллизия – приобретателем страховой суммы в большинстве случаев становится банк, но поскольку свои денежные средства он уже получил, то он необоснованно обогащается, как за счет страховой организации, так и физического лица», – добавил адвокат.

Источник: https://mir24.tv/articles/16371641/pochemu-banki-navyazyvayut-strahovki-i-mozhno-li-ot-nih-otkazatsya

Банк навязывает страховку: что делать

Навязывание страховки

18 Февраля 2019

Если вам хоть раз приходилось брать кредит, вы знаете, что услугу страхования менеджер банка навязывает до последнего. Причина банальна – банки на этом неплохо зарабатывают.

А менеджеру, который с вами разговаривает, откровенно говоря, влетит за то, что не смог настоять на своем. Как поступить, если категорически оформлять страховку нет желания.

Как сэкономить на страховке

Для банка страхование – это в первую очередь заработок. Менеджерам банка выставляются плановые показатели, неисполнение которых грозит различными наказаниями. “Кто в этом месяце не выполнит план – лишается премии”, – типичное наставление руководителя кредитного отдела.

Как показал мониторинг состояния рынка страхования заемщиков, который ежегодно проводит Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП), проблема навязывания заемщикам полисов страхования не ушла в прошлое.

Исследование с участием “тайных покупателей” показало, что сотрудники большинства банков дают потребителям понять, что от покупки полиса зависит не только условия кредита, но и вероятность его получения.

Некоторые напрямую говорят об обязательности страхования. 

При оформлении ипотеки или автокредита закон обязывает застраховать предмет покупки, то есть квартиру, дом либо автомобиль. Если ипотеку вы берете по программе господдержки – застраховать жизнь так же придется.

А вот страхование жизни в иных случаях или страховка от потери работы и пр. — это стремление банка заработать и гарантировать возврат денег.

Зачастую банки оформляют страховку через компании, с которыми у них заключен договор или которые входят в холдинг кредитной организации, то есть аффилированы с ней. Цены в таких страховых бьют все рекорды.

Источник: Мониторинг Состояния защиты прав и интересов потребителей на рынке страховых услуг в России (КонфОП)

Поэтому, правило первое, если вы согласны на оформление страховки ознакомьтесь с расценками банка и сопоставьте их с прайсами страховых компаний, аккредитованных в банке (список таких организаций можно получить у представителей банка). Чаще всего цены отличаются в разы. Если страховка нужна и вы хотите сэкономить, оформляйте её самостоятельно, а не с помощью менеджера в банке.

Если банк отказывается принимать полис из другой компании, используйте два аргумента: постановление правительства РФ № 386 и Федеральный закон N 135-ФЗ «О защите конкуренции». В них сказано, что у вас есть право выбора страховой фирмы.

Несколько советов по выбору страховки от Дмитрия Янина, председатель правления «Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП)»:

1. Выбирать страховую компанию лучше самостоятельно, не руководствуясь советами представителей банка.

2. Обязательно нужно обратить внимание на Правила страхования. Именно в этом документе, а не в страховом полисе, как многие ошибочно считают, прописаны ключевые условия, на которых заключается договор. Правила страхования – это многостраничный документ, но без его изучения покупать страховку нельзя.

3. Перед покупкой страхового продукта нужно внимательно изучить тарифы и предложения разных компаний. Покупайте ту страховку, которая при прочих равных условиях для вас будет более выгодной

Как не переплачивать за страховку?

Сотрудники банка чаще всего сообщают, что отказ от страховки будет влиять на процент кредита, увеличивая его. Случается что менеджеры не указывают на обязанность оформления страховки при выдаче кредита, но заемщики обнаруживают страховой полис среди уже подписанных бумаг дома.

Причина банальна – договор не читают, сразу ставят подпись, менеджеры банка не информируют клиента должным образом. Варианты недомолвок со стороны банка могут быть разные от умалчивания о страховке до обещаний вернуть деньги при досрочном погашении.

Однако при предъявлении претензии заемщиком ответ одинаковый: «Вы подписали договор, значит, с условиями ознакомились». 

Поэтому, чтобы не встрять в неловкую ситуацию, лучше потратить час на изучение всех условий договора, чем время и деньги — на отказ от навязанной услуги. Помните, слова менеджера не имеют никакого веса по сравнению с вашей подписью на бумаге.

Если вы получили сообщение о том, что кредит вам одобрен, сначала поговорите с сотрудником банка и попросите пересчитать кредит без страхования.

По закону кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования. Однако на деле получается, что банк отказывает в выдаче средств.

Бороться с этим сложно, так как любой коммерческий банк волен самостоятельно принимать решение о выдачи денег займа. Но что можно предпринять?

1. Получить консультацию у вышестоящего менеджера, для этого возможно придется посетить головной офис банка. 2. Оформить письменную претензию в банк. Излагая сложившуюся ситуацию не забудьте сослаться на нормативные акты.

Все бумаги составляйте в двух экземплярах и требуйте от банка зарегистрировать обращение. 3. Оставляйте отзывы в интернете на форумах, соц. сетях или сайте банка, в банках следят за информацией, которая появляется в интернете.

4.

Если от банка получен отрицательный ответ, можно жаловаться выше — в Федеральную антимонопольную службу, Роспотребнадзор и интернет-приёмную Банка России.

Что делать, если страховку уже оформили

Если вы уже оформили договор и при доскональном изучении документов увидели, что часть одобренных денег ушла на страховку – у вас есть 14 дней на расторжение договора, так называемый “период охлаждения”.

Если вы уверены, что страховка не нужна, необходимо:

1. Подать письменное заявление об отказе от страховки в страховую компанию. Звонка страховщику будет недостаточно. Необходимо лично прийти в офис или отправить документы по почте. Форма заявления — свободная.

Некоторые компании для удобства клиентов подготовили специальные бланки заявлений на расторжение договора, которые можно найти на сайте либо его предоставят вам в офисе. 2.

Вместе с заявлением нужно представить: паспорт или другой документ, удостоверяющий вашу личность; нотариально заверенную доверенность, если действуете через представителя; банковские реквизиты, если вы хотите получить деньги на счет; оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты, если это требует компания. 3.

В тот же день, когда компания получила ваш отказ, договор расторгается и страховка перестает действовать. 4. Деньги вам обязаны вернуть в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления и пакета необходимых документов. Вы сами можете выбрать способ возврата: наличные деньги или безналичный перевод (в этом случае надо предоставить банковские реквизиты).

Если же страховая компания отказывается расторгать договор во время действия «периода охлаждения» незамедлительно направляйте жалобу на страховую компанию в Банк России. Телефон для связи: 8-800-250-40-72, звонок по России бесплатный либо воспользуйтесь интернет-приемной на сайте Центробанка.

Проблемы могут возникнуть, если вы заключали договор не напрямую со страховой компанией, а подключились к программе коллективного страхования банка. В этом случае вы платите не только страховой взнос, но ещё и комиссию банку за возможность участия в этой программе.

Комиссия может составлять до 50% от вашего платежа за страхование, а по условиям договора банк может её не возвращать. Это не говоря о том, что при возврате комиссия облагается НДФЛ. 

Таким образом банки убивают двух зайцев: снижают свои риски и получают дополнительный доход (вознаграждение в размере до 90% от страховой премии). Причём по условиям таких договоров возврат премии при расторжении не предусматривается или удерживается значительный её процент. По действующим правилам воспользоваться “периодом охлаждения” гражданин в такой ситуации так же не может.

Правозащитники считают важным распространить действие “периода охлаждения” на договоры коллективного страхования. Ликвидировать этот пробел должен законопроект, который в 2018 году был внесен в Госдуму. Пока он принят только в первом чтении, поправки в закон поддерживает не только ЦБ, но и отраслевая организация страховщиков.

“Мы полностью одобряем предложенную норму и дали по этому поводу свое заключение”, – сказал вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Максим Данилов. Как бы банально это ни звучало, обезопасить себя можно только внимательно читая документы, которые вам предлагают подписать.

За консультацией при оформлении кредита вы можете обратиться в региональный центр финансовой грамотности по телефону «горячей линии» 8 800 555 85 39. Юрист центра примет вас бесплатно!

Источник: https://www.fingram39.ru/publications/vse-o-kreditakh/8200-.html

Навязывание страховки при получении кредита: как бороться?

Навязывание страховки

Приветствую! Вчера знакомый рассказал очередную историю о «банках и страховках». Оформлял с женой кредит в Сбербанке на 350 000 рублей. Им тут же навязали комплексную страховку на общую сумму 60 000 рублей. При этом страховка включалась в «тело» кредита, и на нее начислялись проценты.

Кредит знакомому нужен был срочно, поэтому на страховку пришлось согласиться. Правда, через пару дней после получения займа договор «добровольного» страхования удалось расторгнуть. Но на это пришлось потратить неделю времени и пройти все «круги ада».

Итак, насколько законно навязывание страховки при получении кредита? И можно ли с этим бороться?

Когда страховка обязательна?

  • Если Вы оформляете ипотеку – недвижимость должна быть застрахована
  • Если Вы берете любой залоговый кредит – страхуется залоговое имущество (например, автомобиль)
  • Если ипотека оформляется по программе господдержки, то придется застраховать собственную жизнь (это обязательное условие участия в программе)

Во всех остальных случаях страховка – навязанная услуга!

В чем суть добровольно-принудительной страховки?

Допустим, Вы берете в Сбербанке пакет «потребительский кредит плюс комплексная страховка». Если за время погашения кредита происходит страховой случай, то СК «Сбербанк Страхование» погасит остаток задолженности (или ее часть) вместо Вас.

В страховку включены риски смерти, тяжелой болезни, утраты трудоспособности и даже ухудшение финансового состояния заемщика.

Для каждой ситуации прописывается свой алгоритм действий со стороны страховой компании. Если заемщик временно потерял трудоспособность, СК будет вносить ежемесячные платежи по кредиту, пока клиент не «вернется в строй». В случае смерти или серьезной болезни «Сбербанк Страхование» выплатит банку весь остаток по кредиту.

Важно! В Сбербанке выплаты по страховке включены в сумму кредита как в аннуитетном варианте, так и в дифференцированном!

Почему банки навязывают заемщикам страховые продукты?

Во-первых, многие банки выступают партнерами страховых компаний. И получают прямой доход за заключенные страховые договора.

Во-вторых, крупные банки имеют «дочерние» страховые компании в составе группы. У Сбера это «Сбербанк Страхование», у ВТБ24 – «ВТБ Страхование». Естественно, «своим» надо помогать.

В-третьих, страховка в разы снижает риски банка. В случае смерти или болезни заемщика страховая компания гарантированно выплатит банку остаток долга с процентами. А вот без страховки с «проблемным» заемщиком придется долго судиться…

На какие хитрости идут банки, чтобы навязать страховку?

По закону банки не имеют права отказать клиенту в кредите лишь из-за того, что тот не оформил страховку. По сути, одна услуга (выдача заемных средств) никак не связана с другой (страхование).

Навязывание страховки ущемляет права потребителя и нарушает сразу несколько законов РФ. На практике же у банка есть куча «сравнительно честных» способов заставить заемщика оплатить ненужную услугу.

Вот лишь несколько таких уловок:

  1. Банк не обязан сообщать клиенту причину отказа в кредите. И, к сожалению, Вы никак не сможете доказать, что отказ получен именно из-за отсутствия страховки
  2. Каждый банк предлагает заемщикам два варианта процентной ставки по кредиту: высокий (без страховки) и более-менее приемлемый (со страховкой). Закон не может запретить банкам «играть» с процентной ставкой
  3. Навязанная страховка всегда оформляется договором, где черным по белому написано «добровольно». Подписав договор страхования, Вы соглашаетесь с тем, что САМИ решили застраховать свою жизнь, здоровье и ответственность. Судебная практика показывает, что доказать обратное крайне сложно… Даже если Вы просто поставили галочку напротив пункта «Согласен на добровольное страхование».
  4. Некоторые банки подключают клиентов к системе коллективного страхования. Заемщик не покупает отдельный полис, а платит банку за участие к программе. Страховщиком в этом случае выступает сам банк (юридическое лицо). И по закону заемщик не может отказаться от страховки в течение пяти дней после ее оформления. Новое Указание регулирует отношения физического лица и страховой компании (о новом законе я буду писать чуть ниже)

Оформить страховку самостоятельно

В соответствии с ФЗ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банк обязан предоставить заемщику потребкредит на тех же условиях, если заемщик самостоятельно застрахуется в пользу кредитора. При этом страховая компания должна соответствовать всем требованиям банка.

Перевожу на человеческий язык. Берете в банке список аккредитованных им страховых компаний, обзваниваете их и выбираете самый выгодный для Вас тариф. Экономия получается очень приличной.

Банк обязан принять «чужой» полис! Если отказывается – ссылайтесь на постановление РФ №386 и ФЗ №135-ФЗ «О защите конкуренции».

Использовать свежую лазейку в страховом законодательстве

С 1 июня 2016 года россиян, наконец, освободили от «добровольного» страхования. С этого момента вступило в силу Указание Банка России «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 г.

Теперь в течение пяти дней с момента заключения страхового договора можно обратиться в СК, отказаться от страховки и вернуть деньги в полном объеме.

Если на момент подачи письменного отказа договор уже действовал, то страховая удержит с клиента деньги за несколько застрахованных дней.

Отказаться можно почти от всех видов страховых продуктов: КАСКО, жизни, финансовых рисков, ответственности, медстрахования.

Но, к сожалению, для заемщиков это вряд ли что-то меняет…

Ведь ставки по кредитам «со страховкой» и «без» серьезно отличаются. Отказавшись от страховки «задним числом», Вы меняете условия кредитования в худшую сторону. Разница в процентах нередко составляет 4-7% годовых. Банк может отреагировать и по-другому: потребовать досрочного закрытия кредита и возврата остатка задолженности вместе с процентами.

Написать претензию в банк

В претензии опишите ситуацию со всеми ссылками на закон. Потребуйте письменного обоснования отказа. Оставьте у себя один экземпляр претензии с номером обращения и подписью сотрудника банка.

Еще, как ни странно, хорошо работают отзывы в Интернете (банки реагируют на них быстрее, чем на письменные обращения, особенно на banki.ru). При желании письменный ответ банка можно обжаловать в Роспотребнадзоре, в Федеральной антимонопольной службе и даже в интернет-приемной Банка России.

Обратная сторона монеты

Отказаться от навязанной страховки при получении кредита можно – было бы время и желание. Но в заключение хочу сказать пару слов в защиту страхования.

Оформляя кредит на крупную сумму и «длинный» срок (ипотеку, автокредит, залоговый наличными), Вы не знаете, что может случиться за эти 10-30 лет. А случиться может все, что угодно… И если семья вдруг останется без кормильца да еще и с незастрахованной ипотекой на руках, выйти из ситуации будет очень сложно.

На мой взгляд, далеко не каждая страховка бесполезна. В отдельных случаях она помогает финансово защитить близких в самых страшных ситуациях.

Боретесь ли Вы с навязыванием страховки при получении кредита?  и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в соцсетях!

Источник: http://capitalgains.ru/investitsii/strahovanie/navyazyvanie-strahovki-pri-poluchenii-kredita-kak-borotsya.html

Банки навязывают нам страховку, по которой ничего нельзя получить

Навязывание страховки

Навязывание услуг потребителю является незаконным маркетинговым ходом со стороны организации, их предоставляющей. Статья 16 закона «О защите прав потребителей» защищает интересы граждан в данном вопросе. Основные положения нормативного акта сводятся к следующему:

  • Продавец не имеет права обуславливать приобретение необходимого товара или услуги покупкой другого товара или приобретением ненужного вида сервиса.
  • Торговая организация не в праве включать в договор с потребителем условия, ущемляющие права последнего.
  • Организация, предоставляющая услуги, не имеет права предоставлять сопутствующий сервис без согласия потребителя. В противном случае, лицо, в отношении которого была оказана дополнительная услуга, имеет полное право за нее не платить.

Если в результате действия навязанного договора, потребитель вынужден понести материальные затраты, поставщик услуг обязан их возместить в полном объеме.

Защищает права клиентов статья 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях. В пункте №2 нормативного документа сказано, что не допускается прописывать в письменном соглашении условия, которые ущемляют права потребителей.

В статье 426 ГК РФ сказано, что коммерческая организация не имеет права отказать клиенту в заключении публичного договора без весомых причин.

Что касается навязчивой рекламы по телефону, здесь регулирование осуществляется отдельным нормативно-правовым актом. Федеральный закон N 38-ФЗ «О рекламе», а именно его 18 статья предусматривает распространение маркетинговых предложений по телефону только с согласия абонента.

Когда услуга считается навязанной потребителю

Продавцы заинтересованы в том, чтобы реализовать как можно больше своих товаров или услуг. Для этого они пользуются различными ухищрениями.

Не всегда клиенты оказываются достаточно компетентны в вопросах, связанных с приобретением необходимого товара или услуги.

Продавец, руководствуясь психологическими приемами и различными маркетинговыми ходами, старается сбыть залежалый продукт или непопулярную услугу. Он может вынуждать потребителя подписать договор, который идет в разрез с интересами последнего.

Отличить навязанный сервис потребителям от акций не сложно. Приходя в магазин, где проводится программа скидок, можно увидеть предложение «2 по цене 1».

Это означает, что в данный момент есть возможность приобрести два товара, но заплатить лишь за один. При этом данные вещи можно купить по отдельности, но по текущей цене без учета дисконта.

Когда продавец предлагает купить конкретный товар только в комплекте с другим лотом (хотя он представлен поштучно), это будет считаться навязанной услугой.

Общая характеристика страхования

Страхование представляет собой услугу, при которой страховщик обязуется выплатить денежную сумму застрахованному лицу при наступлении страхового случая.

При оформлении кредита страхуют человека при таких ситуациях:

  • Потеря работы.
  • Утрата трудоспособности.
  • Смерть заемщика.

Это касается личного страхования. Но есть еще и имущественное страхование, которое применяется только при передаче банку в залог недвижимого имущества или транспортного средства. Это происходит при оформлении ипотеки, автокредита, залогового займа.

Права потребителя

Потребитель должен знать, что навязывание сервиса или ненужного товара противозаконно, и важно отстаивать свои интересы в деле получения предлагаемых материальных благ.

Покупателю предоставлены следующие права:

  • свобода при выборе товаров или услуг;
  • отсутствие внешнего давления;
  • не допускается навязывание товаров или сервиса;
  • покупатель в праве просить возмещение за понесенные расходы.

Потребитель имеет право получить всю интересующую его информацию о товаре или услуге. Это прописано в законе «О защите прав потребителей», продавец не имеет право отказать в представлении всех интересующих данных. Во избежание неприятных ситуаций и навязывание услуг потребителю в дальнейшем, стоит внимательно читать договор перед его подписанием.

Если продавец активно навязывает свои услуги, не смотря на нежелание клиента воспользоваться дополнительной опцией, необходимо сослаться на закон «О защите прав потребителей». В большинстве случаев этого бывает достаточно. Если продавец стоит на своем и отказывает потребителю в продаже основной услуги, стоит обратиться в вышестоящие инстанции.

Какие услуги считаются навязанными

Современная как Российская, так и интернациональная экономика на сегодняшний день функционирует в рамках экономической свободы человеческого выбора, причем этот выбор заключается в том, что человек имеет право совершенно свободно выбирать любые качественные услуги и товары, которые способствуют удовлетворению одной или нескольких его потребностей и нужд в зависимости от стоимости товаров и доходов клиента.

Это тоже важно знать:
Можно ли вернуть товар в интернет-магазин и как это сделать

А навязывание услуг или товаров значительно ограничивает права потребителей. В большинстве случаев навязывание услуг и товаров проявляется в таких моментах, как:

  1. Предоставление каких-либо преимуществ таким клиентам, которые согласились на навязывание услуг и товаров, а также отсутствие подобных преимуществ тем клиентам, которые от этого оказались. Если продавец делает что-то подобное, он тем самым нарушает нормы и законы Гражданского Кодекса.
  2. Лишение покупателей, отказавшихся от навязывания услуг и товаров, в некоторых благах.
  3. Отказ продавать товар без другого товара, который является дополнительным, но совсем не нужным покупателю.
  4. Требование всего последующего обслуживания или же требование приобрести комплектующие запчасти к основному товару лишь у определенных организаций-партнеров.
  5. Навязывание не одной, а целого комплекта самых разных товаров и услуг, которые по итогу никак друг с другом не связаны и никак друг от друга не зависят.
  6. Навязывание целого комплекта дополнительных услуг или товаров, которые по факту можно было был заказать или приобрести отдельно от основной услуги или товара (в качестве примера можно привести ситуацию, при которой страховая компания или же страховщик принимает документы лишь с обязательным оказанием с его стороны услуг технического характера за распечатку и заполнение этих самых принимаемых документов).
  7. Продажа товаров оптом и без обложения соответствующими налогами.
  8. Продажа товаров оптом без их оформления согласно нормам действующего законодательства.

В том случае, если потребитель в ходе общения с организацией или магазином столкнулся с какой-либо формой навязывания услуг и товаров, перечисленных выше, ему необходимо незамедлительно обратиться за помощью к юристу или сразу же обратиться напрямую в компетентные правоохранительные органы для разрешения вопроса и привлечения виновных в ответственности.

Можно ли вернуть платежи по страховке

Многие думают о том, как вернуть деньги, если навязали страховку по кредиту. Это возможно сделать, если кредитные обязательства уже выполнены. Достаточно обратиться в СК с соответствующим заявлением.

Но, важно понимать, что полностью все страховые платежи компания не выплатит, потому как удержит из них расходы на различные статьи. Невозвратная сумма может составлять до 30% от общего размера платежей.

Думая, как вернуть навязанную банком страховку по кредиту, лучше всего воспользоваться помощью юриста.

Специалист проконсультирует по данной теме, расскажет, насколько вероятно успешно решить вопрос, пояснит, как правильно составить заявление и какие документы к нему приложить.

Также юрист сможет подсказать, куда обратиться, если СК отказывается возвращать платежи, затягивает эту процедуру, применяет слишком крупные вычеты.

Если нет возможности платить страховку, которую банк навязал по кредиту, не стоит думать, как расторгнуть договор. В такой ситуации претендовать на возврат уплаченных средств не получится.

Лучше предоставить страховщику доказательство изменившегося материального положения, говорящее о невозможности дальнейшего внесения платежей. Тогда можно договориться о частичном возврате денег банку на погашение кредитной задолженности.

Этот вопрос также рассматривается в зависимости от конкретной ситуации, может иметь разный исход. Поэтому здесь не помешает квалифицированная поддержка юриста.

0

0

0

0

0

0

Что нужно делать при навязывании услуг и товаров

Для того, чтобы не превратиться в жертву навязывания услуг и товаров услуг или же товаров, необходимо:

  1. Внимательно, с особой тщательностью изучать условия, прописанные в договорах.
  2. Обращать особое внимание на какие-либо появляющиеся в договоре неизвестные или же просто непонятные пункты. В обязательном порядке требовать их уточнения и объяснения.
  3. В случае предложения каких-либо дополнительных услуг и товаров в обязательном порядке интересоваться, существует ли какая-либо возможность самостоятельно в процессе подписания договора или после него отказаться от дополнительных товаров или услуг.
  4. Также, если в компании, предоставляющей услуги, не вышло договориться, необходимо написать в адрес директора письменную претензию с обязательным описанием всей ситуации.

В случае возникновения каких-либо разногласий необходимо обращаться к руководителю организации, навязывающей услуги. Также можно обратиться за помощью к юристу, в правоохранительные органы или же в государственные органы, компетентные в разрешении данных ситуаций. Доказательствами в данном случае могут быть различные документы, а также аудио или видеозапись, а также сам договор.

Навязанная страховка при покупке полиса ОСАГО

Ситуация с дополнительным страхованием при покупке полиса ОСАГО сложилась подобным образом. Полис могли получить только те автовладельцы, которые заключали дополнительный договор на страхование имущества или от несчастного случая.

Некоторое послабление автолюбители заметили только во второй половине 2020 года (возможность отказаться от навязанной добровольной страховки появилась в нескольких регионах РФ) после того как ЦБ обратил внимание на имеющие место массовые вопиющие нарушения прав потребителей.

Ответственность при навязывании услуг потребителям

По законодательству РФ, поставщик услуг несет административную ответственность за навязывание своего сервиса потребителю, в результате которого, последний вынужден нести определенные расходы.

Это тоже важно знать:
Какой гарантийный срок на строительные работы

Санкции, которые могут быть применены в отношении лиц, нарушающих ст. 16 ФЗ «О ЗПП» и п. ст. 14.8 «Кодекса РФ по административным правонарушениям:

  • Штраф от 10 тыс. до 20 тыс. рублей – юридические лица (п.2 ст. 14.8 № 195-ФЗ).
  • штраф от 1 тыс. до 2 тыс. рублей – должностные лица;
  • возмещение в полном объеме убытков потребителя, связанных с действием договора, в котором содержаться условия, идущие в разрез с интересами последнего (п.1 ст. 16 ФЗ «О ЗПП»);
  • согласно ст. 13 ФЗ «О ЗПП», продавец должен заплатить штраф в размере половины суммы, которая значится в удовлетворенном иске потребителя.
  • Пострадавшая сторона имеет право требовать моральную компенсацию (ст. 15 закона «О ЗПП»).

Необходима доказательная база для подтверждения того, что дополнительный сервис, предлагаемый продавцом, был навязан. Если потребитель может доказать факт злоупотребления, ему следует обратиться в следующие инстанции для дальнейшего разбирательства:

Источник: https://za-nas-zakon.ru/dolzhniku/navyazyvanie-strahovki-2.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.